你有沒有在理財?——沒有,對不對!
為什麼不?——沒錢,對不對!
這麼多年,每當遇到一個年輕人,問他這個問題,十有八九是給出這樣的答案。你不理財是覺得太少,所以不需要管理,或者是不夠拿來「理財」!?——這樣想你就錯了!
小K今天從收入的構成到支出計劃,統統給你來一遍!讓你知道自己「沒錢」的「問題」出在哪裡!
一、關於收入
1.你不知道真正的收入怎麼算!
為什麼?我們先來看一道選擇題:
同樣的工資不一樣的收入
A:在國字頭某某政府部門工作的科員A,工資5000元。大學畢業2年,國考進入。
B:在某知名外資百貨宣傳部門工作的職員B,月薪5000元,年終雙薪,同樣大學畢業2年,校園招聘進入。
問題來了:你覺得哪一個實際收入更高?
答案:A
原因:公務員是不扣除養老金的,他們的收入除了基本工資,還有津貼、補貼和獎金,還可能享受地區附加津貼、艱苦邊遠地區津貼、崗位津貼等,另外有住房、醫療等補貼、補助……通過考核的還享受年終獎金。這說明「工資額不能反映真實的收入水平、更不能反映是否有錢!」
那麼什麼才是工薪階層真實的收入呢?
收入是個系統性工程,有1+1>2的可能性。這個可能性包括:津貼、福利、保障體系,還包括成長空間(在投資領域有一個詞,叫市盈率)。
算真實收入一定要考慮五險一金,(按北京市標準)養老保險繳費比例:
單位20%(全部划入統籌基金),個人8%(全部划入個人帳戶);
醫療保險繳費比例
單位10%,個人2%+3元;
失業保險繳費比例
單位1.5%,個人0.2%;
工傷保險
根據單位被劃分的行業範圍來確定它的工傷費率,在0.5%~2%之間;
生育保險繳費比例
單位0.8%,個人不交錢;
住房公積金
個人12%,企業12%。
還應該考慮進來的8大類收入
1》薪資類:包括工資、津貼、補貼、補助、績效、獎金、提成
2》福利類:包括五險一金、補充保險、非工資性補貼(如交通費、衛生費、托兒補助費、計劃生育補貼、取暖補貼、防暑降溫費等)、特殊崗位津貼等
3》勞務類:創造發明的各種獎金、勞務費,第二收入、兼職收入,諮詢顧問費
4》實物類:收到的各種可折現或者具有現金價值的禮品、禮物、卡、券
5》財產類:從銀行和企業獲得的存款利息、債券利、股息和股金分紅
6》轉移來的:饋贈、遺產、意外事故補償、捐贈等
7》風險類的:好處費、回扣、搶劫(這一類都強烈不推薦哦~)
8》意外來的:彩票、彩券、抽獎甚至是撿來的都算(這一類都十分不靠譜哦~)
2.收入趨勢其實是可預測的!
人的一生,收入趨勢是可預測的。跟生理、經驗、能力和所處行業都有關係。一般來講,35-55這20年是一生的收入高峰期,如果你在這個時間段沒積累足夠退休后30年所需的話……那就,只能生個厲害的小孩啦。
二、關於支出
1.你真的了解你的支出嗎?
快自我檢討一下消費時你是不是遇到過以下一下三類問題:
1》賺得不少,儲蓄卻少
2》預期太好,買車太早
3》沒有規劃,花錢隨興
2.一張圖教會你如何花錢!
人一生要花的錢也是要有規律的。這個規律告訴我們的就是:不能花到人還在,錢沒了的境界。因為一生的支出規律是基本可以模擬的,拋開依附爸媽的階段不看,我們可以發現:第一個支出高峰期是20歲~35歲,這一階段的主要指出是成家立室;第二個高峰期是50歲左右,上有老下有小,年幼的孩子長大外出求學、父母進入老年;第三個高峰是漫長的養老考驗。
3.什麼是家庭收支替代規律?
根據這個術語,咱們現在來聊一聊什麼是「家庭收支替代規律」。以你這一代人為參照標準,上下各一代人,共三代人的收支情況互為因果,決定了你能花多少錢。如果上一代的積累很多,30歲的人買房、買車的消費壓力就會小;如果下一代的收入高,退休后30年的生命質量就會高。反之,上一代的壓力也可能會傳導到第三代。不是只考慮時間或者只考慮自己就可以放心花錢的。在各種排列組合中:藍色的組合對你這一代最有利;而黃色的組合對你最不利。
其他的情況中,有兩個組合要提一下:
最左側組合:富人是怎麼造就的
最右側組合:苦逼的一生(純屬玩笑,不要對號入座哦!)
這就是關於支出的全部真諦啦。有財友會說,我怎麼知道下一代啥樣啊?恩……不要這麼死板,結合「收入-支出圖」,看看自己處於哪個位置,又在超哪個方向運動?這樣,你就知道該怎麼花錢了。
4.送給年輕上班族的花錢法則。
1》需要什麼買什麼,目不斜視法,不要走走逛逛、浪費時間又消磨金錢。
2》為健康和快樂花錢,回報比花在服飾和美容上的更高。
3》別太早為享受花錢,吃點兒苦、繞點兒道以後才能把錢花到刀刃上。
4》花錢買資產,別買折舊,生命只有3個月的東東三個月後再做決定吧。
5》不要根據經濟環境花錢。大環境好就敢花錢、敢負債,美國人民已經拿他們的人生證明了這經驗不好用。
明白了你收入的構成,再學學如何計劃你的支出花銷。親愛噠,讓你的小金庫趕緊閃起來。「沒錢」不能再是不理財的借口!