怎樣的P2P安全可靠 銀行存管？風險保證金？

前一陣子監管甚嚴，又是銀行存管，又是取消風險準備金。投資理財我們需要的是什麼保障？下面就跟著播播一起來看看吧。

我們常常會看到P2P平台標註著「風險保證金」。首先我們來認識下什麼是「風險保證金」？

風險保證金又叫風險備用金、風險保障金，是目前網貸平台最常採用的p2p安全保障方式之一。除了部分無擔保無墊付和自身擔保的平台外，現在大部分的p2p平台都採用第三方擔保公司擔保或者是風險保證金來對平台上的投資項目進行本息或者本金保障。

風險保證金到底靠譜不？

一般來說，風險保證金是由平台設立一個風險保證金賬戶，並拿出平台自身部分資金作為風險保證金的啟動資金，然後在每筆借款成功時，平台從收取的費用中提取一定比例的資金放入保障金賬戶中。

怎麼樣才能啟動風險保證金？

當平台上的投資項目發生逾期時，平台會根據風險保證金的使用規則，在項目逾期一定時間后，由平台從風險保證金賬戶中取出資金為投資人進行本金或者本息墊付。

風險保證金是不是真能保障P2P安全呢？

有風險保證金的平台，也不一定安全。因為P2P網貸平台，僅有少部分平台會公布風險保證金的資金情況，提供相應的報告或賬戶信息的平台更是少之又少。所以無法判斷保證金是否真實存在。

如果是真正意義上的銀行託管，是P2P平台及銀行雙方必須要簽約，約定繳存比例及啟用條件，平台每一次啟用資金也必須是符合條件的且要經銀行審批，這樣銀行才起到監管的作用。

2016年根據銀監會頒布的網路借貸暫行辦法，明確規定網貸平台的資金存管方式要對接銀行。將存管的範圍明確擴大覆蓋到網貸業務從發標、投標、流標、撤標、項目結束的全業務流程，使得用戶在網貸平台上的資金得到全流程的監管，並與平台的銀行賬戶隔離，使得用戶的資金安全得以極大地提升，杜絕了網貸機構在整個業務過程中觸碰和支配用戶資金的可能，從根本上避免了網貸機構「跑路」的可能。

已經上線的存管，也要按照指引的要求作出整改。這些平台之所以要簽訂銀行存管協議，主要是為了符合監管規定，同時能夠對平台進行「背書」。

風險保證金的使用規則是什麼？

風險保證金的使用規則：違約賠付規則、違約賠付規則、債權比例規則、有限償付規則、收益轉移規則及金額上限規則。

其中有限賠付的規則，如果平颱風險保證金餘額不足，投資人是不一定能夠完全收回投資資金的。

P2P平台圍繞客戶資金銀行存管的問題提出的解決方案和實踐看似紛繁複雜，實質上客戶資金銀行存管圍繞兩個核心要素展開，萬變不離其宗：第一，實現P2P平台賬戶與投資人賬戶隔離，對平台自有資金和投資人交易資金分開管理；第二，資金流向與項目相匹配。這兩個要素可以衍生出客戶資金存管的三類模式。

第一種模式：銀行直連。

所謂的銀行直連是指P2P網貸平台直接與銀行開通支付結算通道，不需要充值和提現。在交易過程中，投資人直接通過銀行在線交易，回款的時候，資金直接返還投資人的投資時的賬戶。

銀行直連模式最大的特點是整個交易過程資金都直接通過銀行網銀系統結算，無需第三方介入。

第二種模式：直接存管。

直接存管是目前平台與銀行資金存管合作最常見的模式。在銀行資金直接存管的模式下，銀行一般會為平台開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶。后兩種賬戶是根據平台需求和實際情況開設的賬戶。存管銀行一般為投融資雙方開設獨立的個人賬戶后就會充值、提現等支付結算和資金流向進行監管。這種模式因為資金並不流向平台，有效隔離平台與投資人的資金，能有效減少平台觸碰資金的可能性。但是這種模式銀行前期開發系統投入成本較大，同時對平台要求較高。

目前正真實現對接的直接存管平台只有28家。好好理財作為正在對接中的直接存管平台之一來和大家分享下整個資金存管的開戶過程。直接存管上線的平台在註冊完成之後就會提示開通資金存管賬戶，根據提示操作完成之後會類似如下的獨立個人電子賬戶，另有部分平台則也可通過線下轉賬充值。

第三種模式：「銀行＋第三方支付公司」聯合存管。

「銀行＋第三方支付公司」聯合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯合存管方案，存管銀行開設平台存管賬號，負責用戶賬戶監管和資金存管功能，第三方支付公司擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。

目前包括富友支付、匯付天下、中金支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作，推動聯合存管模式的發展。聯合存管模式的平台在操作上與原來相比變化並不大，註冊完成之後，會提現開通第三方支付賬戶，開通第三方支付賬戶之後整個存管開戶過程就結束，其實賬戶還是屬於第三方支付公司的賬戶。

以上的3種銀行存管模式就是目前網貸平台常用的存管方式。隨著互金專項整治工作的布局和開展，部分銀行暫停了P2P網貸資金存管業務。其中值得注意的是，也並不是簽訂資金存管協議的平台就一定安全，尤其銀行還不保證項目的真實性和收益，所以投資人在選擇平台時，除了考核銀行存管的真實性以外，更要看清平台的實質情況。從多方面進行考量才能讓自己在理財中穩操勝券。

好了，以上是關於風險保證金的一些小知識，P2P平台安全與否，除了風險保證金是否足夠之外，還要結合平台採取的其它安全措施綜合考量。