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說不完的校園貸 仍有平台違規向大學生房貸

說不完的校園貸 仍有平台違規向大學生房貸

從早先的信用卡到如今的校園貸,針對大學生的金融產品向來是消費金融中走得較快的一員。 近日,銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合印發「關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知」。這並非監管機構對校園貸的首次動作。針對校園貸出現的問題,監管部門自去年開始已多次發文進行調整。一次比一次更緊的「緊箍咒」,讓整個校園貸市場迎來行業洗牌。 然而,《法制日報》記者調查發現,儘管銀監會等部門明文要求「從事校園貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的,並根據自身存量業務情況,制定明確的退出整改計劃」,但仍有頂風作案者。 校園貸市場正發生變化 所謂「校園貸」,簡單說就是面向在校大學生髮放的小額貸款。在校園網貸平台,在校大學生只需網上提交資料、通過審核、支付一定手續費,就能輕鬆申請到一筆信用貸款。 一般來說,校園網貸途徑可分為三類:一是本地P2P貸款平台,用於大學生助學和創業,比如「名校貸」「我來貸」等提供的借款服務;二是專門針對大學生的分期購物平台,如「趣分期」「任分期」「鳳梨袋」等,部分還提供較低額度的現金提現;三是京東、淘寶等傳統電商平台提供的「京東白條」「螞蟻花唄」等信貸業務。 客觀而言,校園貸在一定程度上解決了部分在校大學生的資金需求,比如創業或合理消費。然而,一些校園網貸平台不規範操作、個別大學生無節制消費等因素疊加,導致網貸機構暴力催款、個別學生因無力還款釀成悲劇等問題出現。 在重慶某大學擔任年級輔導員的楊梅向《法制日報》記者表示了對校園貸的擔憂。 在楊梅看來,在校大學生的貸款情況有三種:第一種是從不貸款,這類學生佔大多數;第二種是負債較小,這部分學生僅在一個或者幾個平台借貸,完全有能力靠自己的生活費還清貸款,這種同學佔比例也很高;第三種就是負債非常高的,這部分同學在多個平台貸款,拆東牆補西牆,「裸貸」等問題就出現在這類學生身上。 「正是負債非常高的這類學生所出的問題,才導致大家對校園貸產生消極印象。從實際情況看,這類學生虛榮心強、花錢無節制,同時,這類學生家長的責任心也不強。」楊梅說,「我最擔心的一點是,有些學生對個人徵信認識不足,有可能會有大量的逾期記錄,這些逾期記錄會導致徵信變差,會影響他們以後的金融生活。」 面對問題頻出的校園貸,監管部門也在不斷加強監管。前不久,監管部門再出重拳,銀監會、教育部、人力資源和社會保障部聯合印發的「關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知」明確提出:整治亂象,暫停網貸機構開展校園網貸業務。 據盈燦諮詢不完全統計,截至今年6月23日,全國共有59家校園貸平台選擇退出校園貸市場,其中37家平台選擇關閉業務,佔總數的63%。剩下的市場堅守者們則在不斷嘗試著轉型之路。有業內人士表示,預計今年校園貸會繼續向合規之路靠攏,擺在市場份額較小、業務處於法律灰色地帶平台面前的,將是轉型或者退場兩種選擇。 仍有平台向大學生放貸 在重拳整治之下,儘管校園貸市場已出現變化,但《法制日報》記者近日暗訪發現,向在校大學生開展網貸業務的平台仍然存在。 7月5日,《法制日報》記者聯繫了一家名為融時貸(蘋果貸)的平台。根據介紹,這家網貸平台可以為年滿18周歲的蘋果6以上手機用戶提供小額貸款。用戶申請貸款前需完善個人資料,包括實名認證、傳通訊錄、認證運營商、綁定銀行卡、驗證蘋果手機等步驟。針對不同手機型號,網貸平台可提供1000元至3000元不等的貸款,貸款期限為7天。用戶貸款前需要按對方指定的iCloud賬號替換自己的賬號,更改密碼,並必須打開「查找我的iphone」功能。 記者以客戶身份撥打這家網貸平台的客服電話。客服人員表示,貸款金額不可以浮動,不能升也不能降。7天調款期限內的利息是貸款總額的20%,用戶貸款2500元,只能到賬2000元,500元利息提前扣除。