財商從娃娃抓起

從人的基本素質上講，一個人首先要擁有「三商」，也就是智商、情商和財商。每一個「望子成龍」的家長都希望自己的孩子將來能得到社會的認可，能擁有一個精彩的人生。20年前，家長們可能認為孩子智商高就可以了，但是現在僅僅智商高的人往往會被定義成「書獃子」。在孩子培養的問題上，為了「不讓孩子輸在起跑線上」，所有家長都會想盡辦法開發孩子的智商，有一些家長可能在開發智力的同時也非常注意培養孩子的情商，但是大部分家長卻都忽略了財商也是要從小培養的。如果說智商和情商都有一定天生成分的話，那麼財商絕對是要靠後天一點一滴積累的。也許很多父母都認為孩子只要學習好，其他事情都無關緊要，有些富裕家庭的孩子要多少錢父母就給多少，這樣會直接導致孩子的財商低下，落後於社會的平均水平。某機構曾針對高三年級學生進行了個人理財基礎知識的測試，僅有10%的學生的回答基本令人滿意。的家長們必須認識到，在現行的國小和中學的教育體系中，根本沒有理財教育，所以要想不讓孩子的財商輸在起跑線上，就只能靠家長自己了。現在，很多「70后」甚至「80后」已開始為人父母，作為在改革開放以後成長起來的新一代家長，他們親身經歷了經濟的飛速發展，在培養孩子財商的問題上應該有充分的前瞻性，在操作上要注意結合孩子的成長過程中的每一個階段，對孩子進行有針對性的理財方面的培養。

我看過一個數字，美國每年大約有300萬中國小生在外打工，美國的父母有一句口頭禪：「要花錢，打工去！」我的一位居住在日本的朋友告訴我，日本人教育孩子也有一句名言：「除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得。」當然我不是說要照搬國外的做法，有的可能適合國情，有的可能不適合。我認為要充分結合孩子的年齡和接受程度來進行循序漸進的財商培養。同時要注意，培養財商是為了讓孩子充分地理解生活，理解財富不是目的，它僅僅是為了讓生活變得更美好的一種工具而已，我們絕不是要把孩子培養成「金錢至上」的人。

幼兒階段：財富啟蒙

這裡說的幼兒階段指的是從3歲到上國小，在這個階段里首先要讓孩子對錢有個基本概念，包括錢是什麼樣的、錢是用來幹什麼的、錢是從哪來的。

在大街上、商店裡，我們經常會看見因為家長不能滿足孩子的購買慾望，孩子就在地上打滾，並大聲哭鬧。孩子不明白為什麼家長就是不買。其實家長們應該在孩子開始懂事的時候就讓孩子明白，錢不是天上掉下來的，不是取不完、用不盡的。要讓孩子明白錢是從何而來，其實也並不難，比如當孩子問你：「媽媽為什麼這麼晚才回來，我想你早點回來陪我玩。」這時候你就應該告訴孩子，因為爸爸媽媽要工作，要去賺錢，有了錢才能給你買好吃的。你玩的玩具和漂亮衣服都是爸爸媽媽早出晚歸賺錢買回來的。也許孩子剛開始很難理解你的意思，但是三次五次、十次八次之後，孩子總會明白的。

孩子上幼稚園后就要開始教孩子認識錢幣，從硬幣到紙幣，進而教會孩子用不同面值的錢幣湊成某一特定的數額。在孩子已經熟練掌握用不同錢幣組成您要求的特定數額時，就要開始向孩子灌輸價值的概念。比如用多少錢可以吃麥當勞、多少錢可以買玩具、多少錢可以買車等等。家長在帶孩子逛商場的時候，也要注意教會孩子辨別商品和價簽，培養孩子的價值觀念，在給孩子買玩具或食品的時候，要讓孩子看見並且明白到底是用多少錢買的。

具體來講：

孩子3歲時，可開始學習辨認硬幣和紙幣。父母要告訴孩子金錢的重要性，我們的衣食住行等都離不開錢。

孩子4歲時，可教孩子認識硬幣和紙幣所代表的具體數額。要告訴孩子錢不是從天上掉下來的，必須靠自己的勞動獲得，而且使孩子認識到不能想買什麼就買什麼，要學會控制與選擇。

