黃金老：金融科技能更好把控風險 降低營銷成本

8月24日消息，「2017銀行業發展論壇」今日在北京舉行。蘇寧銀行董事長黃金老出席並發表演講。他表示，我們今天的金融科技，無論是生物識別還是所謂的大數據風控還是智能營銷、智能投顧等等，它無非就是使得風險能夠更好的把控，使得營銷能夠成本更低，使得運營更加可靠，這就是我們金融科技，它的出現帶來的使命，我們覺得今天它很有效的、正在解決這個問題。

以下為演講全文：

根據會議的安排，讓我談談對金融科技變革傳統金融服務模式的理解。為什麼說金融科技能夠變革傳統金融服務模式，主要是目前我們傳統金融還有一些做的不太好的地方。

一、傳統金融服務滲透乏力，面臨多重困難

目前我們的傳統金融、傳統銀行實際上做得非常不錯，但是在有一些領域還是存在滲透乏力的現象。

這主要體現在中小微企業、新興產業以及農民、養殖戶、大學生、藍領等群體現在大多被傳統金融忽視，金融覆蓋程度較低。

例如，小微企業的融資問題，這也是一個老生常談的問題。現在小微企業佔全國企業數量的90%以上，對GDP的貢獻達到60%左右。但是這些小微企業從銀行獲得的融資，從全國來看只佔全部銀行貸款的19.85%，從江蘇來看，這個比例可能更低，江蘇省銀行機構單戶授信在500萬以下的小微企業貸款只佔全部貸款的3%不到。

傳統金融服務服務在新興產業的服務也嚴重不足。這些年經濟發生了很多的變化，出現了很多新興的產業。但是，目前銀行的金融服務結構卻沒有隨之變化。比如，江蘇省製造業貸款餘額是1.6萬億，租賃和商務服務業1.2萬億，水利、環境和公共設施管理1萬億，而文化、教育、科研、軟體和信息技術、居民服務這五個新興產業的貸款餘額合計僅為1500億元左右，佔全部貸款的比重僅為1.56%，而這5個行業創造了全省9.9%的GDP。

此外，還有一些群體獲得的金融服務也嚴重不足。比如說對三農的支持，截至2014年末，涉農金融機構（包括農信社、農商行、鄉鎮銀行）在全國縣域的覆蓋率僅為55%，也就是說還有接近一半的縣域沒有金融機構覆蓋。而且，這些年農戶和農村貸款的增長率也在明顯下降，農戶貸款從2010年30%的增速降到2017年2季度只有15%。

在實踐中，我們還經常碰到的一些養殖戶，由於這些養殖戶往往沒有持續的盈利記錄，他的資產沒有可靠的估值，他養殖的這些家禽、牲畜也不是傳統金融機構認可的可靠抵質押物，所以這些群體往往也很難貸到款。

此外，像大學生群體、藍領群體這些龐大的人群，獲得的金融服務都嚴重不足。比如，我們國家現在的藍領有3億多人，而根據第三方機構的測算，目前對這個群體的金融服務滲透率僅為1%左右。

二、傳統金融服務面臨的難題

那麼為什麼傳統金融機構在為這些行業、這些群體提供金融服務時嚴重不足呢，主要的原因我們認為可能是這樣幾個方面：

首先，是可靠抵押物缺失。剛才分析的幾類人群，他們普遍缺乏抵質押物，小微企業、新興行業也缺乏比較可靠的抵質押物，所以他就難以得到融資了。

其次，是徵信數據覆蓋不足。你要去貸款，銀行就要求你提供徵信記錄，但是如果你沒有貸款你就沒有徵信，沒有徵信就不能貸款，這就形成了一個悖論。目前，我們國家13億人，大概只有4億人有徵信記錄，像上面我們提到的大學生群體、藍領群體這些很多都是沒有徵信記錄的，所以傳統銀行不願意為他們提供金融服務。

