取代紐約、倫敦，中國借力金融科技成金融新霸主

從18世紀工業革命開始，倫敦就開始逐漸成為了全球金融中心，到了19世紀中期以後，紐約、倫敦又成為全球兩大金融中心。儘管隨後東京、新加坡、香港等城市金融相繼崛起，內地城市上海、深圳也試圖向全球金融中心發起衝擊，但是至今仍然沒有其他城市能夠撼動紐約、倫敦的世界金融地位。

不過今天，他們卻正開始受到來自金融科技的挑戰。在杭州，螞蟻金服正在成為全球最大的互聯網金融平台；在深圳，一個與支付寶並駕齊驅的微信支付也開始迅猛壯大；在上海，國內最大的互聯網理財平台陸金所正在引領一種新的理財方式；在北京，京東金融藉助京東商城在消費金融領域快速崛起、百度金融利用人工智慧掀起智慧金融、Wecash閃銀依託大數據正在打造一種全新的金融用戶信用評估體系……一種全新的金融正在大地遍地開花。

一、正在率先進入無現金貨幣社會

當紐約、倫敦等眾多全球城市還在使用現金、刷信用卡交易的時候，在，不論是北京、上海、深圳等一線城市，還是眾多三四線城市，都已經實現了支付寶、微信等手機掃碼支付方式。，正在領先紐約、倫敦等全球金融中心率先邁向無現金社會。

來自中商產業研究院整理的數據顯示，2017年移動支付用戶規模已經達到了6億，在整個國內網路用戶的滲透率也達到了7成，未來幾年仍然將保持一定的增長速度，其用戶規模還將進一步增大。

電子商務的迅猛發展大大推動了無現金支付業務的增長，從淘寶、天貓到京東、蘇寧、唯品會、網易嚴選等電子商務平台，從美團點評、百度糯米到餓了么、攜程去哪兒、滴滴出行、摩拜、ofo等生活消費平台，都在進入移動支付化。

在場景方面，移動支付也正在開始從線上全面向線下滲透。不論是在大型超市、購物商場，還是在菜市場、農貿市場，你都能找到移動支付的身影。從大型餐廳到小吃店，即便是繳水費電費、手機話費等一切生活消費，也能通過移動支付進行消費。

隨著越來越多用戶享受到移動支付所帶來的便利性，移動支付的消費群體也開始從80后、90後為主的消費群體，逐步向60后、70后滲透，正在領先倫敦、紐約兩大全球金融中心全面進入全民無現金社會……

二、普惠金融也正在率先落地

不得不承認，美國、歐洲等發達國家擁有比更完善的金融體系，但也正是這種傳統線下金融的完善體系導致金融科技在歐美等發達國家沒能實現快速發展。金融科技發源於美國，卻真正開始在盛行。

在的金融市場，尤其是在農村金融市場，由於傳統銀行網點建設不完善、農民貸款缺乏信用數據等痛點，導致很多小微企業以及農民的貸款始終成為一大難題，普惠金融在傳統的金融市場始終成為一大難題。

隨著淘寶、京東等電商平台的逐步下鄉，螞蟻金服、京東金融也開始逐步向農村市場滲透，打破了農村金融市場的信息不對稱問題。而面對金融機構普遍針對農民用戶信用評估體系的缺失，以Wecash閃銀為代表的大數據金融科技平台則通過先進的風控體系、有效的互聯網用戶信用評估模型、大數據處理能力等科技手段，解決了農民融資難這一痛點。

今年3月，Wecash閃銀還與農信寶、IFC（世界銀行集團成員，國際金融公）合作推出了專門針對養殖戶飼料分期的「八戒分期」項目，極大解決了養殖戶在生豬育肥階段的資金短缺問題，緩解了中小型農戶生產中面臨的農資採購中的融資壓力。

毫無疑問，在金融科技的推動下，金融正在全面邁向更多的偏遠地區農民、小微企業、城市低收入人群等，普惠金融將有望真正率先在全面落地。

三、區別於倫敦、紐約龐大的線下金融帝國，正在構建主宰未來的龐大線上金融帝國

倫敦、紐約能夠成為全球金融中心，很大程度上得益於他們完善的金融業態以及龐大的線下金融機構們，尤其是在紐約的華爾街，這裡吸引了眾多全球知名的金融財團聚集於此，各大公司也紛紛跑到紐約去上市。而今天，在市場，卻正在構建一個龐大的線上金融帝國。

隨著以餘額寶、微信理財通為代表的寶寶類理財流行，以及P2P理財在國內的迅猛發展，互聯網線上理財正在受到越來越多用戶的追捧。前不久餘額寶公布的1.43萬億存款，已經超過了第五大商業銀行招商銀行在2016年年末的個人存款餘額（包括定期與活期）。

與此同時，京東金融推出了「京東行家」線上基金交易平台，螞蟻金服也宣布向整個基金行業開放自運營平台「財富號」，全面向基金理財發起了進攻。除了基金交易之外，螞蟻金服等平台又開始進一步向股票交易、期貨交易、黃金交易等金融市場發起進攻，幾乎所有的金融產品交易都在全面向線上轉移，其便捷性也正在開始向更多的用戶滲透。

