0息分期貸款，惠人貸讓一次性付費不再困擾教育

今年5月，經濟日報社經濟趨勢研究院編製的《家庭財富調查報告（2017）》發布。報告顯示，2016年家庭人均財富為1.69萬元，其中家庭儲蓄在家庭金融資產中占絕對比重，「為子女教育做準備」則在家庭儲蓄原因中佔33.56%。

根據艾瑞諮詢發布的《2017年中產階級家庭教育觀念白皮書》，2016年，中產階級家庭子女課外教育年消費在10000元以上佔比78.9%，在課外教育上年消費20000元以上佔比52.3%。隨著教育理念的轉變和教育產品定製化服務的出現，子女教育支出在家庭支出中的佔比會越來越大。一次性投入較大規模資金在孩子的教育上，成為一些家庭比較頭痛的問題。

惠人貸憑藉真實消費場景的分期業務模式，通過與教育機構進行戰略合作，將金融工具嵌入到教育消費場景之中。通過向C端提供0息貸款，向B端收取貼息的方式，為B端和C端提供金融服務，從而解決上述問題。惠人貸CEO李晨告訴芥末堆，「之所以選擇這樣的方式，是深入分析教育行業后的結果。」

在創立惠人貸之前，李晨在全國首家消費金融公司—北銀消費金融公司工作了三年。那時他就意識到商戶在金融服務方面的需求，「商戶在發展到一定階段都會希望能夠藉助分期服務來幫助業績提高。但一方面由於刷卡和分期在銀行是獨立的業務，另一方面如果商戶體量不大的話，與銀行的溝通往往會不太順利。」

李晨告訴芥末堆，教育機構的特點——課程費用較高且需要一次性交清，使得教育機構對於分期類金融服務的需求更大。「一次性繳納的學費可以看作用戶消費曲線上的峰值。教育分期服務可以幫助C端用戶平滑消費曲線，這也意味著可以幫助B端商戶獲得更多的用戶，從而有更好的現金流。」

惠人貸的教育分期業務向C端用戶免費，盈利主要來自B端用戶的貼息。C端用戶的分期申請通過後，惠人貸會將費用一次性付給教育機構，而C端用戶只需按照約定還款即可。惠人貸還提供定製化服務，如2+4付費模式，即機構向用戶提供兩個月的體驗課程，用戶在體驗課程結束后才開始還款。

分期服務固然能夠提高教育機構的業績，但是由於信用貸款無抵押的特點，也意味著業績增長的同時會伴隨逾期、賴賬、欺詐、套現的多重風險，如何做好風控是包括惠人貸在內的所有消費金融公司都需要思考的問題。

基於場景是惠人貸在拓展B端用戶時的根本原則。根據教育機構的不同需求，惠人貸會對金融服務產品的多個參數進行調整，例如還款方式、分期情況以及利率高低等。

截至目前，惠人貸已與數百家教育機構，500家以上門店達成合作，教育分期覆蓋的教育機構涵蓋幼兒、少兒英語、藝術、武術、語言培訓，青年白領職業教育、MBA學歷教育等數十個教育分支領域。全面滿足於教育分期場景下的消費用戶需求。

李晨告訴芥末堆，基於場景的B2B2C的商業模式有助於降低用戶的欺詐風險。一方面C端用戶通過手機自助申請，需要提交個人資料和課程購買合同，惠人貸根據用戶的還款能力和還款意願來完成初審，進而再通過電話確認是用戶本人申請來完成終審；另一方面，B端用戶也需要在系統中確認C端用戶的貸款需求來完成貸款環節。目前授信平均控制在15分鐘以內。

這樣的好處在於：第一，確認借款人是申請者本人，降低了欺詐風險；第二，貸款作為學費直接付給機構，借款人是無法獲得資金的，避免了套現的可能性。

同時李晨也承認，B+C的聯合欺詐是目前最大的風險。惠人貸選擇將0到18歲孩子的家長作為目標客群，也是考慮到該客群本身的質量較高。除此之外，惠人貸還會對教育機構進行准入的評估，包括品牌優勢、分支機構數量、財務狀況、經營指標、經營年限等。

設立機構貸款上限，而是惠人貸降低風險的方式之一。李晨介紹，惠人貸會根據教育機構的新增客戶和續費客戶數量，按照轉化率和平均費用來計算機構的貸款上限。目前最大的貸款額度是2000萬元。另外還會有貸后環節來追蹤教育機構的運營狀況，其中包括到門店暗訪的形式。

李晨告訴芥末堆，這種通過B端、C端雙向反欺詐的模式是很有效的。到目前為止，5億左右的成交單數中，只有2個用戶逾期並形成不良。針對逾期用戶，惠人貸會通過系統自動發送提醒簡訊；而針對不良用戶，目前還沒有較好的催收方法。

目前惠人貸月成交額在1億元左右，資金多來自銀行和金融機構。在談到對惠人貸教育分期業務未來規劃時，李晨表示，由於教育市場足夠大，目前業內競爭還不明顯，但隨著業務的發展，難免會面臨產品同質化的困擾。

如何深入挖掘行業需求成為破局關鍵。李晨告訴芥末堆，惠人貸正在積極尋求值得深度植入的需求，例如教育機構在門店擴張上會有經營貸的需求；現金流良好的教育機構會有理財的需求；經營好的機構還有IPO的需求、資本運作的需求。「惠人貸的目標就是挖掘出教育行業更多需求，覆蓋教育行業更多環節，為教育機構提供全鏈條的金融服務。」

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