等額本息和等額本金的秘密 提前還貸誰更合適？

不管你是公積金貸款還是商業貸款，都是貸款，都要收利息。就目前的利率來看，最低的為公積金利率和早期商貸7折利率，最高的為前幾年的1.1倍商貸利率。房貸不僅利率對利息產生影響，還款方式和貸款年限同樣也影響著你支出的利息。還有，如果要提前還款的話，應該選哪種方式呢？

買房時，多數人需向銀行貸款，銀行會告訴你：等額本金、等額本息兩種還款方式，請您二選一。若要細問兩者的差別，你會被告知：等額本息——每月還款金額一樣，等額本金——還款金額逐月遞減。真的這樣簡單嗎？

等額本金

定義：等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金按還款的總月數均分，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。

解析：這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

等額本息

定義：等額本息又稱為定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清。

解析：由於每月的還款額相等，因此在貸款初期每月的還款中，剔除按月結清的利息后，所還的貸款本金就較少；而在貸款後期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。

如圖：

利弊

等額本金貸款採用的是簡單利率方式計算利息。在每期還款的結算時刻，它只對剩餘的本金(貸款餘額)計息，也就是說未支付的貸款利息不與未支付的貸款餘額一起作利息計算，而只有本金才作利息計算。

等額本息貸款採用的是複合利率計算。在每期還款的結算時刻，剩餘本金所產生的利息要和剩餘的本金(貸款餘額)一起被計息，也就是說未付的利息也要計息，這好像比"利滾利"還要厲害。在國外，它是公認的適合放貸人利益的貸款方式。

如圖：

等額本金和等額本息哪個適合提前還款

等額本息的優點在於每個月還款額度較為固定，額度不多不少，適合收入相對較低貸款者。但劣勢也相當明顯，那就是要支付較多的利息。另外據業內人士介紹，等額本息還款方式中，前期每個月還款額度中，本金額度少，利息額度較多，不利於提前還款。如果提前還款，等額本金前期還的本金多、利息支出少，顯然更划算。