餘額寶最多只能放10萬了，錢還能放哪？

希望您看到這篇文章時，認真思考是否需要一個終身有保底3.5%的安全穩健活錢管理賬戶，因為錯過就錯過了。

隨著利率持續下調，餘額寶都主動下調額度為10萬，高流動性、高安全性、穩健收益的活錢理財渠道越來越少。

2017年8月11日（就是今晚！剛剛！）天弘基金發布公告稱，將於8月14日起，調整餘額寶貨幣市場基金個人交易賬戶持有額度，從100萬份降低至10萬份，存量資金不受影響。這信息瞬間炸開鍋啊！

天弘基金管理有限公司關於調整天弘餘額寶貨幣市場基金個人交易賬戶持有額度的公告

日期： 2017-08-11

天弘基金管理有限公司秉承「穩健理財，值得信賴」的經營理念，一直致力於為用戶提供穩健、普惠的理財服務。今年以來，天弘餘額寶貨幣市場基金（下稱「餘額寶」）規模增長較快，為了保持餘額寶穩健運行，維護投資者的根本利益並更好地服務大眾投資者，天弘基金管理有限公司決定自2017年8月14日起，將餘額寶個人交易賬戶持有額度上限調整為10萬份，已有存量不受影響。

上述個人交易賬戶持有額度的調整，不影響餘額寶轉出等其他服務功能。針對理財需求較強的用戶，天弘基金管理有限公司已提供了豐富的理財選擇，感謝廣大用戶一直以來對天弘基金管理有限公司的關心和支持！

天弘基金管理有限公司
二〇一七年八月十二日

圖二：過去20年央行基準利率下跌史

過去20年，伴隨著高速發展，央行一年期基準利率從頂峰時的10.98%一路下調至1.5%。如果你要問，利率下滑對我們有什麼影響？很簡單，錢越來越不值錢了。計算上通脹率，我們已經進入「負利率」時代。1.5%到底了么？未必。

放眼世界，媲美各個發達地區，我們目前1.5%的基準利率還是挺不錯。長期來看，會向發達國家靠近么？短期震蕩，長期下跌？

圖四：如何鎖定終身3.5%的萬能賬戶

首先，你如果排斥保險產品，請關閉本文。如果你認同保險產品恰好是當下群魔亂舞的金融界比較安全的資產，那麼繼續請看。

這是一個附加在年金保險（一種規劃教育金、養老金的長期現金流）上的萬能賬戶。特點是費用接近0，有保底結算利率寫入合同，有每月官網公示實際結算利率。資金可自由追加和提取，非常靈活，類似餘額寶，不同公司會收取不同的追加或者提取費用，不同公司的結算利率也各不相同。

以理財記優選的某保險公司提供的某年金附加萬能賬戶為例，萬能賬戶保底利率終身為3.5%（條款見下圖，買保險務必看條款啊！），追加資金不收取費用，提取資金第一年收5%，第二年及以後不收費。很不錯吧，完全可以替代餘額寶，而且還有保底利率，幫我們鎖定了長期高利率。提升資金的競爭力。

這是一款長期年金險附加的賬戶，所以首先需要根據自己家庭的理財目標，規劃教育金或者養老金，在此基礎上，獲得靈活理財的萬能賬戶。所以理財記雖然大力推薦這種管理活錢的方式，但各位不要本末倒置，保險產品的核心是提供長期安全穩健的現金流。

以經典款為例，給0歲寶寶規劃10w*10年繳年金，寶寶18-21歲，每年領取5萬大學教育金，22-25歲每年領取20萬出國深造金，18-25歲合計領回100萬，之後還持續享有呵護終身每年3萬多的生存金，活多久領多久。百年時還有100萬身故保險金留給孫輩。如果長壽，總領取可達到700-800萬。這個計劃的原理？

第一、強制儲蓄。窮人幻想用2元本金獲得500萬彩票。富人擅長本金的積累，萬本萬利，強制儲蓄積累本金是理財目標達成的前提。

第二、複利增值。複利機制帶來的效應遠遠大於單利。

第三、時間的發酵。時間是個魔法師。

規劃年金時，同步獲得額度100萬的萬能賬戶，可追加100萬資金立刻享有不低於3.5%的複利增值。2017年7月實際結算利率為5.5%。這類產品很快會調整，因為受到保監會134號文（戳開查看）的影響，配置儘速。詳詢身邊的專業保險顧問。

聲明：理財記客觀測評和推薦優質保險產品，文章僅供幫助理解產品責任，不構成購買要約，產品實際情況以合同為準。