一旦房價不漲，一旦工資下滑…從房貸新政到貸款利率，都在調！

圖片來源：視覺

北京地區又一貸款新政落地。

近日，北京銀監局和央行營業管理部聯合下發通知，要求轄內銀行業金融機構針對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查「房抵貸」等資金違規流入房地產市場的情況。

北京銀監局相關負責人表示，近期北京銀行業金融機構的個人經營性貸款和個人消費貸款規模快速增長，「但據市場情況反映，個別銀行發放的上述兩類貸款卻違規流入了房地產市場，借款人將其用於購買住房，而非個人經營或日常消費，這種行為不符合房地產調控的政策要求。」

簡單來說，原有「房子抵押貸款再買房」的炒房套路，如今不大可能玩得轉了。

在此輪房地產調控政策尚未出手時，全國一二線城市的房地產熱潮中曾頻現「房抵貸」違規購房。而近期又出現快速增長的勢頭，或與個人按揭貸款政策收緊有關。

事實上，不止是北京，滬深地區的個人按揭貸款政策也在逐步收緊。券商記者了解到，今年以來，上海地區13家銀行全面上浮首套房貸利率，最高已調至1.1倍；深圳地區的四大行也全面上浮5%。

「房抵貸」違規買房現象捲土重來

所謂「房抵貸」，是指借款人以自然人名下的房產作抵押，向銀行申請一次性或循環使用的消費或經營用途的人民幣貸款。根據規定，通過「房抵貸」貸出的錢，只能用來經營或消費，不能用於購房。但由於貸后監管難度大，銀行實際上很難準確掌握貸出去的資金的最終真實用途，這也就是導致了不少人鑽空子，違規使用「房抵貸」資金購房。

一國有大行個金部人士對券商記者表示，銀行只能監控本行內部資金流向的全流程，但資金只要轉入其他銀行，就無法繼續追蹤。所以違規使用「房抵貸」資金的貸款申請人，通常是偽造消費合同或經營合同，銀行將受託支付的貸款直接打到合同對手方的賬戶中，對方再通過其他渠道把錢轉給貸款申請人，就可以自由使用這筆資金了。

「銀行自查的內容主要是看貸款審核資料是否齊全，對資料真實性的把關是否嚴格，但對資金的真實使用情況是很難準確掌握的。」上述國有大行人士稱。

實際上，「房抵貸」違規流向房地產市場的現象一直屢禁不止，在此輪房地產調控政策尚未出手時，彼時全國一二線城市的房地產熱潮中，就頻現「房抵貸」違規用於購房的事情。而近期又出現快速增長的勢頭，或與個人按揭貸款政策收緊有關。

「首付貸、房抵貸違規用來買房的現象一直存在，近期又捲土重來則主要與今年以來銀行的個人房貸政策收緊有關，本質是一種金融供給的收緊。」人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼稱對記者表示。

券商記者了解到，目前大部分銀行推出的這類個人抵押貸款的年化利率在6%-7%左右，且多數資金的使用方式較為靈活，可以隨借隨還；相比之下，目前二套房按揭貸款利率為基準利率上浮10%或20%，即5.39%或5.88%，與個人抵押貸款的利率相差不大，在當前個人按揭貸款放款時間拉長的情況下，就有人選擇通過抵押貸款來加槓桿買房。

建行副行長龐秀生曾在建行半年報發布會上稱，「受到信貸規模控制、房地產政策收緊的影響，個人按揭貸款到位的時間確實相對拉長。我最近問過房產中介，目前市面上建行和另外一家銀行按揭貸款的放款時間在同業中還算快的，但就這樣最短也需要2個月左右的時間。」

不僅個人房貸到位時間拉長，上半年銀行將個人房貸的絕大部分額度都分配給了首套房，相應的，二套房的房貸申請難度更是難上加難。

統計數據顯示，上半年25家上市銀行的個人房貸餘額較去年底漲幅為10.89%，這與去年同期35%的增幅相比大幅降低。

北京銀監局公布的數據顯示，二季度，轄內銀行機構發放的執行「317新政」的個人住房貸款中，支持剛需群體購房的首套房貸款佔比超過七成。

房地產業務專項檢查持續到年底

北京銀監局相關負責人告訴記者，此次自查未明確具體持續時間，但會要求轄內銀行定期上報自查結果。下一階段，北京銀監局、人行營業管理部將視銀行業金融機構自查情況，有針對性地開展專項檢查，一旦發現問題將依法依規從嚴處理。

