觀察丨信用體系建設亟待完善

專欄

技術進步為治理金融風險提供了新的模式，特別是大數據的運用，為打造全新的信用體系奠定了基礎。

■姜業慶

隨著監管層對於普惠金融要求的提高，困擾普惠度的一個關鍵因素也隨之浮出了水面——信用體系的完善。特別是在大數據、區塊鏈、人工智慧等金融科技廣泛運用的情況下，信用的表達、測量維度和評估手段也正在發生變化。

日前，筆者參加的一個有關信用科技的會議上，相關業界人士及學者認為，在新金融發展時代，一個完善的信用體系亟須搭建起來，目前看來，不僅有金融科技的基礎支撐，更有風險案例的前車之鑒。與此同時，一個共識也正在形成：當前金融服務體系能夠改善和提升普惠度的一個關鍵環節在於信用。

人民大學副校長劉元春表示，技術進步為治理金融風險提供了新的模式，特別是大數據的運用，為打造全新的信用體系奠定了基礎。

依託信用科技解決信息不對稱問題，將有助於降低交易成本，提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，從而滿足社會各個階層日益增長的金融服務需求。中誠信集團董事長毛振華也表示，以消費金融領域為例，面對消費金融領域客戶風險較高、客戶信用信息不全、惡意欺詐、客戶違約成本低、債務收回成本較高等諸多新的挑戰，消費金融可以利用大數據風控技術豐富傳統的數據維度，利用多維度的數據、演算法和模型快速識別借款人的風險。

現實情況如何？有數據顯示，從範圍上看，14億人口中有8億經濟人口，而僅有2.75億有徵信評估，這意味著約66%的經濟人口沒有被徵信評估覆蓋到。從內容上看，除了很多信用信息的孤島沒有打通外，反欺詐、偽冒的動態信息更是處於混亂的狀態。同時，由於66%的經濟人口無法享受到合理的金融服務，高風險高收益產品應運而生，由此引發暴力催收等問題。

在此情況下，就需要藉助科技的力量，通過現在用戶的信用積累，抓取更加多元、多維、實時的信用數據。凡普金科聯合創始人、愛錢進CEO楊帆告訴筆者，信用是金融的核心，但利用互聯網進行借貸欺詐正在破壞徵信的基礎。據全球知名徵信公司Experian統計數據顯示，互聯網欺詐風險已上升至全球前三位。從銀行到互聯網金融平台，都深受欺詐之害。楊帆指出，隨著互聯網金融的發展，欺詐的方式也在不斷的升級，越來越多的技術手段也被用於信用詐騙，如偽造信用卡賬單等。在這種情況下，平台反欺詐的難度大大提升，不僅信審效率被降低，還增加了平台成本。

如果藉助信用科技的力量，整個信用體系建設就會得到完善。楊帆指出，因為信用科技可以通過線上各種場景和數據自動抓取個人信用信息，並且將用戶在衣食住行和政府公共部門的信用表現結合起來，從而更加有效地滿足從基礎的民生消費需求延伸到信用管理和信貸、理財等更深入的金融服務需求。基於大數據模型的自動化審批，能不斷優化信審流程、提升業務量，同時有效控制風險。而高速發展的業務也為大數據模型積累了更為有效的訓練樣本，使得模型可不斷迭代更新，真正實現數據和技術驅動的信貸決策。

楊帆表示：「通過信用科技手段，人工智慧設備在監控到異常數據時，智能風控模型能採取緊急制動，通過智能演算法分析，可很快找出假賬單規律，從而幫助風控團隊制定新的反欺詐規則。」不僅如此，即使欺詐團伙由較為明顯的大團伙轉為隱蔽的小團伙作戰，基於人工智慧的智能風控也能有效識別異常。

可以說，金融是人工智慧天然的應用場景，從智能獲客、智能運營到智能風控、智能貸后，基於人工智慧的圖像理解、語音識別能力和自然語言處理能力，可在金融的各個環節進行廣泛的運用，通過機器學習、深度學習等技術開發，全面提升金融效率，降低成本。

招聯消費金融有限公司董事總經理章楊清則指出，國內信用基礎設施建設薄弱，覆蓋的寬度和深度均達不到合格的信用標準。信用基礎設施的建設，不僅關係到金融的普惠目標，而且關乎社會生活各方面的交易成本，更關係到一個國家的進步和文明。章楊清呼籲，應儘快完善和擴建覆蓋範圍更大、覆蓋內容更多的信用基礎設施。

毛振華則表示，加強個人信息保護才能建立起真正健康的信用體系。在信用技術創新的過程中，過度採集、不當加工和非法使用個人信息的亂象時有發生，泄露帶來的侵權與詐騙活動呈高發態勢，對個人信息的挖掘和利用正成為一把「雙刃劍」。毛振華指出，對於信用科技企業來說，個人信息隱私保護能力是信用服務機構的核心競爭力。