第三個方面的原因是為這些行業、群體提供金融服務的運營成本比較高。比如，農民、養殖戶這些人群比較分散，貸款的金額都比較小，所以為這些群體服務的運營成本就相對比較高，現在的主流金融機構很難為他們服務。

最後一點，這樣一些行業或者人群，他的抗風險能力比較低。農林牧漁業、居民服務、建築業、信息技術、文體娛等產業的不良率明顯高於租賃和商務服務業、水利、公共的電氣水等基礎設施行業，這幾個基建行業的不良率都在0.6%以下，所以對於銀行來說，他選擇服務政府融資平台是合理的，因為這些行業的風險是明顯要低的。

三、為解決問題而來的金融科技

上面這些問題都是傳統銀行所面臨的難題，通過傳統的手段很難解決，那現在金融科技就是為了解決這些實際問題而來，而不是噱頭。

金融科技可以解決安全、風險、成本、機構間可信、服務效率、普惠金融的一系列基礎問題，重構金融生態。

比如，生物特徵識別的普及，通過指紋識別、人臉識別、虹膜識別、靜脈識別等技術在銀行業的應用，如利用人臉識別技術實行遠程開戶，將大大節省客戶的時間成本，同時也可以增強遠程核身的可靠性，從而大大擴大金融服務的邊界。

大數據技術的應用將有助於銀行更加全面地掌握客戶的行為及需求，推動銀行精準營銷的落地實施。基於大數據的風控則能對客戶的交易信息和行為軌跡進行實時監測，實現更全面的風險防控，解決傳統金融抗風險能力低問題；

人工智慧可以極大地提高銀行運營的效率，銀行的物理網點的功能將可能弱化。通過風險模型分析，人工智慧技術還可應用於信用評級、風險準備金、反洗錢等風險控制領域。

區塊鏈則以「智能合約」為核心理念，將法律、合約、規則等通過區塊鏈數字化：在支付清算領域可實現快速且低成本的跨境支付；在身份驗證領域可實現跨國信息共享機制，讓敏感信息的傳遞更加便捷和高效；在票據和供應鏈金融領域可大大減少人力的介入。

最後，物聯網與金融結合，可以實現信息流、資金流和實體流的三流合一，有效降低虛擬經濟所帶來的風險，深刻影響銀行、投資、保險等多個金融領域的發展模式。銀行業可利用物聯網技術來改善信用體系，有效防範經營風險、提升管理效能和優化客戶體驗。

運用這些金融科技解決傳統金融服務面臨的難題，我們蘇寧金融和6月份開業的蘇寧銀行都做了很多嘗試。

像供應鏈金融，我們做了550億，最小的1千塊，最多的上億。貸款餘額，現在大概是140億，去年是80億，還是發展比較快。而且大部分客戶是小微企業。在實踐中，我們也發現企業更願意用我們供應鏈金融產品，因為第一我們貸款的利率並不很高，第二，企業不需要提供抵押物，第三他不需要回存，第四他可以隨借隨還。而能做出這樣的模式，就是我們背後運用了大數據風控、生物特徵識別這些金融科技手段。

今年6月份，我們蘇寧銀行開業了，我們也是要通過廣泛的金融科技運用，解決銀行經營中的一些難點，提供更低的融資成本，更便宜的服務價格，這樣的普惠金融服務。所以無論是蘇寧金融，還是蘇寧銀行，我們給自己的定位，都是要做通過金融科技的運用，做市場的縫隙業務，也就是做現在主流金融機構，他不願意做和不能做的業務。所以蘇寧銀行主要準備做四個業務：就是供應鏈金融，消費金融，微小商戶融資和產品銷售平台。真正地和目前的主流金融機構形成一個差異化的發展，所以我們民營銀行，它是起一個補充（作用），在業務上就填補了一些縫隙，未來我們還需要向一些大的金融機構學習。

以上就是我對金融科技變革傳統金融服務模式的簡單理解，謝謝大家。