準備赴美國加拿大生孩子？你還需要它！

自從寫了少兒保險的文章，後台有不少二胎媽媽們詢問到赴美赴加拿大生子的保險。赴美國加拿大生子流行了很長一段時間了，美加國籍、社會福利、良好的生活環境都吸引著媽媽們前赴後繼。從最開始選擇月子中心，到申請簽證和入境，再到到達國外熟悉陌生的環境，對媽媽們都是不小的挑戰。按美國舉例，一般全程費用在20-40萬之間，那麼是不是準備這些就夠了呢？今天小編就以美國舉例（同樣適用加拿大）來講講赴國外生子的一大神器，孕產險。

藏保君將從下面幾個方面介紹：

1. 適合赴美生子的孕產險是什麼？

2. 赴美生子配備保險的意義在哪裡？

3. 如何選擇赴美生子保險？

1. 適合赴美生子孕產險是什麼？

市面上適合赴美生子的孕產險一般分為兩種：備孕險和孕中險。

備孕險：顧名思義即適合懷孕之前購買的保險。這一類適合赴美生子的大多屬於高端醫療保險，其中包含赴美生子相關的醫療責任（如正常產檢、生產費用、孕產前後併發症、新生兒合理必要的治療費用等等），一般保額較高。

孕中險：適合已經懷孕的媽媽們購買的保險。主要保的是孕產前後併發症、新生兒的合理必要的治療費用，而正常生產費用不保，往往保額較低。

2. 赴美加生子配備保險的意義在哪裡？

我們搞清楚了孕產險是什麼，再來看看為什麼赴美生子孕產險很重要。首先說明，赴美生子購買保險不是必須的！但看完以下，你會認為確實很重要。

A. 赴美生子醫療費用不可控。

通常情況下，赴美生產醫療費用包含以下幾項內容：

1) 媽媽產檢、分娩費用。

2) 媽媽懷孕、分娩前後的意外併發症費用；

3) 新生兒早產保溫箱等意外治療和護理費用。

其中,第一項媽媽正常產檢、分娩的費用是可控的。一切順利的話赴美生子整個費用就是20-40萬之間，其中生產費用一般1萬美金肯定能cover住，剖腹產比順產高一些，其他大筆支出為不同檔次的月子會所費用，一般的中產階級家庭都能夠承受。如果沒有發生任何意外，保險似乎沒有起到作用。

但是，一旦發生意外，那美國的醫療費用可不是一般人能承受的。才不久，藏保君一好友在美國做了一韌帶手術，花了15萬美刀，所幸商業保險報銷了絕大部分。第二三項媽媽生產併發症的費用和新生兒早產住保溫箱等費用是不可控的。比如遇到生產併發症，如羊水栓塞、產後大出血、胎膜早破等，那麼醫療費用是非常昂貴的。再比如一個赴美生子的媽媽，33周時嬰兒突然發動，嬰兒早產。嬰兒在醫院加護病房住了將近3個月，出院后結賬是小一百萬美元。美國一天保溫箱的費用大概在2000-3000美金，在保溫箱住上一段時間，少則幾萬美金，多則幾十萬美金。且美國醫生對新生兒的照顧醫療規定是非常嚴格，沒有達到一定標準，是需要住在ICU病房的。雖然赴美生子媽媽們家境富裕，但這些費用沒有保險cover也是天文數字了。

B. 對於赴美簽證和入海關是加分項。

雖然商業保險不是簽證通關的必須項，但有保險的話至少可以證明即使在意外的情況下（如併發症、新生兒早產等）也能負擔美國高昂的醫療費，對於簽證通過和入海關會是一個優勢。為什麼呢？因為美國政府會擔心人過去一旦不能負擔醫療費，會佔用他們的福利，給他們增加額外的負擔。之前孕婦赴美生子，最遭人詬病是濫用美國白卡等政府福利。

