P2P資金存管后提現有快慢，原來背後深有玄機！

文章來源：網貸之家專欄 作者：傑鍋

前不久，網貸之家發布了325家平台上線銀行直接存管的名單。在這份名單中，我們看到廣東華興銀行、江西銀行、浙商銀行位列前三，緊隨其後的是徽商銀行和海口聯合農商行。據悉，目前已經有47家銀行涉足了P2P網貸平台的直接存管業務。

傑鍋在投資過程中，也體驗了不少存管銀行的服務。同樣都是存管銀行，在開戶步驟、提現到賬時間上卻各有不同。其中，投資人對提現到賬時間最為敏感。有人甚至質疑，但凡上線了銀行存管，提現不秒到賬的，都是假存管。但真相是否如此？在這之前，我們先來看網貸之家研究中心整理的各大存管銀行提現到賬時間表。

在上表所列的9家存管銀行中，對於提現金額小於5萬或者20萬的，有3家存管銀行提現能夠實現實時到賬，也就是秒到賬。在系統處理時間內，有6家銀行提現當天到賬，另有3家存管銀行，無視一切屬性，果斷貫徹落實「T+1」工作日到賬的原則。有人就罵P2P平台耍流氓，假如投資人在9月30號收到一筆回款，按照T+1工作日到賬的原則，投資人得到10月8日才能提現到賬。白白損失一周的收益不說，像傑鍋這樣的焦慮症晚期患者，如果不清楚平台的提現規則，還會擔心平台是不是提現困難，或者直接跑路了。那就悲劇了，整個假期都在陰雲籠罩中度過…

那我們要問了，為什麼有的銀行存管提現能實現T+0，有的卻是T+1,甚至T+2呢？ 是不是銀行想薅你羊毛，多賺你一天利息呢？

一、提現不秒到賬，就是假存管？

我們首先要搞清楚銀行存管的概念。銀行存管是由銀行管理資金，平台管理交易，做到資金與交易的分離，使得平台無法直接接觸資金，避免客戶資金被直接挪用。錢放在銀行那裡，所以投資人的提現到賬時間是和銀行結算效率密切相關的。某P2P平台產品總監表示，上線銀行存管后，一般的提現規則是T+1， 因為第三方支付和銀行是T+1清算。目前有些平台能夠做到T+0，是因為平台為了滿足投資人的臨時性資金需求，墊付了這筆錢。

這麼說來好像有點道理，但是有人要問了，開通銀行直接存管之後，投資人在存管銀行有自己的電子交易賬戶，投資人在平台充值就是把錢打到這個賬戶上，自己的錢從一個銀行賬戶到另一個銀行賬戶，不應該是實時到賬嗎？

其實這裡就涉及到了跨行轉賬的問題，因為投資人原來的銀行卡不一定是存管銀行的卡。傑鍋了解到，從2016年12月1日起，銀行櫃面（僅對個人客戶），以及除自助櫃員機以外的非櫃面渠道，將提供實時到賬、普通到賬、次日到賬三種轉賬方式供客戶選擇。如為跨行交易，到賬時間還取決於人行跨行清算系統和收款行入賬時間。也就是說如果跨行交易通過人行跨行實時系統，是可以實現系統內（也要看工作時間）實時到賬的，但是如果是跨系統的話，可能就要T+1甚至T+2才能到賬了。傑鍋也了解到，有些銀行之所以不對網貸行業開通T+0到賬服務，是因為P2P在銀行業務中的重要性較低，銀行會對證券、基金等業務進行優先處理。

因此，不能將提現T+0或者T+1來作為判斷是否為真假存管的依據。在這裡，傑鍋給出了幾點依據用來判斷是否為銀行存管：

1、在存管銀行開立了自己的個人賬戶。如圖，在上線了銀行存管的P2P平台，投資人是可以看到電子賬戶的卡號的。

2、充值或提現時，會受到銀行發來的簡訊提醒。

3、充值或提現時，跳轉到銀行頁面。如圖，在充值界面底部，也顯示有「XX銀行資金存管系統」字樣。

具備上述條件之一的，基本上可以確定為銀行存管。

二、新接入存管的平台，不允許T+0結算？

從用戶體驗上說，提現T+0的存管銀行肯定是優於T+1的。不過，在之家論壇閑逛的時候，傑鍋突然被一則帖子下的回復嚇傻了。某貸網回復說，由於受銀髮【2016】261號文件影響，2016年12月份起，所有新接入銀行存管的平台，都不允許進行T+0結算業務。（為避免被噴是人身攻擊，已打碼）

