房貸等你還家人靠你養，你連死都死不起該怎麼辦？（文末有福利）

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核心提示：

有人怕活不起有人怕病不起，但是最害怕的其實是死不起。上有老下有小還背著一身房貸，你要是沒了受苦的可是家人。誰都不希望滅頂之災發生在自己身上，做好抵抗災難的準備才是最重要的。

現代人的生活多苦逼，物價高房價高活不起，看病貴看病難病不起。

這還不是最苦逼的，最苦逼的是上有老小有小，還了房貸還有車貸，一家人都指著你過活，你連死都死不起。

最近，各種猝死的新聞又來霸屏，雖然說很多人連死的資格都沒有，但是誰又知道意外和明天哪個會先來呢？

萬一有個三長兩短，自己認命還沒什麼，可是留下一家老小受苦受難你能忍心嗎？特別是面對身故和傷殘這種災難性的意外，壽險就顯得特別有必要。

壽險應該是所有保險裡面內容最簡單的保險了。保障內容單一，保障身故與傷殘。

不要說什麼人不在了留錢有什麼用，貸款要還孩子父母要養，壽險的意義就在於此，就是即使人不在了，也要為你扛起生活的負擔。

那麼壽險又該怎麼選呢？

想要預防什麼風險？

壽險保障的是身故跟傷殘，為什麼在投保時還要問自己預防什麼風險呢？

因為從保障時間上看來，壽險分為定期壽險和終身壽險。

定期壽險保障一定期限，如二三十年，或是保到60、70歲；終身壽險則不限定具體時間，一直保到被保人身故。

舉例說明，如某人投保了保到70歲的定期壽險，則從保單生效日起至70歲這段期間若不幸身故，則可獲賠，若超過70歲後身故，則不可賠。

但如果投保的是終身壽險，則沒有固定年齡限制，什麼時候身故，就什麼時候賠。

兩者的區別還在於保險金的用途。

定期壽險主要為了防止某一時段某人離開對家庭造成的經濟影響，而終身壽險則更傾向於對後代進行財富傳承。

當然了，終身壽險的價格要比定期壽險貴得多。同等保額下，終身壽險的保費可能是保到60歲定期壽險的1.5~2倍。

大家根據自己的經濟狀況選擇即可。錢不算多，就買定期壽險，土豪級別的，就買終身壽險。

若選擇定期壽險又該買到多少歲呢？

按照道理來說，買到退休年紀比較科學，畢竟到了那個年紀孩子經濟也獨立了，自己對家庭經濟貢獻也不大了，倏然離世對家庭經濟也沒什麼特別大的影響，所以保到60歲是個不錯的選擇。

