不還信用卡當心進局子！

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咪不蒙之前發過一篇信用卡開卡攻略，看了那篇文章之後，二蒙就興沖沖地開了好幾張卡。雖然一再勸她別開太多，但是她理直氣壯地跟我說：「一張哪夠用的？」

現在她手裡有一張浦發夢卡、一張招行young卡，還有一張交行的白麒麟。每次到了還款日，二蒙都很痛苦，勉勉強強地才能還上。

昨天，她急急忙忙地來找我：

「信用卡逾期不還要被判刑？！」

「是的，按道理說可以判你刑的。」

「救我！」

可怕的徵信

徵信，指的是人民銀行徵信中心。你向商業銀行等金融機構申請的信用卡、借款、擔保等信息，都會被上報給這個徵信系統。

之後申請貸款、信用卡時，商業銀行也會依據這個資料庫的記錄，審核你的信用水平，決定給你發放多少貸款。

徵信系統會生成一份徵信報告，如下圖所示：

登錄人民銀行徵信中心http://www.pbccrc.org.cn/，註冊賬戶，大家就可以查詢自己的個人徵信報告。

注意：

有謠言說多次查詢個人徵信報告會影響貸款通過率，其實不是這樣的。

個人信用報告的查詢分為：本人查詢、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、貸款審批、異議查詢等。

「本人查詢」，對貸款通過率完全沒有影響；反而是信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、貸款審批、異議查詢等「被查詢」（也稱「硬查詢」），會影響貸款通過率。

這也不難理解，你向銀行申請信用卡，它們肯定要查你的徵信系統。如果你在1個月內多次查詢，那麼銀行也要多次向徵信系統查詢「信用卡審批」。這表明你最近可能很缺錢，經濟狀況不好，信用卡申請就可能會被銀行拒絕。

逾期不還被判刑

信用卡逾期，首要的影響是徵信。

對於究竟逾期多少天會上報央行徵信，各家銀行的寬限期不盡相同，一般在3天左右。對於非惡意逾期，可以向銀行解釋，銀行會給予一定的寬容度。

總之，盡量別出現逾期行為，記好還款日，該還就還。影響徵信是一方面，更可怕的影響還在後面。

信用卡逾期不還，嚴重的會被判刑。

這主要指的是「信用卡詐騙罪」，被認定為信用卡詐騙罪的話，警察上門抓你合理合法。不過，並非還款日遲了一天，警察上門之前銀行會先行催繳，咱們來看看具體的催繳流程。

1、逾期7~15天：簡訊催收；

2、逾期30天以上：電話催收；

3、逾期90天以上：上門催收；

4、逾期半年以上：法院起訴；

5、逾期一年以上：外包催收。銀行也催累了，直接將逾期資金打包出售給外包的催收公司，這些公司的手段就……

由此可見，信用卡逾期后，銀行不會馬上跟你撕破臉，而是會先經歷前期的溫和催繳。但如果逾期半年以上，那就別怪人家翻臉無情。

那麼，怎麼認定「信用卡詐騙罪」呢？

信用卡詐騙罪中最常見的是「惡意透支」，而司法解釋對於惡意透支的解釋如下：

惡意透支指的是持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的。

這個解釋中的「以非法佔有為目的」，又具體包含以下6種情況：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

（三）透支后逃匿、改變聯繫方式，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進行違法犯罪活動的；

（六）其他非法佔有資金，拒不歸還的行為。

注意第三條，很多人說信用卡逾期后，我換個手機號，銀行不就聯繫不到我了嘛。這種行為真是聰明反被聰明誤，會直接被認定為惡意透支。

而惡意透支1萬元以上，法院就可以起訴，定罪量刑。量刑標準如下：

對於逾期1萬~10萬的情況，如果在公安機關立案前已還清了全部逾期款息，可以不追求刑事責任。

超過10萬，誰也救不了你。

怎麼不進局子？

不想進局子，最主要的當然就是按時把錢還上。

萬一到了還款日手頭真的有點緊呢？那也沒辦法，拆東牆補西牆，也得先把信用卡的還上。

能拆哪些牆呢？

1、先還上最低還款額。一時無法全額還款的，先還上最低還款額。這一般沒多少錢，應該很容易。雖然要為此支付一定利息，但總比上徵信、進局子強。

2、賬單分期。我們還可以對賬單進行分期，比如將賬單分成3個月、6個月、12個月等。分多少期，要考慮一下自己的經濟能力和需為分期支付利息的平衡。

3、向朋友借錢。前面兩種辦法都不行的話，向朋友借錢，起碼也要還上最低額。

4、互聯網借款產品。咪不蒙之前發過《遇難缺錢，別指望朋友》，大家也都說找朋友借錢，不如找陌生人，所以相比上一條，咪不蒙更推薦螞蟻借唄、微粒貸等借款平台。

向老賴學習

有句話說，真正的老賴根本不會賴銀行錢，而只會選擇那些不上徵信的下手。咱們不能當老賴，但可以學習他們的智慧，盡量使用那些不上徵信的工具。

比如，「螞蟻花唄」暫時不上徵信，但「螞蟻借唄」肯定上徵信；「京東白條」在京東購物，暫時不上徵信，但線下裝修、租房就要上徵信。

而其他的「微粒貸」、「小米貸款」、「蘇寧任性付」都會上報徵信系統，慎重使用。

萬一真的有不良信用記錄了，怎麼消除呢？

別信網上那些說能幫你消除記錄的廣告，都是騙子。

真正管用的辦法只有一個，首先把欠款還上，然後夾緊尾巴做人，保持良好記錄，一定時間之後，不良信用就會消除。

這個一定時間究竟是多久呢？網上有兩種說法，一個說2年，一個說5年，這主要是因為簡版徵信報告和詳版徵信報告的區別。

簡版上顯示的是過去5年的記錄，而詳版只顯示過去2年。不過，一般使用的徵信報告都是簡版。

所以「5年消除不良信用記錄」的說法，更靠譜。

踏實做人，按時還款，5年之後，還有一輩子。