怎麼買保險最划算！哪些保險一定不要買？

作者：小果龍

來源：龍哥自學社

相信如果大家有做保險經紀的親友的話，最近一定會留意到不少有關購買香港保險的熱烈推廣。小果龍也在前不久親身體驗了這個熱潮，順帶看了一些理財達人對保險的分析，這裡就跟大家分享幾點自己的認知，希望能幫助大家在眾多的保險中找到既合適自己又不多花冤枉錢的險種。

1一個例子看清各類常見保險

以上是一張常見的險種分類圖，可見基本的保險種類並不多，門派比較多的只是人壽保險。為了更形象的對比人壽保險的這些「武林正派」所擅長的武功秘笈，以下借鑒了知名理財網站「長投網」的保險專刊中的一個經典故事：

100個學徒工來到一家五星級大酒店學習廚藝，他們要勤勤懇懇學習十年才能出師。學徒們的薪水一年只有幾百塊，但是五星級酒店的餐具都非常名貴，一個盤子要1000塊錢。如果哪個學徒不小心打壞了一個盤子，那麼他不僅要傾家蕩產來賠償這1000元錢，還可能會被開除，無法再繼續學習和工作。因此學徒們都非常小心謹慎，但還是每年都有人打碎盤子。（這就是人壽保險的需求——心理或者經濟承受不起的死亡風險）

某一年酒店來了個聰明的財務，他建議每個學徒每年交一點錢，把這些錢集中起來，那麼無論誰打碎了盤子，就用這錢來賠償盤子，而且學徒們都不再受到處罰。大家都願意花一點錢買個心安。那麼需要交多少錢呢？聰明財務問大家一年之內大約會打碎幾個盤子，大家想了想回答：大約四個吧（保險公司定價的重要因素之一：預定死亡率）。那麼假定一年內需要賠償四個盤子的話，就需要每個人交40元錢。聰明的財務又建議大家聘請一名經紀人來幫助大家管理這些錢財。雇傭一名經紀還有租個辦公室一年要1000元。這1000元的費用分攤到每個學徒身上是10元，這樣算下來每個學徒一年只交40（保障成本）+10（費用）=50元，就可以打碎盤子不被開除了。（人壽保險門派1「定期壽險」誕生）

可是大半年過去了，竟然還沒有人打碎盤子，這時候，一個小心的學徒心想自己最不可能打碎盤子，這一年損失50塊錢，十年也是500塊啊！不行，得找財務去談談。財務說：那簡單，你不想交就不交唄，反正出了事風險自己承擔。小心人想想又覺得不踏實：萬一我打碎了盤子還是賠不起的，有沒有兩全其美的辦法啊？聰明財務腦子一轉，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些錢去投資，用投資的收益把他的本金賺回來。聰明財務根據市場收益率算出10年後要想拿回500塊本金，現在要每年收取40（賠盤子）+10（費用）+50（為回本投資）=100元。於是聰明的財務對小心人說：我也相信你不會打碎盤子的，但是萬一的事情誰也不敢擔保，要不你每年交100塊押金，如果打碎了盤子這押金就沒收了，如果十年都沒打碎，到時候1000塊錢我原樣還你。小心人自己一算，確實兩全其美！（兩全險的含義）「但是咱們得有一個約定」財務又說，「你既然按100交押金了，這十年都得交，中途也不能再把押金取回，否則要算你違約。」小心人想想自己總歸不虧，就一口承諾：「沒問題！」（人壽保險門派2「兩全險」誕生）

小心人的方案很快一傳十十傳百，大家都紛紛要求交押金。財務也很樂意，而且由於市場回報提高，大家也謹慎了沒打破四個盤子，到了年底，財務還賺了不少錢。

聽說了這個事情，小心人又找到財務說，你用我們的錢去賺了那麼多錢，卻不分給我們，太不公平了。財務想了想說：要不這樣吧，你再多交點，每年150元，十年後我不僅還你1500，還每年把盈利的70%分給你，如何？小心人一聽，覺得這樣更划算，於是自己馬上交了150，回去還鼓動別的工友也多交一點。（人壽保險門派3「分紅險」誕生）

這一年恰逢股市大漲，財務賺了很多，到了年終，大家一看自己的帳戶，非但沒有像去年一樣花掉50塊，反而還多了幾塊錢紅利。於是財務鼓動大家說，大家不如把自己不急用的錢都給我吧，除了扣除幫大家賠付打碎盤子的保障成本40元錢，以及扣除管理費用10元。其餘多給我的錢我幫你們運作，我每個月給你們結算利息，而且是利滾利。「可是我們交了那麼多錢，萬一要急用咋辦呢？」有人問。財務說，沒關係，這部分錢急用的時候你們可以隨時取出（萬能險的含義）。「那你要投資虧了怎麼辦？」又有人擔心的問道。「放心吧，我給你們承諾每月給大家的利息不會低於0%的。而且年利率一定在2.5%以上」（保險公司定價的重要因素之二：預定利率。這是保險公司在提供萬能險時必須支付給客戶的最低利率，之前保監會規定封頂上限不能超過2.5%，現在已經鬆綁由保險公司自行判斷制定上限）眾人一盤算，我們哪裡懂什麼投資運作，財務是個聰明人，交給他放心！於是眾人你150，他180的都交了出來。（人壽保險門派4「萬能險」誕生）