但在這個基礎上，我們需要考慮到一個延時退休跟房貸還款期的問題，如資金較為充足，定期壽險可以選擇保到70歲。

那些保障期在90歲以上的定期壽險，就不要買了直接選個終身吧，兩者保障在本質上並沒有差別，保費也沒差多少。

壽險給誰買？

壽險雖然是最基礎的保險，但並不是人人都要買的。

別說什麼人固有一死，怎能不保？

從保險的核心價值來說，整個家裡最值錢最需要保障的那個人就是主要賺錢的人，家裡誰負責養家錢賺的最多，他需要的保障就最多，也最該配置壽險。

沒錯，就是這麼殘酷。因為這根家庭經濟支柱要是倒了，你會發現生活更殘酷。

尤其是房貸一族與養娃一族，這類家庭的經濟支柱所需要負擔的生活成本是比較高的，特別是養娃的支出，那絕對是逐年走高的。

所以定期壽險一旦投保，就先給家庭經濟支柱配上，其次再考慮分擔著部分家庭經濟重擔的配偶。

老人、小孩、全職太太這些對家庭經濟幾乎沒有貢獻的家庭成員就可以不太考慮了。

特別是小孩子沒什麼必要買壽險，保監會為了避免道德風險，對未成年人的身故保額作了規定：

10歲以下的，身故保額最高20萬；

10歲~18歲（不含18歲）的，身故保額最高50萬元。

保額買多少？

保額到底選多少才合適確實是一個困擾人的問題，現在通脹那麼高，感覺不買個200萬以上都不夠用，別想太多了，保險理賠額肯定是跑不過通脹的。

當然了，土豪級別的大手一揮買個500萬以上的就不需要擔心這個問題了，但目前國內沒幾個壽險能保這麼高，所以我們來說點實際的。

房貸一族的壽險保額比較好選。

選擇的保額至少要覆蓋房貸，有多少房貸，就選擇多少保額的壽險，這樣萬一家庭經濟支柱倒下了，起碼房貸是不用擔心的。

其他無貸款的人群，可根據現有情況計算下未來5年內的收入與支出情況，保額最少要能應對5年內的必要生活開支，如果家庭每年必要經濟支出是3萬元，那麼壽險的保額最少要達到15萬元。

養娃一族則適當增加一些保額，50萬以內的保額是比較穩妥的選擇，如同時還有房貸，則保額選擇還是盡量以房貸為準，資金充足的話可在房貸基礎上適當加保。

菜保非常明白大家對保險的需求，就是料足還便宜。綜合以上三點，能滿足大家這個需求的無疑就是定期壽險了。

那麼，什麼樣的定期壽險才值得購買呢？

壽險買哪個？

菜保比較推薦的瑞泰人壽的瑞和定期壽險、弘康人壽的大白定期壽險兩款產品，產品概況如下：

（點擊看大圖↓↓↓）

兩款都是等待期180天、保額有地域限制、線上投保僅能為自己投保、低保費高保額的產品，但在細節上略有差異。

兩款產品的具體評測可參考《這款定壽年紀大了也能投保，保障期限還很長長長！》一文，下面說說兩款產品的亮點。

• 弘康大白亮點

大白最突出的亮點在於40歲以上年齡投保，可投保保額最高可達60萬，優於市面上許多定期壽險。

18-40歲處於非經濟發達地區、但有高保額需求的健康人群，可以選擇大白。

• 瑞泰瑞和亮點

瑞和最大的亮點在於無特殊疾病限制，大白投保須知中明確的大小三陽、乙肝病毒攜帶不保，其他常見健康異常諸如甲狀腺結節、乳腺增生等投保限制，在這裡都是不、存、在的。

此外，瑞和的免責項目最少。

常規免責條款中的戰亂、恐怖襲擊、被保人主動吸食或注射毒品、酒駕或無證駕駛等項目是沒有的，換句話說，這幾項事故導致的身故或傷殘都被納入了瑞和的保障範圍內。

另外，瑞和的等待期出險理賠額為120%已交保費，高於市面上多數同類型產品。

需要注意的是，在投保瑞和時，投保年齡需在30歲（含）以上才能選擇20年、30年的保障期限，否則只能保到某一年齡段。

瑞和適合18~40歲處於經濟發達地區、存在一些健康異常的人群，以及40歲以上身體存在健康隱患的人群。

兩款產品足以覆蓋健康人群與健康存在異常的人群，在選擇時不妨參考下菜保的意見，切勿因為保費便宜而盲目投保。

好了，重磅福利來啦！

即日至9月30日，只要投保了瑞泰瑞和或弘康大白任意一款定期壽險，且繳費期限等於或大於20年，都能享受菜鳥理財9月菜保割肉放血福利饋贈——投保即送購物卡：

（1）瑞泰瑞和

• 1000＜投保保費≤2500，返還3%購物卡

• 2500＜投保保費，返還5%購物卡

（2）弘康大白

• 1000＜投保保費≤2000，返還5%購物卡

• 2000＜投保保費，返還8%購物卡

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小貼士

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溫馨提示，明天還有第二重福利哦~敬請期待！