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網貸監管處於初級階段,要學會辨別銀行存管

網貸監管處於初級階段,要學會辨別銀行存管

近期,在《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》發布一周年之際,大量的p2p平台如雨後春筍般地宣布銀行存管系統上線。

據網貸之家研究中心不完全統計,截至2017年8月24日,已有廣東華興銀行、江西銀行、徽商銀行和浙商銀行等49家銀行布局P2P網貸平台資金直接存管業務,共有705家正常運營平台宣布與銀行簽訂直接存管協議(含已完成資金存管系統對接並上線的平台),約佔同期P2P網貸行業正常運營平台總數量的33.73%,其中有450家正常運營平台與銀行完成直接存管系統對接並上線(含上線存管系統但未發存管標的平台),佔P2P網貸行業正常運營平台總數量的21.53%。

針對這些數據,有業內人士表示,雖說截止到目前,上線銀行存管系統的P2P平台數量與日俱增,但當前部分銀行在存管業務上是不符合監管規範的。「甚至有銀行80%以上的網貸平台僅只是部分存管,但平台和銀行對外宣傳卻說已經上線銀行存管了。」

什麼是「部分存管」?據悉,部分存管是指平台上部分產品接入存管,剩下產品未納入存管體系中,屬於存管不徹底。這是屬於不符合監管規範的銀行存管。

對此,渥金CEO沈英俊表示,銀行存管的混亂,說明網貸監管還處於初級階段。行業整體向著健康、穩健的方向發展,但是投資人依然要學會辨別真存管和假存管、全部存管和部分存管,提高自己的投資水平,才能避免踩雷。不過,雖然說有銀行存管的P2P平台並非絕對安全,但是在安全保障上,銀行存管仍不可或缺!投資人在篩選投資平台時,依然應把上線銀行存管的平台作為優先選擇。

為什麼投資人和平台經營者都如此重視銀行存管呢?對此,我們首先要了解什麼是銀行存管?以及網貸平台為什麼要接入銀行存管?

什麼是銀行存管?

銀行存管是由銀行管理資金,平台管理交易,做到資金與交易的分離,使得平台無法直接接觸資金,避免客戶資金被直接挪用。以渥金為例,其於2016年3月16日與廣東華興銀行進行了銀行存管體系。其銀行資金存管邏輯如下圖:

在第三方存管模式下,存管銀行提供的服務有:管理客戶交易結算資金管理賬戶、管理客戶交易結算資金匯總賬戶、交易結算資金存取服務。

為什麼要接入銀行存管?

其一,國家重視,存管成合規關鍵要素

關於銀行存管,最早提出是在20157月,央行聯合十部委發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀髮〔2015221號,以下簡稱《指導意見》),在《指導意見》的第十四條中明確提出「客戶資金第三方存管制度」,規定「從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構,對客戶資金進行管理和監督,實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理」。

隨後,2016824日的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、2017222日的《網路借貸資金存管業務指引》等相關文件政策的出台,都明確了網貸平台必須接入銀行存管:網貸平台應當實行自身資金與用戶資金的隔離管理,選擇符合條件的銀行業金融機構作為用戶資金存管機構。

在相關監管政策下,銀行存管成為衡量平台是否合規的最關鍵因素。這也是國家對網貸行業的最高認可!

其二,獨立賬戶

接入銀行存管后,P2P平台的每個用戶需在存管銀行單獨設置一個獨立賬戶,需要本人授權才可進行資金操作。另外,所有涉及資金流轉環節,操作都將跳轉至存管的銀行頁面進行相關安全驗證,確保用戶真實意願交易。

其三,資金隔離

過去,客戶的資金交由P2P平台存管,被挪用的情況屢屢發生。銀行存管的接入,使得客戶交易結算資金交由第三方存管銀行統一存管,客戶資金與平台自有資金進行有效隔離,客戶的資金自交易之初就在銀行體系內運轉,在根源上保障了用戶資金安全。

其四,交易明確

接入銀行存管后,用戶每一筆資金交易流水明細均可在銀行存管系統上進行查詢,交易更清晰。

在「8.24」暫行辦法一周年之際,銀行存管由原來的高門檻,僅有少數平台對接銀行存管到如今完成銀行存管的平台上演「極速前進」,呈爆髮式增長。業內人士對此表示,P2P銀行存管的隊伍越來越強大,合規的平台也越來越多,目前雖然有部分P2P平台存在對接的銀行存管不規範的現象,但是相信未來一定會更好。

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