騎共享單車身故家屬獲賠50萬：共享單車都咋玩保險？

騎共享腳踏車身故，家屬獲賠50萬：共享腳踏車們都怎麼玩保險？

澎湃新聞記者 胡初暉 歐陽李寧

騎著共享腳踏車被撞了怎麼辦？運氣好的話，你能因此而獲得一筆保險理賠金。

近日，在武漢發生了一起共享腳踏車騎行者和麵包車相撞而不治身故的車禍，由於騎行者在支付寶掃碼解鎖時獲贈了騎行意外險，騎行者家屬最後收到了50萬元的理賠金。

澎湃新聞注意到，目前只要通過支付寶掃碼解鎖，包括ofo小黃車、小藍腳踏車、永安行等在內的8家共享腳踏車騎行者都能獲贈一份騎行意外險，意外身故和意外殘疾保障最高可以獲賠50萬元，意外醫療保障最高獲賠5000元。此外，像ofo小黃車和摩拜腳踏車還分別與其他保險公司簽訂了人身意外險或是平台責任險，用以賠付因被共享腳踏車所提供的腳踏車自身原因而導致消費者使用過程中發生意外傷害事故等情況。

多數險企和共享腳踏車企業均向澎湃新聞表示，目前此類共享腳踏車險的保費收入和具體累計賠付金額不便透露。保險業內人士認為，共享腳踏車險存在道德風險，而共享腳踏車險運營機構人士卻認為，由於共享腳踏車險主要針對的群體都是中青年人，素質較高，存在騙保的可能性較低。

國內首例掃碼騎行身故案件獲賠50萬元

共享腳踏車險的賠付上限一般是50萬元。

2017年7月12日晚間，國泰財產保險有限責任公司（以下簡稱「國泰產險」）接到客服轉來被保險人袁先生家屬報案稱，被保險人袁先生於2017年7月3日在騎行共享腳踏車途經武漢漢陽大道百靈路口時與一輛麵包車相撞，送醫后不治身故，申請意外身故理賠。

在核實被保險人保單真實性后，經過查勘人員前往事發地及漢陽區交通大隊查勘后，7月14日保險公司根據查勘結果（包括案發地警局記錄、事發時錄像證明、涉案共享腳踏車等），初步確認客戶此次出險屬實，屬於保險責任範圍。7月15日理賠工作人員電話通知被保險人家屬、告知理賠申請所需材料。7月18日被保險人家屬將理賠申請資料影像件發送給保險公司，7月20日被保險人家屬確認50萬元賠款已全部收到，而這也是國內用支付寶掃碼騎行身故賠付的第一例。

從2017年4月29日開始，騎行者用支付寶掃碼解鎖ofo小黃車、小藍腳踏車、永安行、哈羅腳踏車、優拜腳踏車、funbike腳踏車、由你腳踏車、小白腳踏車這八類腳踏車，都能獲贈一份騎行意外險。據澎湃新聞了解，目前贈險截止日期尚未確定。

與此同時，部分共享腳踏車還單獨投保了其他險種。以ofo小黃車為例，在 「我的客服」一欄的「保險相關」中，規範騎行者可以獲得來自太保產險的旅行人身意外傷害保險和意外傷害醫療保障，賠付上限分別為50萬元和1萬元。用戶需在發生事故的24小時之內撥打保險公司報案電話報備案情，之後按保險公司要求提供相應理賠資料，經過判定符合賠付條件后，獲得相應賠償。

摩拜方面並未在用戶界面承諾相關保險事項，據澎湃新聞了解，此前摩拜腳踏車曾和眾安保險達成戰略合作，訂立了平台責任險。具體而言，在保險期間內，因被摩拜腳踏車所提供的腳踏車自身原因而導致消費者使用過程中發生意外傷害事故，並因該意外傷害導致其身故或殘疾，或者造成第三方人身傷害或財產損失的，經司法、行政等部門判定生效的，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，將由眾安保險按照保險合同的約定負責賠償。值得注意的是，此類保險的投保人為摩拜腳踏車，被保險人也是摩拜腳踏車，簡言之，保險賠款由摩拜腳踏車獲取。

共享腳踏車險多為「戰略合作」，核保成關鍵一環

從理賠端來看，共享腳踏車險對於核保材料的要求較為嚴格，一般包括身份證、二級及以上公立醫院的病例、醫療發票，部分理賠還需要交通事故責任認定書和傷殘等級認定書。

國泰產險向澎湃新聞表示，針對掃碼騎行用戶發生非死亡保險事故的情況，要求用戶通過支付寶內「保險服務」中「我的」頁面，查詢當次騎行意外事故對應的保單；用戶點擊對應騎行意外險保單內的「申請理賠」了解理賠步驟后，可以點擊「立即申請」填寫相關信息、進行在線理賠報案；之後點擊「我已準備好以上材料，現在提供」按鍵，拍照上傳理賠材料，由國泰產險進行單證審核（如上傳材料有誤或需要補充，理賠人員會電話/簡訊通知被保險人—即掃碼騎行用戶，請被保人重新上傳清晰材料）；材料齊全后，國泰產險理賠人員在完成保險責任查勘、理算、核賠后，對於屬於保險責任核賠通過的案子將通過支付寶賠款到被保險人的賬戶。而身故案例的理賠流程則更加詳細。

國泰產險表示，從4月底開始，截至目前已經處理的110多例理賠中，大部分是外傷，理賠金額從幾十元到幾千元不等。部分險企表示目前此類共享腳踏車險的保費收入和具體累計賠付金額不便透露。

一位來自經營共享腳踏車險機構的人士向澎湃新聞表示，從產品端看，保障用戶碎片化意外的保險保費是極小的，所以保險公司一般不會追求通過此類產品獲得規模保費或利潤；從用戶端來看，由於使用共享腳踏車的主要群體都是中青年人，素質較高，存在騙保的可能性較低。