孩子5歲時，要教會孩子用不同面值的錢幣湊成某一特定的數額，要告訴孩子錢很重要但不是萬能的，要讓孩子愛惜財物，但不能貪財。現在的家長們總是想盡量滿足孩子提出的要求，這造成了孩子不懂得愛惜財物，剛剛還哭著喊著要買的玩具，不一會兒就不喜歡而丟到一邊去了。其實存錢罐非常好，既能培養孩子的儲蓄意識，又可以讓孩子懂得珍惜東西。記得我小時候也有一個儲蓄罐，我攢了很長時間，終於攢了10塊錢，母親給了我一張10元紙幣，我把它放在一個夾子里，沒事就拿出來看看，根本捨不得花。當孩子一點一點地將零錢積攢起來的時候，這就是一個明白金錢來之不易的過程，這個過程可以讓孩子充分意識到需要多長時間的積累才能攢到足夠的錢去買自己想要的玩具，同時孩子也會對自己的東西倍加珍惜。

孩子6歲時，隨著孩子對錢的認識越來越多，並且已具備一定的計算能力，就應該讓孩子嘗試著自己去買簡單的東西，同時要教育孩子購物時學會貨比三家。

國小階段：零用錢管理

從孩子上國小一年級開始，家長就應該定時定量地給孩子零用錢，並讓孩子獨立管理。在給孩子零用錢之前，家長應該明確5點

第一，給多少錢合適。究竟給孩子多少錢最合適要因人而異，家長必須考慮孩子需要多少錢。年齡小、年級低的孩子的零用錢肯定要比年級高的孩子少;同時，如果有的家長希望通過給予零用錢來發揮改善孩子行為的作用，那就要考慮錢的數額要能達到調動孩子積極性的程度。小孩子容易產生從眾的心理，過度限制零花錢往往會讓他們在與同學的交往中出現不合群甚至自卑的心理。因此家長們在制訂孩子零花錢的標準時，也需要考慮到孩子同學的平均水平，確定合理的範圍。

第二，給予零用錢的時間間隔有多長。這主要取決於孩子的自制力，一般來講，年齡小的孩子按周給零用錢，年齡大的孩子可以按月給。對於國小階段尤其是低年級的學生們來說，在花錢上出現問題是正常情況，比如一天花完一周的錢，家長們不應當採用責備或命令的口吻，而要用溫和的語氣幫助孩子進行分析，提供解決方案，比如可以將下周的一半零用錢提前給孩子，但要說明下周的零用錢就只剩一半了。

第三，確定零用錢使用的範圍。一般來講，零用錢應該是由孩子獨立來管理的，也就是說讓孩子用自己的錢買想要的東西。零用錢的使用範圍不應包括學費、學慣用品、食物、衣物以及家長應該給孩子的禮物，比如生日禮物、成績優異時得到的獎勵等等。當然，獨立管理並不意味著不監控，有一些對自己或他人的安全和健康不利的東西，是絕不能買的。

第四，除了常規零用錢外，還應該另設掙額外零用錢的機制。孩子如果覺得零用錢不夠用，那麼可以通過其他途徑去賺取額外的零用錢，比如說通過做家務賺錢，在安排家務的時候必須要講清楚，哪些常規的家務是應該幫父母做的，哪些特殊的家務才是可以賺錢的。除了做日常家務以外，還可以為孩子安排一些其他的「工作」，比如負責收集並整理家中的廢品，然後賣掉賺錢，但家長不要亂放有用的資料，以免孩子當廢品賣了。「工作」不僅可以培養孩子的勞動意識，也可以讓他們明白，勞動和工作是獲得收入的一種方式。只有付出，才有回報。「股神」巴菲特從很小的時候就開始推銷飲料、送報……除了「工作」以外，還可以為孩子設立「獎學金」，即取得什麼樣的成績后就會有獎金。當然家長也可以為孩子設定特定目標，比如說改掉不好的行為習慣就有獎金等等。但要注意的是，賺取額外零用錢的途徑最好不要太多，宜控制在3個左右，孩子才更容易專註地去完成。