為嚴格落實「房子是用來住的，不是用來炒的」這一定位，北京市相關部門出組合拳為房地產市場「降溫」。

據北京銀監局副局長蔣平近日透露，「317新政」出台次日，北京銀監局即會同央行營業管理部組織轄內38家中外資商業銀行主要負責人召開專題會議，要求銀行準確領會新政精神、控制房貸增量、加強內部審慎合規管理，同時積極做好政策宣傳和客戶解釋工作，確保不折不扣將政策落實到位。並牽頭組織對轄內銀行機構開展房地產業務專項檢查，這一專項檢查會持續到年底；同時，會同央行營業管理部、市金融局、北京證監局對銀行政策落實情況開展專項巡查，加大監管力度，確保政策落地。

「按照北京市統一安排，北京銀監局積极參与市房地產市場調控工作專班相關工作，負責按周監測、定期統計全市商品住房企業貸款和個人住房貸款情況，對各商業銀行、金融機構貫徹落實調控政策情況進行定期檢查和不定期抽查。」蔣平稱。

此外，董希淼認為，除了要求銀行業繼續落實差別化的住房信貸政策外，監管部門還應加大對互聯網金融平台的監管和檢查力度。「不少互聯網金融平台提供的個人消費貸款和經營貸款，對貸款用途沒有明確要求，且遊離在監管之外，這部分資金流向房地產的更多，應該加大對互聯網平台相關貸款流向的監管。」

滬深地區首套房貸利率上調

個人按揭貸款政策的收緊，在滬深地區也有體現。

券商記者獲得的一份調查顯示，上海地區13家銀行今年以來全部上調了首套房最低貸款利率。

截至9月5日，13家銀行中已有5家將首套房貸利率調至基準利率，佔四成；9.5折或可申請9.5折的銀行也有5家。除此之外，浦發銀行首套房貸利率依舊維持在年初的9折水平，民生目前成為13家銀行中唯一一家首套房貸利率上浮至1.1倍的銀行。

而在今年2月中旬的首次統計中，上海地區的13家銀行首套房貸利率均為9折。然而僅過去了兩個半月，興業銀行便率先將首套房貸利率上調至基準利率；除了工商銀行、農業銀行、銀行和建設銀行外，其餘幾家銀行均有不同幅度的上調。

在6月初的第三次調查中，民生銀行和興業銀行已經首套房貸利率調升至1.1倍，招商銀行和上海銀行調升至基準利率，其餘銀行基本維持五月初的利率水平不變。

除上海之外，深圳房貸政策也在不斷收緊。

據樂有家研究中心數據統計顯示，截至9月4日，深圳首套房利率仍可能存在優惠的僅農村商業銀行、花旗銀行兩家，分別有9.8折、9.5折首套房貸利率折扣。8月份能享受首套房貸9.8折利率的郵儲銀行自9月1日已調整為基準利率，其中中信銀行、浦發銀行已停止放貸，民生銀行和興業銀行兩家銀行首套房貸更是上浮了10%。

此前，8月14日，深圳部分銀行將首套房貸利率上浮5%-10%。緊接著，半個月後，工行、農行、中行和建行四大行宣布首套房貸利率上浮5%。如果滿足9月4日中午前已查徵信並在9月11日傍晚前完成審批的，才可以繼續執行調整前利率。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進對記者表示，現在很多商業銀行推出的裝修貸，實際上就是消費貸，一般情況下可以貸款20萬左右。對於此類資金，很可能最後會被貸款申請者違規用作買新房，而不是用於此前其他房屋的裝修，這樣就出現了一個風險敞口，而這個風險敞口必須堵死。

百萬用戶都再看

還只比薪酬？這兩家上市券商的員工持股計劃賺大了，浮盈55%和33%，不少員工後悔認購太少

招人從來沒停過！微眾今年又招近200號人，部門數直逼宇宙行

全線暴跌！幾小時內蒸發1045億，連大媽也被吸引的ICO，剛剛遭7部委全面取締

揭開銀行四大話題真相：整體薪酬與人均收入縮水，減員普遍存在，人均創收下降…到底哪個真哪個假

券商是證券市場權威媒體《證券時報》旗下新媒體，券商對該平台所刊載的原創內容享有著作權，未經授權禁止轉載，否則將追究相應法律責任。