農村互聯網金融：契機與轉型同步

本刊記者 邢帆 信息化雜誌

三農觸網在2017年的中央一號文件中被重點提出。支持農村互聯網金融的發展，鼓勵金融機構利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。

一直以來，的農村金融發展存在供需矛盾，金融抑制是長時期存在的狀態，近幾年來，隨著互聯網及移動互聯網技術的發展，金融不斷觸網，金融科技不斷得到發展，拓展至農村金融領域，諸多新型平台及模式出現。

隨著信息技術的飛速發展，互聯網+農村金融迎來了最好的發展時機，但在契機面前，農村互聯網金融也面臨著轉型的困惑。

多模式并行

目前，農村互聯網金融的創新模式主要體現為三種模式：基於電商平台的模式（利用平台積累數據）、基於農業產業的模式（利用自身在農業領域的優勢與互聯網結合）、涉農互聯網金融的平台模式（較為直接的體現就是網路借貸模式）。三種模式并行，因其主導者不同，雖呈現不同特點，但大致的推進方向基本保持一致。

有調查顯示，截至2016年末，曾涉足農村金融的P2P網貸平台至少有664家，其中393家仍正常運營，專註農村金融的平台約43家，2016年新增28家農村金融網貸平台，其中19家處於正常經營狀態。這樣的數字看上去並不那麼令人滿意，但對於尚處在發展和調整期的農村互聯網金融產業來說，缺乏系統化、工程化的統籌安排就意味著有更多可規劃的機會。

同時，伴隨著這一輪互聯網金融的發展浪潮，一些綜合性新金融服務集團成長起來，例如成熟電商集團的湧入，他們提供的服務開始從人群、需求等各個方面不斷向外拓展，曾被市場一致認為仍然是處女地的農村地區逐漸被納入服務範圍，在此基礎上電商集團迅速進入「圈地」狀態。加之「一號文件」強調「推進農村電商」，並首次提出鼓勵發展「電商產業園」的正面鼓勵。電商與農業的結合開始步入更具規模的階段。另一方面，傳統農村產業服務商開始集中自身在農業的優勢，涉足互聯網金融領域，整個農村金融市場從逐漸觸碰互聯網開始走向深入。

綜合農貿平台的新嘗試

儘管農村互聯網金融看上去可以乘技術之風大興發展，然而面對農村金融需求日益強勁、智能手機日益普及、大數據技術進一步推動農村徵信建設等有利契機，傳統金融行業的發展現狀卻遠遠不能滿足農村經濟發展需求。從農村金融網貸的活躍程度上也能夠證明這一點。

在三種并行的模式中，最有行業優勢的要數基於農業產業的金融模式了。而對於這一部分來說，目前的現狀是，農村中小型金融機構面臨著「利率化市場快速推進」、「銀行同業競爭白熱化」、以及「天貓、京東等互聯網平台跨界蠶食」等多重壓力，加快轉型升級、謀求創新發展是農村金融走出困境的必由之路，農村金融轉型已迫在眉睫。

廣東省農村信用社聯合社（以下簡稱廣東農信）作為擁有農業以及金融背景的一方，為此做出了一些嘗試。廣東農信藉助國家大力倡導「互聯網+」政策東風，轉變思維主動出擊，結合自身良好的信譽、支付、資金、產品管理、及數量眾多實體網點等優勢，在廣東農信已有手機銀行、網站、微信商城的基礎之上，通過移動平台，推出了具有「三農」特色、集多元化功能為一體綜合農貿電商平台--鮮特匯移動商城，加快推進互聯網+農村金融布局。

廣東農信綜合農貿電商平台——鮮特匯以服務農村生產、生活為出發點，以優質農產品交易為中心，以整合信息流、物流、資金流為方式，涵蓋特色鄉村旅遊、農資供給、農業資訊交流、便民服務等多元化功能，並逐步推出在線借貸、眾籌、理財、保險等金融服務，多方面滿足了用戶生產、生活及金融需求。截至2016年，平台已有註冊用戶22萬，合作商戶590餘戶，上架優質商品超1600種，全年累計營業額800餘萬元，商戶數、用戶數和交易量快速增長，有效促進了當地農戶收益的提升。

在具體實踐上，廣東農信綜合農貿電商平台以較低的成本獲得了最佳的應用開發和使用體驗。同時，還高效整合了微信登錄、微信分享、二維碼分享等技術，充分利用互聯網傳播優勢，增加商品曝光率及傳播性，為商家帶來更多商機。再加上快捷支付、銀聯支付、微信支付等多種支付方式的整合應用，也讓用戶獲得了更加方便、快捷、安全的支付體驗。

同樣，從助推行業發展的角度來看，基於電商平台的發展模式和涉農互聯網金融平台模式也應該在積極面對機遇的同時，做好應對競爭的準備。對前者來說，農村與農業市場有著較為特殊的屬性（人、才、物等方面的基礎參差不齊），服務三農更要與需求結合，轉換思路。

當然，從利好產業的角度來看，無論哪一種模式，只要能夠有效推進農村互聯網金融的走勢和發展，都是值得鼓勵的。藉助成熟的電商平台，的確可以為傳統農業打開一扇直接鏈入互聯網的大門，然而這樣做就必須依賴平台的技術，將數據放在平台上，主導者是電商而非農業。而在涉農的互聯網金融平台模式中，較為突出的表現是網路借貸、互聯網支付等，這樣的創新發展還非常不充分，農村金融服務的覆蓋度及用戶的可獲得性還有巨大的提升空間。農業供給側的改革面臨諸多熱點、難點，並不是簡單的用手機申請貸款或者利用電商平台買賣產品就能解決的。在契機與轉型的交叉口上，想要成功，還是應該立足於三農本身，從解決實際問題入手實現突破。