3. 赴美加生子如何選擇保險？

上面講了赴美孕產保險最主要的意義在於轉移孕產意外發生的風險，如產婦併發症、新生兒早產護理費用等， 那麼應該如何選擇最適合的保險產品呢？

藏保君認為，赴美生子孕產險主要需要考慮一下幾個方面：

A: 保額。之前講過，一旦發生併發症或嬰兒早產等情況，國外醫療費是相當高昂的。

B: 保險責任。是否包含產檢費用、對正常生產費用的限額、孕產併發症和新生兒護理費用的責任、新生兒疫苗及體檢的責任、先天性疾病責任等。

C: 孕產等待期。這一點很重要，如等待期12個月，那麼至少需要連續購買2年才可以享受孕產責任。這對於只是希望通過保險cover掉孕產費用的媽媽們需要好好計算一下。

D: 保費。這一點不用多說了吧。

這裡還是分備孕險和孕中險來講。

備孕險以高端醫療保險為主，只是其中帶有孕產責任，一般來講此類保險孕產等待期較長，為10-12個月，但針對孕產併發症的保額很高，完全能夠滿足赴美生子媽媽的需求。但是，由於前幾年通過購買高端醫療險出國生子或者去昂貴醫院生子的媽媽們太多，導致保險公司理賠量增加，不少含孕產責任的高端醫療險停售，僅剩的包含孕產責任的高端醫療險也較前幾年漲價不少或修改等待期。就拿之前赴美生子媽媽中大熱的IMG來說，在2015年修改了等待期到24個月，這意味著媽媽們需要付出幾年保費才能享受孕產方面的理賠。

以下，小編為大家總結市面上比較火熱的高端醫療險的孕產責任部分供大家參考。

A: 保額。此類保險保額都很高，基本在1000萬人民幣以上，完全能夠滿足有計劃赴美生子媽媽的需求。

B: 保險責任。此類保險包含的責任也較全，拿保障最全的Bupa來說，產檢、生產、併發症、新生兒護理、疫苗、體檢等費用均可覆蓋（部分有限額），還可免費帶未滿10歲小孩一名。當然除了孕產相關責任以外的其他醫療責任並未列出。

C: 孕產等待期。目前以10-12個月居多，至少需購買兩年。

D: 保費。此類保險保費較高，根據年齡不同，一年在5-6萬左右，算上等待期，10-12萬左右。這裡提醒一句，國外沒有昂貴醫院之分，因此選擇赴美生子的媽媽們可以不考慮昂貴醫院這一條，保費會便宜不少，如MSH選擇20%昂貴醫院自付，一年僅3萬1。

那麼，以上含孕產責任的高端醫療險適合備孕期間的媽媽們，對於已經懷孕的媽媽們來說，只能退而求其次選擇孕中險了。

孕中險目前市面上適合赴美生子的很少，小編為大家選出三家對比參考。

A: 保額。由於理賠概率大，此類保險保額都較低，一般在50-100萬人民幣，老實說，對於赴美生子的媽媽們不太購買，但如果已經懷孕，那只有這個選擇了。

B: 保險責任。此類保險包含的責任基本包含孕婦生產併發症（對併發症有具體種類限制）、新生兒護理的費用，但不含生產及產檢的費用。

C: 孕產等待期。其最大的優點是無等待期，投保成功即可使用。

D: 保費。此類保險保費在2-3萬之間。

4. 核保

由於孕產類保險理賠概率較高，因此核保是趨嚴的，除了團體高端醫療外，一般既往症不予承擔，當然Bupa核保后可以承擔部分既往症的責任（可能加費）。對於孕中險而言，核保是更加嚴格的，我們先來看看某某兩家孕中險核保可能除外或者拒保的例子：

A公司：

B公司：

後記：

聊了這麼多，相信打算赴美、加生子的媽媽們對是否需要配置商業保險已經心裡有數了。對於還在猶豫是否要千里迢迢去生子的媽媽們，小編想說，除了身份認同感、美國高昂的醫療費、重稅負等實際問題，其實母國也在變好啊，國際地位越來越強大，越來越多的國家對開放免簽，也許十幾年後天朝的護照最吃香，誰說得清呢？這不，這幾天人民幣匯率又升值了不少呢，怎麼考慮看你啦。

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