買房先做好資金預算,資金預算需考慮首付款、稅費、中介費、貸款和月供。
買房前做好資金預算計劃是很有必要的,直接決定你可以買多少錢的房子。首先需了解各項資金如何計算,然後根據自身情況制定資金預算計劃。
看上某一套房子時,你需要考慮首付款、稅費、貸款和中介費等,按照下面的思路制定資金預算計劃。
舉例:
王先生可供支配的資金有200萬元,想拿150萬元做首付,買首套二手普通住宅。選擇商業貸款,貸款期限25年,月工資稅前3萬元,名下沒有負債。假設王先生看中一套60㎡無抵押的小兩居,90年代的普通商品房,房子滿五唯一。他需要如何制定資金預算計劃?
一、首付、貸款怎麼算?
北京現行首付及貸款比例政策如下:
王先生購買的是普通住宅,首套房,選擇商業貸款,貸款期限25年,等額本息還款法,則首付比例35%,貸款可貸65%。
1.計算方法
(1)首付款=實際成交價-貸款額
(2)貸款額
a.不確定首付額度:可以利用貸款計算器,根據所能承受的月供進行試算。
月供=貸款申請人月收入÷2
b.已確定首付額度:
則,貸款額=首付款÷35%×65%
2.案例分析
由於王先生已確定首付款為150萬元,則:
(1)王先生能承受的月供:
王先生稅後月收入為3萬元,則月供不能超過1.5萬元。
(2)滿足王先生能承擔的月供貸款額:
利用貸款計算器,可試算出至多可貸280萬元,每月需還貸1.486萬元。
(3)房子的評估價(二手房商貸比例以評估價或網簽價為基數,誰低取誰;評估價通常為成交價的80%~90%):
評估價=貸款額÷貸款比例,即280萬元÷65%≈431萬元
(4)王先生所能承受的成交價:
根據王先生準確的首付款,可推算王先生能承受的成交價為280萬元+150萬元=430萬元。
根據以上步驟,可以得出,王先生能承受的房屋成交價430萬元,首付款150萬元,至多能貸款280萬元,每月需還貸1.486萬元。
二、稅費怎麼算?
二手住宅涉及的稅種有契稅、個稅、增值稅及增值稅附加稅。二手房稅費的稅基大部分情況下為網簽價,具體收稅比例及政策如下:
上圖僅為二手普通住宅的稅費徵收標準
分析:
王先生看中的房子滿五唯一,則只需繳納契稅,增值稅及個稅免征。首套房90㎡以下契稅徵收1%,假設王先生還是要買這套房,則需要準備430萬元(網簽價)×1%=4.3萬元的契稅。
其它房屋類型及徵收標準可根據實際情況自行嘗試計算。
三、中介費怎麼算?
根據《關於放開房地產諮詢收費和下放房地產經紀收費管理的通知》,自2014年7月1日起,下放房地產經紀服務收費定價許可權,實行市場調節價的,房地產經紀服務收費標準由委託和受託雙方,依據服務內容、服務成本、服務質量和市場供求狀況協商確定(註:具體收費標準以各經紀機構公布的為準,法律法規以最近執行的政策為準)。
即:中介費=房子成交價×房地產經紀機構收費比例
假設中介費需8萬元,王先生買房前至少需要準備資金為150萬元+4.3萬元+8萬元=162.3萬元。
以上僅提供一種思考方式,特別提醒,首付款及月供的確定,需根據自身實際情況,保留出自身生活需要可支配的活動資金。月供不要超過月收入的三分之一,最好不要超過月收入的一半,給自己的生活留點餘地。