如果期限到了無法還款,用戶可以申請延長7天,利息還是20%,也就是需要再交500元。 這名客服人員告訴記者,如果申請人的信息完善,貸款當天就可以到賬。記者注意到,這家平台的貸款申請條件並未限定在校大學生這一選項。 在一家名為「學貸寶」的網貸平台,其客服人員明確表示可以給大學生提供借款服務。 記者注意到,「學貸寶」App是這樣介紹的:「學貸寶」是一款為在校大學生提供安全金融服務的小額借款App手機應用軟體。針對年滿18周歲的全日制在校大學生(不含畢業年學生)提供現金借貸服務,提供500元至3000元的信用額度(以最終審核為準),期限1至6個月分期還款。隨後,記者聯繫了該平台的客服人員: 記者:我是大學生,可以貸款嗎? 客服:只要您是在校大學生都可以借。 記者:逾期之後,利率怎麼算? 客服:您這邊還沒有借款,就要說逾期的事情嗎? 記者:我肯定不會逾期,但是逾期之後會有懲罰措施嗎? 客服:那肯定是要上徵信啊。 記者:那你會不會惡意催貸? 客服:我們這邊是有合作的催款公司的。 銀行「正規軍」有難言之隱 在暫停網貸機構開展校園網貸業務的同時,「關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知」鼓勵商業銀行和政策性銀行進軍校園貸市場,根據大學生群體的風險特點,開發既能滿足大學生融資需求,又能有效控制風險的校園金融產品。 不過,對於銀行「正規軍」開展校園貸業務,部分業內人士認為難度不小。 某大型國有商業銀行的內部人士向記者透露說,國有商業銀行這幾年其實並沒有完全退出校園信用卡市場。在父母簽字同意的情況下,大學生依然可以獲得信用卡,也就是銀行的校友卡。「由於國有銀行的高操作成本,從風險收益來看,即使在家長知情的情況下,5.5%的利息很有可能是低收益甚至是虧本的」。 「不管是從在校大學生的還款能力、信用意識還是金融認知等方面看,都不適合做商業貸款。大學生貸款不符合信貸的邏輯。大學生需要的是政策性和公益性的幫助,而不是商業貸款。」在北京某資產管理公司主管放貸業務的王晶對記者說,商業銀行重新進入校園貸市場也必然會遇到各種問題,放款時缺乏數據支撐、缺乏有效的催收手段等問題都是存在的。目前部分銀行在這方面的設想是,對學校進行信貸投入獲取話語權,藉助校園相對封閉的特點獲取學生日常付費行為結算體系,繼而以校園卡配合各類支付產品形成封閉的生態系統,同時提供給學生非現金貸的使用場景,最終根據數據對校園貸進行一定程度上的風控。 鏈接 銀監會、教育部、人力資源和社會保障部「關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知」要求: 為滿足大學生在消費、創業、培訓等方面合理的信貸資金和金融服務需求,凈化校園金融市場環境,使校園貸回歸良性發展,商業銀行和政策性銀行應在風險可控的前提下,有針對性地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融產品,向大學生提供定製化、規範化的金融服務,合理設置信貸額度和利率,提高大學生校園貸服務質效,暢通正規、陽光的校園信貸服務渠道。 各地金融辦(局)和銀監局要在前期對網貸機構開展校園網貸業務整治的基礎上,協同相關部門進一步加大整治力度,杜絕網貸機構發生高利放貸、暴力催收等嚴重危害大學生安全的行為。現階段,一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務,逐步消化存量業務。要督促網貸機構按照分類處置工作要求,對於存量校園網貸業務,根據違法違規情節輕重、業務規模等狀況,制定整改計劃,確定整改完成期限,明確退出時間表。要督促網貸機構按期完成業務整改,主動下線校園網貸相關業務產品,暫停發布新的校園網貸業務標的,有序清退校園網貸業務待還餘額。對拒不整改或超期未完成整改的,要暫停其開展網貸業務,依法依規予以關閉或取締,對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、製作販賣傳播淫穢物品等嚴重違法違規行為的,移交公安、司法機關依法追究刑事責任。

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