【動態】中小銀行與金融科技企業如何融合創新發展？

作者李珮為金融時報記者

傳統金融機構和金融科技企業的融合創新是大勢所趨，以服務中小企業為主的中小銀行與金融科技企業的生態合作是當前金融領域的熱點之一。

4月29日，北京大學互聯網金融雙周論壇暨中小銀行與金融科技企業生態合作論壇在京舉行。本次論壇由北京大學經濟學院、北京大學金融創新與發展研究中心、互聯網金融千人會俱樂部、企業家思想群、互聯網金融創新研究院共同主辦，來自互聯網金融企業、傳統金融機構、學界專家學者等嘉賓進行深入交流，共同探討中小銀行與金融科技發展的新趨勢與新思路，共謀合作之道。

與會嘉賓認為，現代金融服務在大數據、雲計算、物聯網、人工智慧、生物識別、區塊鏈等新一代信息技術的推動下，掀起金融科技的浪潮，傳統金融與金融科技的融合創新是大勢所趨，中小銀行與金融科技企業的優勢互補、互惠共贏的融合創新發展，是新金融新生態的自然選擇。

北京大學經濟學院院長孫祁祥在致辭中指出，科技金融無疑是產業金融中發展最為火爆的一個領域。一方面，在影響、決定經濟發展的眾多變數中，科技是最重要的變數之一；另一方面，科技產業本身的發展又離不開金融強有力的助推。

北京大學金融創新與發展研究中心主任宋敏認為，從互聯網金融到金融科技是金融創新深化發展的必然，互聯網成為金融發展的基礎設施，金融科技成為推動金融創新的核心動力。

面對金融科技驅動轉型升級帶來的發展機遇，部分中小銀行積極擁抱互聯網浪潮，發揮自身優勢，借力金融科技，推動組織變革，創新產品服務，逐步探索出新的發展路徑和商業模式。

金融時報社社長邢早忠指出，中小銀行與金融科技企業生態合作符合改善金融供給的經濟金融大環境，用金融科技挖掘信用價值，實現資金融通，對於緩解中小企業融資難、服務實體經濟的發展非常有益。

孫祁祥強調，在討論科技金融時，再加上另外一個領域——科技保險，由此形成產、融、保相融合的模式，「有了作為市場經濟條件下最重要的風險管理手段保險的加入，就能夠在一定程度上緩解高科技企業融資的難題。」

互聯網金融創新研究院院長、中央財經大學金融法研究所所長黃震也表示，金融科技革命塑造了一個全新的金融生態，互聯網金融已經深度融入到整個生態之中。在這一過程之中，「我們可以看到中小銀行從開始對互聯網金融持一種觀望，到今天已經成為了互聯網金融發展的主力軍。」

習近平總書記在中央政治局就維護國家金融安全進行第四十次集體學習時強調，金融安全是國家安全的重要組成部分，是經濟平穩健康發展的重要基礎。

中小銀行與科技金融生態的合作互補，共助共榮，須以安全基礎為前提。黃震表示：「作為一家金融機構有三個基本需求，安全性需求、流動性需求、收益性需求，這些需求結構是與底層的安全需求為基礎，實現流動性來創造收益。」

網路安全監測、反欺詐平台建設、即時輿情推送等是國家互聯網金融風險分析技術平台的主要技術手段。對此，國家互聯網金融安全技術專家委員會（以下簡稱「專家委員會」）秘書長吳震在發言中也呼籲「構築互聯網金融安全新生態，防範互金風險」。

對此，他表示，專家委員會將推動互聯網金融信息流安全相關行業標準建設，根據互聯網金融的業務和網路信息系統的特點，定期開展網路安全檢測和移動APP安全檢測，及時發現和防範風險，監測和處置仿冒釣魚網站與移動APP，保障企業與用戶的合法權益。

在維護金融安全這一大背景下，北京互聯網金融安全示範產業園應運而生。「產業園通過物理空間的打造，打開了物理圍牆，搭建網路空間的產業集聚，讓大家集聚以後互為生態。」據互聯網金融安全示範產業園CEO馬小蘭介紹，產業園正在打造金融科技小鎮，促進新金融和綠色金融的健康發展。

孫祁祥指出，如何運用高科技手段，特別是互聯網技術來改造傳統的金融行業和金融生態是當前一個特別重要，也特別急迫的問題，尤其是對於廣大的中小銀行來說更是如此。

包商銀行行長助理劉鑫指出，數字經濟時代來臨，新的經濟生態已經崛起，基礎設施正在發生改變，直銷銀行的2.0模式是從渠道變革到運營流程再造發展成為數字銀行。

光大銀行信用卡中心總裁戴兵也表示，大數據、雲計算、移動互聯網等金融科技擴展了當前徵信條件下信用卡業務在場景挖掘、信用挖掘、精準營銷、信貸風控等領域的發展空間。

金融科技在推動與深化傳統金融服務的同時，也深刻影響著新金融業態的發展。易寶支付CEO唐彬認為，互聯網支付和互聯網徵信是金融科技推動傳統金融和新金融的兩大抓手。在他看來，傳統金融機構與互聯網金融企業「你中有我，我中有你」的合作，才是未來。

玖富金科集團消費金融副總裁金增笑認為，中小銀行在推廣無抵押貸款時存在痛點，包括風控團隊的搭建、時間成本等，因此推行起來是比較困難的。而金融科技與銀行的聯合是讓信用更便宜的關鍵，讓普通家庭享受更能承受的信用借貸。

蘇州銀行數據銀行總部總裁范雨認為，中小銀行在Fin-Tech上要做到「六化」，即資產端負債化，負債端互聯網化，賬戶和支付區塊鏈化，服務極致體驗化，投貸聯動化以及管理大數據化。

「下一步金融的發展，我相信一定是『金融+信息科技』，就是『金融+IT』或者是『金融+智能科技』，AI有很重要的助力。」宋敏說。

本次論壇由北京大學金融創新與發展研究中心副主任馮科主持。金融時報社副總編輯、互聯網金融創新研究院執行院長趙學鋒在會上還發布了「2016互聯網財富管理榜」，共有100家機構入圍，涵蓋銀行、證券、保險、基金以及新興的互聯網財富管理機構。

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