銀聯的弟弟「網聯」來了，支付寶會被央行「封殺」嗎？

一個時代的終結，也是一個時代的開始。

8月4日央行下發文件，明確要求非銀支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理，並給出了最終時間，2018年6月30日，屆時所有網路支付業務全部通過網聯平台處理。

這一次，央行可算是下了死命令，不管願不願意，第三方支付平台的支付機構都要被」收編「入伍了。其實「網聯」的提出並非今日，早在今年的三月，網聯平台就已經開始試運營了。截止到目前，已經算是試運營了4個月，在支付機構方面，已經有財付通、網銀在線、支付寶、平安支付等機構接入，接受央行監管。

而有人把網聯稱作是銀聯的」弟弟「，那麼這個網聯究竟是什麼呢？

一、央行生的」網聯「究竟是什麼？

「網聯」全稱為」非銀行支付平台機構網路支付清算平台「，意思就是要為支付寶、財付通等這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平台，受央行監管。

在網聯之前，以支付寶、財付通等大大小小的第三方支付機構遍地開花，這些第三方機構直接繞開了銀聯，實現了直接清算功能。但是，在全球任何國家，清算業務都必須具備持牌營業許可證，清算機構也都應該作為金融基礎設施而被嚴格監管。但是在，所有的第三方支付並沒有清算牌照，這本身就存在超範圍經營的違規事實。這種模式繞開了央行的清算系統，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準確的資金流向。不僅如此，這一模式也被不法分子利用，成為洗錢、套現獲利、盜取資金的可利用的漏洞。

而說起網聯的具體架構，8月2日，包括人民銀行清算中心、財付通、支付寶、銀聯商務等在內的45家機構和公司簽署了《網聯清算有限公司設立協議書》被曝光。網聯註冊資本為人民幣20億元整，協議各方均以貨幣出資，出資額分3期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。而值得注意的是，同為第三方支付霸主的支付寶和財付通並不在在網聯中佔主導地位，二者分別持股9.61%。央行才是大頭，其旗下的七家單位共持股37%。

二、央行為何生了個」網聯「？

正如上面所說的，第三方支付平台的直接清算功能，存在的風險很大，央行無法掌握第三支付平台具體的資金流信息，這很容易被不法分子利用來進行洗錢套利、盜取資金。

最明顯得，拿支付寶來說，2004年支付寶成立，但是支付寶並不是第一家第三方支付機構。用戶可以在支付寶中開立賬戶，在裡面存錢。根據央行要求，這些錢是要收到央行嚴格監管的，於是，用戶就在支付寶開立虛擬賬戶，小額支付不用輸入密碼。後來支付寶與各家銀行都開展合作，這也就暗示著支付寶有了自行清算功能。

比如，我用支付寶做一次跨行轉賬，從建行向收款人的農行匯款，那麼我只要從我的建行卡的錢轉到支付寶，再用支付寶轉給收款人的農行卡就可以了，這樣兩次不同的轉賬，實際上就實現了跨行匯款，這樣根本就沒有用到央行的清算賬戶功能。

而支付寶這種方式的」清算「，我們可以稱之為」反接「，即支付公司在無數個銀行開設賬戶就可以實現跨行清算。

但實際上，這是一種繞開央行清算的」清算「。在這種反接模式下，存在著一些潛在的問題。

首先，這本質上是一筆匯款人從中行卡向收款人的農行卡匯款的行為，但是，只要做些技術處理，就可以使銀行、央行完全看不出來這一業務本質。銀行和央行所看到的，只是兩筆同行轉賬業務，類似於從支付寶賬戶提現，或向支付寶賬戶充值，銀行和央行根本無從辨別，這是一筆跨行匯款。這大大提升了反洗錢等監管的難度，也加大了央行掌握資金流動性的難度。

其次，「反接」模式繞開了央行的清算系統，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準確的資金流向，給反洗錢、金融監管、貨幣政策調節、金融數據分析等央行的各項金融工作帶來很大困難。

最後，如前面所說，這種」反接「模式，也會被不法分子利用，成為洗錢、套現獲利、盜取資金的溫床。

三、網聯的出現，對各方有怎樣的影響？

第一，尷尬了銀聯。

網聯可以說是銀聯的」弟弟「了。

2002年，為解決全國銀行卡聯網通用的問題，央行牽頭成立了銀聯，全國銀行卡信息交換總中心和上海、廣州、深圳等18個城市有當地的「金卡」中心全部劃歸銀聯運營，這就促成了銀聯的誕生。

實際上，銀聯成立當然也想承接第三方支付與銀行之間的轉接工作，可是銀聯以至於支付寶這樣的巨頭存在較深的糾葛，相關工作更是談不下去，現在交給網聯來做，當然作為」哥哥「的銀聯顯得有些略尷尬。

不管怎麼說，網聯的出現，意味著銀聯長久以來想把銀行卡網上交易的清算收歸旗下的努力，宣告失敗……當然，這也意味著，網聯的網上交易與銀聯在銀行卡線下交易的跨行轉接，並無重疊，形成了划江而治格局。銀聯的心情，可能與最近父母剛生二胎的時，老大的心情是一樣了。

第二，對用戶而言，網聯的設立，不會改變用戶對第三方支付服務的使用方法。若系統設計得當，性能良好，則也不會影響用戶體驗。

第三，對支付公司而言，後台清算體系變更，但不影響業務，也不影響虛擬賬戶餘額，而對銀行的議價地位下降。央行能夠更加高效地監測支付公司的業務，及時遏制違規行為，有望使整體行業更加規範有序。藉助清理整頓互金的時機，某些業務不規範的害群之馬可能會被加速清理，行業氣象為之一新。

第四、對於銀行而言，在原來的交易模式下，遺失了用戶的交易信息，不利於數據的二次應用和開發。現在交易信息可由網聯獲取，但銀行能不能與網聯合作得到數據，尚不得而知。由於網聯由央行主管，這種可能性是存在的。若是如此，那麼支付公司帶給銀行的一大心病（交易信息遺失），就能得到解決。

第五、對於央行而言：當然是很開心！