第五，除了零用錢以外，現在的孩子還有一項大收入，那就是壓歲錢。隨著經濟收入的增長，壓歲錢也隨之「水漲船高」，過一個春節，孩子們往往賺得盆滿缽滿，個個成了「小暴發戶」。但根據調查，大多數父母都曾將孩子的壓歲錢花掉，理由很簡單，孩子太小不會用錢。但這並不應該成為家長「越俎代庖」的理由，在前文中我有一個建議，就是將孩子的壓歲錢獨立存入一個賬戶，設定為孩子的興趣基金。興趣基金必須完全向孩子透明，並且要專款專用，只用於培養興趣愛好，比如鋼琴、電腦、跳舞，但使用之前要開家庭討論會投票決策。這樣做不但可以使孩子在使用支配上有歸屬感，而且還有助於培養孩子的決策能力，同時孩子自己決策后輕易放棄的概率也會大大降低。當孩子和家長意見不一致的時候，也不一定要完全否決孩子的想法，可以嘗試著和孩子商量。比如孩子想要買遊戲機，興趣基金可以出70%，剩下的30%先由父母出，然後分１２個月從孩子的零用錢里扣除，買還是不買由孩子自己決定。這樣可以培養孩子的決策能力和貸款意識。

國中階段：從記賬開始獨立管錢

國中階段的孩子正處於青春期，往往有點「小大人」的心態，儘管他們的心智還沒有完全成熟，但是他們非常希望自己具有獨立的個性。家長應該充分理解青春期的孩子渴望有自我空間的願望，因勢利導地進行財商教育是非常重要的。如果單一地採用限制的辦法，控制他們的零花錢，反而起不到應有的效果。

在孩子進入中學以後，可以嘗試著讓孩子自己管錢。為孩子獨立開一個虛擬賬戶，每月給一定數額的生活費，除了學費和家裡的日常支出以外，孩子的所有花費都從生活費里支出，並由孩子自由支配。這裡面應該包括孩子每月的日常開銷、課外書籍、衣物的支出和零用錢。但有一個前提條件，那就是孩子必須養成記賬的好習慣，家長需每月查賬，若發現賬目不清，下個月的生活費應扣除一定比例。當孩子獨立管理賬務遇到困難時，家長也可以不失時機地幫孩子分析出現問題的原因，並提出一些建議和辦法，教給他們一些改善財務狀況的方法，例如嘗試減少某些不必要的支出。

孩子上國中之前，壓歲錢作為興趣基金，孩子雖然有表決權但沒有最後的決定權。孩子上國中之後，家長可以將興趣基金的決定權轉交到孩子的手上，但使用上必須要明確錢只能花在興趣愛好的培養上。雖然原則上不再投票，但在使用之前必須提前申請，父母有建議權。比如孩子如果想用錢買一台遊戲機，並保證每天只在做完功課之後玩一小時。作為父母來講，雖然不該直接反對，但可以提出合理化建議。比如，如果買了遊戲機可能一年就不喜歡了，但是若存入銀行，不但錢還在而且會生出利息，將來可以買更有用的東西。同時，家長可以不失時機地向孩子普及一些金融基礎知識，讓孩子明白不同金融產品之間存在的差異，比如銀行存款有不同的種類，在給付利息的時候利率也不一樣。當然還可以買貨幣基金，不但有很好的流動性收益還高於活期存款。家長應充分給予孩子選擇的機會。

高中階段：樹立投資觀念

高中生已經日漸成熟，這時家長應該為孩子開立真正的賬戶，並適時地給孩子介紹一些基本的投資理念，比如投資是為了抵抗通脹和增加收入，但投資是有風險的，收益越高風險就可能越大。除了投資理念以外，還可以向孩子介紹一些基本的投資工具，以及投資的手段和方法。

在不影響孩子學習的前提下，家長還可以為孩子創造一些實踐機會，但我不建議讓孩子去炒股，因為這會佔用太多的時間，學生的主要任務還是學習。我建議這個年齡段的孩子可嘗試從基金入手，因為基金是由專家來操作，自己不需要付出那麼多精力。基金有很多類型，孩子可從了解並投資基金入手，將有助於其資產配置理念的形成。剛開始的時候，家長應該幫助孩子一起分析基金類型，指定組合方式，並教孩子如何開立基金賬戶、如何購買、如何在網上查詢凈值。在這個階段需要讓孩子清楚地認識到投資並不是投機，在考慮收益的同時更要有風險意識。既然選擇了投資品種，就要有承擔相應風險的心理準備，基金凈值有漲就有跌，波動是正常現象，無須天天關注，要教會孩子克服浮躁心理，培養坦然面對的心態。我建議在配置上，盡量不要把股票基金的比例投得過大，以免波動幅度太大而給孩子造成不必要的心理壓力。

