什麼是好的普惠金融？

「數字普惠金融：正在發生的未來」

德魯克曾講過一句話，他說一個CEO最重要的使命是能夠察覺正在發生的未來，而數字普惠金融就是一個正在發生的未來。它正在發生，而且會非常深刻地改變我們的金融和生活。

首先，講一下數字普惠金融與供給側改革的關係。GDP的增長率在過去五六年中越來越慢，而總債務對GDP的比率越來越高。我認為的經濟增長以後可能還會放緩，會放緩到什麼程度呢？至少會放緩到債務對GDP的比率穩定下來。

如果債務對GDP的比率越來越高，就說明金融的效率在越來越低，這傳遞了兩個信息：一是的經濟需要供給側改革，二是金融行業本身也需要供給側改革。今天從技術驅動金融的角度，和大家做一些分享。

數字普惠金融的邏輯和成績

什麼是好的普惠金融？

第一，一個好的金融應該是「普」的，所有群體都能夠在需要金融的時候，平等地得到金融服務。

第二，它應該是「惠」的，應該是可負擔的。

第三，它應該是「豐富的」，不只是支付，還應該有理財、融資、保險、信用等，因為不同的金融會發揮不同的功能。上個星期在北京和尤努斯教授有一個對話，尤努斯說金融是經濟生活的氧氣；不同的金融會發揮不同的作用，都很重要，所以金融應該是普惠的，也應該是豐富的。

最後，特別重要的一點是，它應該在商業上可持續。到最近幾年之前，這幾個標杆合在一起就是一個夢想，經常被倡導，但幾乎沒有實現過。在人類大部分的時間裡，如果既「普」且「惠」，就不可持續；如果既「普」且可持續，往往是高利貸。這幾點同時達到是非常難的。

為什麼數字技術可以改變普惠金融？

金融大概有四方面的成本：第一，獲取用戶的成本，第二，風險甄別的成本，第三，經營成本，第四，資金成本。前三個方面都正在被技術深刻地改變。

移動互聯深刻地改變了人們觸達金融的方式，大大降低了金融機構獲取用戶的成本；風險甄別的基礎是信息，而大數據的技術深刻地改變了搜集數據、處理數據、甄別風險的效率，人工智慧進一步提高了處理大數據的能力，雲計算又大大的提高了大數據和人工智慧的效率；雲計算的成本和傳統IT的成本之比是1：10，成本降低了90%。

技術的飛速發展，使得金融的基礎設施也飛快地發生深刻的變化，這必然會使金融的模式深刻地改變，降低成本、提高效率，進而改變金融的商業精神。