低收入者如何實現財務自由

問：

我是一個生活在東北普通縣城的國企員工，月收入只有3000元。雖然收入較低，但東北的生活成本也低。目前我自住房一套，無貸款，除了工資用於平時生活外，手頭上有40萬元左右投資於基金、股票、P2P和郵票，每年可以獲得15%左右的收益。請問我該如何通過理財實現財務自由？

標叔：

都希望實現財務自由，過上無憂無慮的日子，可你知道什麼是財務自由嗎？根據定義，當投資收益超過家庭日常支出的時候，一個家庭就達到了財務自由的狀態。

按照這樣的定義，你已經實現財務自由了。你每月的收入為3000元，支出全部來自工資，意味著你的月支出不到3000元。你擁有40萬元的投資資產，按照你自己提供的信息，你的投資年化收益率在15%左右，也就是每年有約6萬元的理財收益，平均每月5000元，已經超過了每月3000元的支出。換句話說，即使你不工作，靠著投資收益，你也可以過上不低於現在水準的生活。

但我們也要看到，你這樣的財務自由標準還是相當低的。雖然，東北的生活成本低，但我想你也不希望整天在小縣城裡，日復一日地過著單調的生活吧？如果你要增加一些娛樂消費，比如旅遊等，每月3000元的支出恐怕就不夠了。

根據《理財周刊》的報道，當每年的投資收益超過18萬元，一個家庭才算實現了初級財務自由。顯然，你離這一標準還有一定的差距。

如果能保持15%的年化收益率，你只需要120萬元的投資資產，就可以實現初級財務自由。目前，你已經擁有了40萬元的投資資金，再投資8年時間，你就能夠擁有120萬元。

從你投資的資產看，P2P產品的收益率普遍下降，平均收益率已經低於12%了，靠P2P很難獲得15%以上的年化收益率；郵票市場容易被莊家操控，加上市場透明度低，想長期獲得穩健收益也不容易；股票和基金要靠天吃飯，如果不能趕上一波大的牛市行情，投資能不被套牢就算好的了，更不用說高收益率。

因此，你應該降低收益率預期，做好長期投資的準備。只要能做到10%的投資收益率，16年後你也可以踏入初級財務自由的門檻。

當然，你也可能的確有本事做到15%的年化收益率，在這種情況下我認為，你每月只掙3000元簡直是一種浪費，完全體現不出自己的價值。要知道，一個能夠實現15%年化收益率的基金經理，收入遠比你高吧？

根據Wind資訊的統計，過去3年裡，在近2000隻公募基金中，只有約三分之一的基金實現了15%以上的年化收益率，而這些基金的基金經理每年至少能獲得50萬元以上的收入。

因此，如果你真的有如此高的投資能力，建議你趕緊辭掉現在的工作，要麼去加盟一家投資公司，要麼自己開一家私募基金公司，充分發揮自身的特長，賺取更多的收入，儘早實現財務自由。（作者：汪標）