網貸監管處於初級階段，要學會辨別銀行存管

近期，在《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》發布一周年之際，大量的p2p平台如雨後春筍般地宣布銀行存管系統上線。

據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年8月24日，已有廣東華興銀行、江西銀行、徽商銀行和浙商銀行等49家銀行布局P2P網貸平台資金直接存管業務，共有705家正常運營平台宣布與銀行簽訂直接存管協議（含已完成資金存管系統對接並上線的平台），約佔同期P2P網貸行業正常運營平台總數量的33.73%，其中有450家正常運營平台與銀行完成直接存管系統對接並上線（含上線存管系統但未發存管標的平台），佔P2P網貸行業正常運營平台總數量的21.53%。

針對這些數據，有業內人士表示，雖說截止到目前，上線銀行存管系統的P2P平台數量與日俱增，但當前部分銀行在存管業務上是不符合監管規範的。「甚至有銀行80%以上的網貸平台僅只是部分存管，但平台和銀行對外宣傳卻說已經上線銀行存管了。」

什麼是「部分存管」？據悉，部分存管是指平台上部分產品接入存管，剩下產品未納入存管體系中，屬於存管不徹底。這是屬於不符合監管規範的銀行存管。

對此，渥金CEO沈英俊表示，銀行存管的混亂，說明網貸監管還處於初級階段。行業整體向著健康、穩健的方向發展，但是投資人依然要學會辨別真存管和假存管、全部存管和部分存管，提高自己的投資水平，才能避免踩雷。不過，雖然說有銀行存管的P2P平台並非絕對安全，但是在安全保障上，銀行存管仍不可或缺！投資人在篩選投資平台時，依然應把上線銀行存管的平台作為優先選擇。

為什麼投資人和平台經營者都如此重視銀行存管呢？對此，我們首先要了解什麼是銀行存管？以及網貸平台為什麼要接入銀行存管？

什麼是銀行存管？

銀行存管是由銀行管理資金，平台管理交易，做到資金與交易的分離，使得平台無法直接接觸資金，避免客戶資金被直接挪用。以渥金為例，其於2016年3月16日與廣東華興銀行進行了銀行存管體系。其銀行資金存管邏輯如下圖：

在第三方存管模式下，存管銀行提供的服務有：管理客戶交易結算資金管理賬戶、管理客戶交易結算資金匯總賬戶、交易結算資金存取服務。

為什麼要接入銀行存管？

其一，國家重視，存管成合規關鍵要素

關於銀行存管，最早提出是在2015年7月，央行聯合十部委發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀髮〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》），在《指導意見》的第十四條中明確提出「客戶資金第三方存管制度」，規定「從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理」。

隨後，2016年8月24日的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、2017年2月22日的《網路借貸資金存管業務指引》等相關文件政策的出台，都明確了網貸平台必須接入銀行存管：網貸平台應當實行自身資金與用戶資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業金融機構作為用戶資金存管機構。

在相關監管政策下，銀行存管成為衡量平台是否合規的最關鍵因素。這也是國家對網貸行業的最高認可！

其二，獨立賬戶

接入銀行存管后，P2P平台的每個用戶需在存管銀行單獨設置一個獨立賬戶，需要本人授權才可進行資金操作。另外，所有涉及資金流轉環節，操作都將跳轉至存管的銀行頁面進行相關安全驗證，確保用戶真實意願交易。

其三，資金隔離

過去，客戶的資金交由P2P平台存管，被挪用的情況屢屢發生。銀行存管的接入，使得客戶交易結算資金交由第三方存管銀行統一存管，客戶資金與平台自有資金進行有效隔離，客戶的資金自交易之初就在銀行體系內運轉，在根源上保障了用戶資金安全。

其四，交易明確

接入銀行存管后，用戶每一筆資金交易流水明細均可在銀行存管系統上進行查詢，交易更清晰。

在「8.24」暫行辦法一周年之際，銀行存管由原來的高門檻，僅有少數平台對接銀行存管到如今完成銀行存管的平台上演「極速前進」，呈爆髮式增長。業內人士對此表示，P2P銀行存管的隊伍越來越強大，合規的平台也越來越多,目前雖然有部分P2P平台存在對接的銀行存管不規範的現象，但是相信未來一定會更好。