第三年年末，大家帳戶上果然又多了若干盈餘，有人感覺賺的真不少，但也有人感覺投的錢不少沒有賺到心目中所想要得到的錢。他們又找到了聰明的財務，財務說：收益高的項目當然有，但是風險也大，如果你們不怕風險，我可以幫你們投到這些項目中去，這樣吧，我幫大家設置幾個投資的帳戶，其中有風險高的，有風險低的，大家可以根據自己的偏好來選擇投資的帳戶，選擇好了，我來幫你們運作，我每年只按帳戶價值的百分之幾收大家一點管理費，其餘賺多少都歸你們，但是萬一虧了，請大家也別怪我（人壽保險門派5「投資連結險」誕生）。只要存滿五年，我連手續費都不扣。大家感覺這樣能賺到更多的錢，於是就把所有的錢交給了財務。

這時候來了一個新的學徒，眾人紛紛向他解釋這個項目的吸引力，勸他多拿一點錢出來。新學徒聽得一頭霧水，最後終於搞清楚來龍去脈，說：不就是交50塊錢賠盤子嗎？我家庭困難，不把這20%的工資都押進去行么？（因經濟限制不買保險）

從這個例子中，可以看到保費是由三個部分組成的：保障成本+費用+投資的錢=保費。

其中無論你購買的是消費型險，還是分紅、萬能、投連險，每年的保障成本和費用都被消費掉了。保險公司之所以能返本、分紅、付息，無非是在拿客戶的錢去投資，然後把投資收益再分給客戶。而且由於保險公司的投資項目不可能太過激進。所以保險公司的投資收益都是比較低的。

所以建議：盡量購買消費型保障功能的保險，這樣可以用非常低的價格購買的很高的保障。然後把省下來的錢投資到其他能帶來更高回報的投資項目中去，如債券、基金定投等。這樣我們資金的使用效率會更高。

2為啥要買保險？

從第一點的學徒與聰明財務的例子里，不難看出保險最原始的目的就是用可以接受的開支（50元/年）來保障生活中不能承受的風險（摔破盤子導致白乾幾年甚至失業）。至於後面出現的「沒出事不用花錢」（兩全險）、「跟著保險公司賺錢」（分紅/萬能險）、「賺更多的錢」（投資連結險）本質上都是聰明財務針對那位「小心人」的心理不平衡而額外提出來的需求所製造的衍生產品。不過在大眾心中，有跟「小心人」一樣想法的可是主流，所以無怪乎保險經紀們的推廣總是集中在分紅返利上了。

所以買保險的時候，首先考慮的應該是要保障什麼風險，需要保障額度是多少，自己經濟上能夠承受的保費支出是多少。舉個簡單的例子，假如小果龍一家每年支出最少需要5萬元，那麼小果龍首先要買一份人壽或者重疾險，保證自己在失去勞動能力（殘疾或大病）時全家5年內不憂吃喝，所以第一份保險保額至少要有50萬（考慮到人壽保險在殘疾時只賠一半保額甚至更少）。有了這樣的目標再看看荷包裡面有多少錢是十年八年都不會動用的，才去買第一份保險。之後有了基礎，閑錢也多的話，才去考慮其他的險種。

有人也會把保險作為遺產傳承或者強迫儲蓄的手段，這種做法也有可取之處。當然此類保險就已經不是短期能夠全額退出的，需要根據自身的經濟條件來選擇。而且利用保險存錢的話，對收益不要期望太高，因為保險公司通常的投資渠道偏向保守，萬能分紅險的年化利率能有6%已經是大牛市了，而且市道不好的時候保險公司也不會負責為你的投資損失買單。所以保險合同上的投資收益分析表裡面沒寫著「保證可得」的部分看看就算了，認真你就輸了。

3買保險的三大誤區

保險可算是除了房地產之外另一個中介經紀多如牛毛的行業了，估計沒有被保險經紀騷擾過的只剩下火星人了。媒體上關於老年人被騙買銀保產品的報道也是經常出現。不過除了不良中介把保險當做穩定投資這種明擺著騙人的局，還有幾個誤區是我們在選購保險時要留意的。

誤區1.保險收益比較高，還穩定

朋友圈裡出現最多的保險廣告就是類似「五年返本，存入10萬，之後小孩留學移民創業資金不用愁」、「紅利優厚，30歲存10萬，留給家人1000萬「之類看上去讓人心跳加速的投資回報宣傳。這些宣傳語真的能實現嗎？小果龍肯定的說，都是真實可能實現的！