大學階段：獨立管理財富

大學生和中、國小生不一樣，絕大多數大學生都住校，生活費用雖然來源於父母，但具體的支出和管理都必須由自己獨立完成。從年齡上看，大學生算是成年人了，應該學會合理控制和安排消費支出，懂得如何開源節流，真正做到獨立管理財富。作為家長，如果您是從孩子上幼兒園開始就比較注重培養孩子的財商的話，那麼在孩子上大學后，應該可以放心地讓孩子獨立管理財富了。

大學生與中學生在理財方面的不同之處還體現在大學生開源的手段更豐富了。在一些西方國家，無論是富裕家庭還是貧窮家庭里的孩子，上大學時幾乎全都打工賺錢，這就是一種文化，有的國家還出台了專門的制度來管理學生打工，比如有時間上的限制，也有稅收方面的優惠等等。記得十幾年前，我在英國上大學的時候，雖然在國內從未打過工，但是一出國，馬上入鄉隨俗地開始打工賺錢。我刷過碗、當過清潔工、賣過貨、做過幫廚，賺的錢雖然不多，但也基本夠自己在國外的生活費開支，這包括了房租、吃飯、養車、回國探親的機票等等。

現在的大學生打工賺錢的機會也很多，傳統的方式比如當家教、在快餐店打工、在超市做促銷員，有一點資金的學生還可以在學校里做些小生意，如開設服裝店、音像店、飾品店等等。當然，大學生在開源的同時要注意：不要太注重當前賺了多少錢，重要的是學習和積累經驗；賺的錢也不要都花完，要開始進行財富管理。根據自己每月的消費賬目作出預算，在留出足夠的資金之後，還要適當多留一點風險儲備金，以應對不時之需。然後可以用剩下的資金開始嘗試投資，還是那句話，盡量不要投資股票，除非學的是證券類專業。大學生投資不要把目標定在追求收益最大化上，而是應該以學習基礎投資知識、積累投資經驗為主要目的。要懂得合理的資產配置才是獲得較為穩定的收益的基礎。由於大多數學生可支配的資金有限，因此基金定投是較為適合的理財方式，目前的定投門檻已經降至100元，學生完全可以負擔得起。長期定投的優勢主要在於平均成本、熨平波動，但從風險的角度考慮，有條件的學生可以選擇兩隻不同類型的基金進行分散投資，比如分別定投債券基金和股票基金。對於如何選擇股票基金，我建議定投一隻被動型的指數基金，因為從投資效果來看，主動型股票基金很難長期跑贏大盤指數，而從費率的角度來看，指數基金無疑更「便宜」。

近年來，信用卡已成為大學生的主要消費工具。信用卡的好處很多，比如信用卡消費可以有一定的折扣，另外信用卡消費可以積分並有禮品贈送，最重要的是信用卡有透支額度，可以彌補短期資金缺口。但正是這些信用卡的誘惑，常常會使大學生因沖動而刷卡消費，這不但會使生活成本增加，而且一旦無法按時還款，還得支付高額透支利息，甚至可能影響持卡人的信用記錄。因此使用信用卡時盡量不要透支取現，因為取現的金額是不免息的，而且有很高的手續費。當然財商出眾的大學生一定能學會合理、有效地使用信用卡，並把信用卡當做一個理財工具，而非簡單的消費工具，能做到這一點的話，您的理財意識又提高了一個層次。

最後，我想說的是，財商的培養不是一蹴而就的，它需要慢慢地培養、長期地積累。在孩子成長的每一個階段，父母都需要提前規劃、悉心引導，這是一項比較煩瑣的系統工程，也是父母必須要完成的一項工程。古人云：「授人以魚，不如授人以漁。」家長不可能照顧孩子一輩子，也不可能無限地滿足孩子的消費需求。我們正處在一個經濟飛速發展的社會，管理財富是我們每個人一生中面臨的重要問題，儘早培養孩子的理財能力，讓孩子擁有出眾的財商，這將使孩子受益終生。

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