什麼？這麼說實行T+0提現的P2P平台都是不合規的嘍？傑鍋瞬間擔心起了放在P2P平台上的幾個億零花錢。

那麼事實是否如此呢？傑鍋搜了一下銀髮【2016】261號文件，文件中與此關聯性比較強的兩條內容分別是：

1、自2016年12月1日起，銀行和支付機構提供轉賬服務時應當執行下列規定：

向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業務。

2、加強特約商戶資金結算管理。銀行和支付機構為特約商戶提供T+0資金結算服務的，應當對特約商戶加強交易監測和風險管理，不得為入網不滿90日或者入網后連續正常交易不滿30日的特約商戶提供T+0資金結算服務。

通讀全文，也並沒有發現文件中明令禁止P2P平台進行T+0結算業務。而是要對特約商戶（可能也包括P2P平台）提供T+0結算業務的，加強監管。這麼說來，實行T+0還能得到監管的「特殊關照」。不僅無害，對投資人來說也算是一個小小的利好了。

三、銀行存管T+0，是否涉嫌資金池？

前面也說了，如果銀行存管T+0, 投資人在投資標的到期日提現，而此時借款人的資金又沒有到賬的話，賬戶里的錢可能只是賬面數字。在這個過程中，平台可能進行了墊資，以滿足投資人提現實時到賬的需求。有投資人就懷疑了，不是說平台觸碰不到投資人的錢嗎，這種做法是否涉嫌資金池呢？

所謂資金池，你可以把它想象成一個水池，這個水池有入水管和出水管。錢從入水管進去，從出水管出去，不管這個錢是張三的還是李四的，只要進了這個水池，就分不清是誰的錢了，總歸都是這個池子的錢。而P2P的資金池是怎麼形成的呢？P2P平台先找投資人募集資金，然後再去找借款人把錢貸出去，而在找到借款人之前的這筆錢要在賬上擱置一段時間，這就形成了資金池。

傑鍋認為，P2P平台短期墊資行為並不涉嫌資金池。平台的墊資行為分為兩種，一種是平台在存管銀行開設專門的準備金賬戶，當投資人提現時，先由這個賬戶墊付給投資人，借款人的還款則轉至平台賬戶。另一種是平台付出一定的成本，通過銀行的有償墊資來實現T+0到賬，說白了就是付服務費給銀行。我們可以看到，無論通過哪種方式，錢都是先出後進的（類似像線下放款，線上債權轉讓），並沒有在平台賬戶上擱置，投資人和借款人的資金也是一一對應的，因此不是所謂的資金池。

說到這裡，可能有些人會認為平台墊資會大幅提高運營成本。其實沒必要擔心，某平台的風控總監給傑鍋算了一筆賬：月交易額為1000萬的平台，一般80%是復投的資金，假設剩下200萬是要提現的，平均到每天也就是6.7萬，但每天提現的金額又是不平均的，可能一天幾十萬也有可能一天才幾千塊錢。即使是最極端的情況，200萬集中到一天提現，平台也只要在賬上預留200萬。

這位風控總監舉的例子是月交易額為1000萬的平台，那麼如果月交易額為幾個億呢？不難發現，當平台的規模比較大時，T+0到賬所需要的成本也水漲船高，這時平台一般都會取消T+0到賬，而採用T+1或T+2到賬。所以我們看到很多大平台上線銀行存管后，提現都是T+1或者T+2到賬，也有的則會選擇交「保護費」給銀行以實現T+0提現。這都是正常現象。

至於銀行薅你一天兩天羊毛，就讓他薅吧，誰讓P2P是個沒媽的娃呢。

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