我勒個去！那還想什麼？趕緊買買買！

慢著，小果龍還沒說完呢。忘記了世界第八大奇迹「複利」了嗎？只要保持穩定的收益還有足夠的時間，除了保險，其他投資都能做到百倍回報，甚至能比保險獲得更高收益呀。假設每年5%的回報率，10萬元本金利滾利累積的話，在23年底本息累計就達到30萬，33年時達到50萬，48年時達到100萬，95年時就可以達到1000萬了！保險中介的宣傳一點都不神奇，冷靜，別被嚇到了！

既然5%回報率就已經能夠在百年內實現百倍回報，那麼買有這樣回報率的保險不就是發達的正確途徑么？話說得沒錯，不過前提是你能找到長期保持這個回報率的保險！

或者老股民會說5%很容易啊，半個漲停板而已，保險公司的專業投資團隊還做不到？實際分析的話還真有點難度。讓我們回看上面學徒與聰明財務的例子，分紅/萬能/投資連結險能夠給予客戶的投資回報，是要把投資利潤扣除保險公司的保障成本、自身運營費用后再按一定比例分給客戶的。

舉個實際一點的例子，保險公司A推出了一個新的分紅萬能險，10萬一份賣了1000份，總共得了一億元資金，先要給自己勤勞的經紀人們開工資發獎金什麼的，就算一份10萬的合同的經紀成本是500元吧（我估計市場上一份新保單的經紀成本在1000-2000左右，這裡少算點），這裡花了50萬。然後這一年度保險公司的運營團隊吃喝拉撒睡加上投資活動，假設又花了50萬，那樣自身運營費用就是保費的1%（50+50=100萬）。假設賣出去的保險每年會有1%的人退保或者獲得賠付（也就是上天堂啦），這筆保障成本又是100萬。在上面這2%的成本費用基礎上保險公司要保證年末客戶拿到的70%利潤后的分紅利息能達到5%，這一億元保險資金的投資收益率至少要有（2%+5%）/70%=10%才能保證保險公司不虧本，否則是不可能發5%紅利的。

對比起買基金債券股票之類的利潤分配方式，明顯保險並不佔優。要是市場表現不好，這些非保證的紅利可就泡湯了。所以之前保監會限定了萬能險2.5%的預定利率上限也有限制保險公司不得惡性競爭的考慮。

在小果龍看過的國內外幾種分紅險利益演示里，正常比較好的紅利率是6%，少的只有4%，多的也不會超過8%。畢竟新保險剛開始的時候保障成本是比較低的（總不會有很多人一開始就退保或者上天堂），可以達到較高的收益率，但是隨著時間的推移，獲得賠付並退出的投保人越來越多，投資的難度就會越來越大，保險公司的投資策略也會越來越傾向保守和流動性為主，紅利率也就更難保證了。所以想要靠保險來存個大筆財富傳給下一代，你首先要祈禱所有買了這種保險的人都活得比較長壽，而且不會比你更快上天堂。不過平均5-6%的紅利率是您買保險時的期望嗎？

誤區2.保障越多越好

上個月連續收到某銀行推銷保險的電話，推薦一個健康險，完全的三無險種（無體檢要求，無賠付次數限制，無賠付上限，總之看病就賠幾百），我已經很有耐心不斷重申我已有足夠的疾病險，電話那頭小哥還在說「多一份保障也不是壞事呀」。我只能呵呵掛線了。

最開始已經說過了，保險是為了保障「不能承受」的風險，而不是錦上添花。你沒事買幾個健康險是詛咒自己天天生病么？目前居民醫保已經可以覆蓋50%-60%的醫療費用，補充的健康險其實用在保障癌症白血病這類花費特別大的就好，多了真沒必要。同理如果兩款重疾險都能保障到最耗錢的那些大病，沒必要為了那些風險超低的額外重疾（比如象皮症伊波拉病毒感染之類全世界都沒幾個的）多花保費。說句不好聽的，那些治不了的病，再多賠付也不如乾乾脆脆地結束煎熬，留個遺產給家人更好。

誤區3.躉交（一次性交清）保費比年繳划算

購買非消費險的時候，通常都有躉交，年繳甚至月繳幾種付保費的方式可選。從總保費來看，躉交的確比分期年繳總和要便宜一些（如果年繳是20年的險種甚至躉交能省下20%左右），而且會更早能達到滿保額的現金價值保障。不過小果龍還是建議買重疾或者高額的人壽保險，盡量選擇年繳而不是躉交。原因有三：

• 現在很多非消費型壽險都有豁免保費的條款，就是說在投保人失去勞動能力或者確實患有可以賠付的疾病時，可以豁免之後的保費而繼續享受整個保險的保障。所以如果20年年繳中途不幸有事，起碼在保費上可以節省一點。

• 未繳的保費用於穩健的投資，長期收益足以抵消躉交的優惠。對普通家庭來說，躉交一下子多交的幾萬元還是會對家庭的現金流造成不小影響的。

• 未來通貨膨脹幾乎是必然的趨勢，在錢還值錢的時候，自然是留在自己口袋中啊。