全國政協委員趙宇梓：建議允許信用卡不良資產批量轉讓

經濟周刊-經濟網訊 記者 賈璇

近年來，國家為了推動金融企業不良資產處置，根據市場變化，加快了對呆賬核銷政策的完善，修訂了金融企業呆賬核銷管理辦法，簡化了商業銀行核銷材料，提高了效率。但在小額信貸方面尤其是信用卡業務，其涉及筆數多、金額小，核銷周期長、成本高的矛盾仍舊比較突出。近期，國務院要求商業銀行加大不良資產處置力度，探索多樣化處置方法。對此，全國政協委員、建設銀行原信用卡中心總經理趙宇梓在其提案中建議，進一步完善信用卡不良資產處置政策。

提案具體如下：

一、信用卡不良資產處置面臨問題

（一）呆賬核銷外部取證困難，核銷材料繁瑣

近年來核銷政策雖然不斷完善，但是仍然存在核銷難、成本高的問題。例如，單戶5萬元以上賬戶仍需要取得公安立案證明或法院判決裁定文書，而公安和法院的司法程序周期較長，民事訴訟通常需要一年以上，刑事立案證明更是難以取得。又如，政策規定單戶2萬元以下賬戶才能以清單方式批量核銷，2萬元以上賬戶仍需要比照對公貸款核銷，逐戶準備申報表、債權明細、調查報告、貸款審批材料、個性材料、責任認定材料，人力、物力耗費較多，時間較長。

（二）不良資產利息減免政策缺乏彈性

當前國有商業銀行的對公貸款已經出台利息減免政策，而信用卡等個人類貸款仍沿用財政部、人民銀行、銀監會2005年聯合頒布的《關於國有商業銀行股改過程中個人不良貸款處置有關問題的通知》（財金[2005]14號)，信用卡不良資產和已核銷資產要全額計收複利，不得減免。在實際操作中，一些逾期時間較長的持卡人面對巨額利息，在沒有利息減免的情況下，連本金也不願償還。而股份制商業銀行的機制相對比較靈活，經董事會批准，可以對持卡人利息進行減免。此外，一部分持卡人無法按時償還債務，確系偶發因素導致償債能力下降，並非個人主觀故意所致，給予其部分利息減免優惠，實現債務重組，不但有利於銀行資產保值，也能體現國有商業銀行穩定經濟的社會責任。

（三）缺乏信用卡不良資產批量轉讓政策

2012年財政部、銀監會聯合出台的《金融企業不良資產批量轉讓管理辦法》（財金[2012]6號) 第八條規定，包括信用卡透支在內的個人貸款不得批量轉讓。信用卡貸款具有金額相對小，筆數多的特點，必然採取批量打包才是可行的轉讓模式。在經濟下行周期和行業發展新階段下，傳統的催收、核銷等不良處置手段已難以適應日趨嚴峻的不良增長形勢。面對不良壓力，實現信用卡不良資產批量轉讓已是迫在眉睫。

二、完善信用卡不良資產處置政策的建議

（一）賦予商業銀行更多核銷自主權

境外信用卡發達市場的商業銀行，對於信用卡逾期180天以上損失類資產，在滿足會計、法律準則的前提下，一般可以直接轉表外經營管理。建議國內參考該模式，放寬對核銷金額、材料的限制，不做硬性規定，由商業銀行董事會根據準備金覆蓋率和和經營利潤等核心指標，對損失類資產自主審批核銷。財政部等主管機關可通過加強事後監督檢查，確保商業銀行合法、合規的開展自主核銷。

（二）允許國有銀行對信用卡欠款利息予以減免

建議放開國有商業銀行的信用卡貸款利息減免政策，在嚴格設置適用條件與標準、有效控制風險的前提下，對信用卡不良信貸資產比照公司類貸款的做法，實施有條件的減免。例如，在持卡人賬戶本金全額還清的前提下，對於因個人財務狀況惡化、家庭出現變故而導致償債能力下降，個人死亡或失蹤后家人代還款，雖有剩餘財產但處置變現困難等非惡意拖欠的情況，可在銀行核實信息后，根據逾期期限和持卡人財務狀況，給予部分或全額利息減免，以最大化實現國有資產的回收。

（三）允許信用卡不良資產批量轉讓

建議在政策上能比照對公不良貸款轉讓模式，將信用卡不良資產納入可批量轉讓範圍，使得國有銀行不良資產處置手段更為多樣化，有更多的政策工具可供選擇，實現規模、質量、利潤的均衡協調發展。