伴隨著理財產品向線上轉移，互聯網銀行也先後開始在市場湧現。以阿里為主導的浙江網商銀行、以騰訊主導的深圳微眾銀行均以「互聯網銀行」定位，依託阿里、騰訊兩大互聯網巨頭開展線上金融業務，為更多的小微企業金融服務。

最為重要的是，傳統銀行也紛紛向線上發起進攻，紛紛推出自己的手機銀行，並通過手機銀行轉賬免手續費等諸多措施吸引用戶。而傳統銀行與金融科技的合作也在開始不斷加強，建行牽手阿里，工行聯合京東，農行聯手百度，中行聯姻騰訊……一對對金融巨頭「佳偶」正在誕生，也由此為金融市場構建了一個更為強大的線上金融帝國。

四、大數據正在重構市場全新的金融信用評估體系

在美國的金融市場，他們擁有完善的金融信用評估體系：一方面美國擁有比較完善、有效的信用管理體系和法律體系；另一方面，他們擁有成熟的市場化運作信用服務行業。這就讓美國的金融信用評估體系涵蓋了經濟、社會各個層面的龐大用戶。

但是與美國相比，整個14億人口卻有將近一半的用戶是缺乏金融信用評估數據的，這極大地阻礙了金融的健康發展。尤其是對於一些城市的低收入人群和偏遠地區的農民來說，他們的金融信用評估數據更是幾乎為零。

第一家基於機器學習技術的大數據信用評估科技公司Wecash閃銀，率先開始在國內引領了藉助互聯網海量用戶大數據信息來構建全新金融信用評估體系的潮流。他們通過淘寶、京東等平台的電商交易數據，微博、QQ等平台的用戶社交行為數據，運營商數據、教育信息平台數據、合作機構金融數據等等，能夠幫助用戶建立更快更精準的金融信用評估。

也正因為Wecash閃銀高效、低成本的運作方式，受到了越來越多金融機構和互聯網平台的親睞，諸如玖富、宜信、蘇寧、58同城等都與Wecash閃銀建立了長期的用戶信用評估合作，並開始成為他們得力的信用評估助手。

作為金融巨頭，螞蟻金服同樣看到了大數據建設全新金融信用評估體系的價值，推出芝麻信用，通過從個人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質和人脈關係五個維度，來對個人信用進行評估。與此同時，騰訊金融、京東金融也都開始悄然發力大數據構建金融信用評估體系。

五、不局限於國內市場，金融科技們甚至開始全面全球化

支付寶作為國內最大的金融科技平台，率先向全球市場發起了進攻。從歐洲到東南亞、從日韓到北美，支付寶正在加速向全球所有國家滲透。微信支付在今年也馬不停蹄地開始了向全球金融市場滲透，今年先後打進了美國、日本、歐洲等國家市場。

去年的11月份，Wecash閃銀受邀為巴西央行提供大數據信用評估報告；今年1月，Wecash閃銀先後與印尼 PT Kresna Usaha Kreatif、PT JAS Kapital兩家公司達成了金融戰略合作，並在印尼成立了本土金融科技公司PT. Digital Tunai Kita (DTK)，在新加坡設立了區域總部。

如今，閃銀公司的業務範圍已經覆蓋了、美國、巴西、新加坡和印度尼西亞五個國家。Wecash閃銀投資人SIG合伙人王瓊女士表示，如今完全獨立的閃銀，正在以其獨特的優勢，為整個全球金融行業做出更好的服務。

今年7月，國內另一家傳統金融機構平安，其旗下的互聯網金融理財平台陸金所，也宣布推出了新的國際業務平台——陸國際，開始從國內向海外市場發展。

的金融科技平台們全面全球化，這無不向外界釋放了他們正在成為全球金融舞台中心的信號。

藉助金融科技，取代倫敦、紐約兩大金融中心為時不遠

縱觀全球的金融科技市場，的金融科技平台在這方面已經搖搖領先。螞蟻金服目前已經成為全球最大的金融科技平台，他們在消費金融、第三方支付、互聯網理財領域均保持了一定的領先優勢；眾安保險憑藉助互聯網保險、陸金所依託互聯網理財、京東金融依靠消費金融、Wecash閃銀仰仗大數據……都在成為全球金融科技領域的佼佼者，並引領著全球金融科技的發展趨勢。

伴隨著一帶一路建設的深入、互聯網的快速普及、電子商務的蓬勃發展，區塊鏈大數據等新技術的迅猛發展，在金融科技領域這個未來的金融時代里，毫無疑問已經走在了世界的前面。

而隨著普惠金融的落地、無現金社會的快速普及、線上理財貸款的流行、大數據構建的高效信用評估建立，正在藉助金融科技快速全球化，並佔領未來金融的新巔峰，取代倫敦、紐約等全球金融中心只怕為時已不遠。

劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110

本文為作者原創，未經授權不得轉載