養老 我們要未雨綢繆

朋友，你考慮過事業，考慮過前程，可你考慮過自己的養老嗎？也許你會說「我還年輕」。是的，你還年輕。正因為你年輕，才有未雨綢緞的客觀條件，才能及早安排你的個人養老計劃。倘若你鬚髮斑白，垂垂老矣，這才恍然大悟，想起養老，那就只能臨渴掘井了。因此，無論對於年輕的還是不那麼年輕的朋友來說，養老，宜未雨綢緞，早做安排。銀髮浪潮即將到來

統計表明：1995年底60歲以上老年人口為1.2億，佔總人口的9.76%。目前，老年人口已經達到1.34億，超過總人口的10%。今後幾十年內，仍將以年均3％的速度增長，預計到2050年，將有4億多的老齡人口，將佔全國總人口的四分之一以上。按照國際通行標準，60歲以上的老人佔總人口10％就進入老年型社會。一個銀髮浪潮就要到來。

西方，是一個老年型社會，但它經歷了一百多年，日本，也是個老年型國家，它也用了半個世紀，而，從1982年計劃生育奏效，到2000年步入老年社會，僅僅才18年。我們幾乎是在瘁不及防的情況下，突然面臨一個迅猛而來的白髮巨浪，我們這一代人不得不背負兩代人的養老重任，艱難地面對人口老齡化的嚴峻挑戰。誠然，老齡化是社會文明進步的產物。它反映了經濟的發展，生活的提高，福利的改善，但同時也意味著老年人醫療和養老費用負擔的沉重。據世界銀行的一項考察報告稱「在工業化國家的平均收入中，老年人在醫療方面的支出是年齡在17—60歲之間的人同樣開支的三倍」，隨著人口老齡化進程的加快，養老費用支出也急劇上升。據統計，1982年全國養老保險費才50億，1992年支出694億，而1996年就激增到1030億。到2000年，全國離退休人員達3100萬以上，以人均年生活費5000元計，需支出養老費用每年達l600多億元。人們的預期壽命還在延長，若設人均壽命延長5年，3000多萬老人的養老費用就要增加上萬個億。顯然，我們對於自身的「壽比南山」要有足夠的思想和資金的準備，不然，如此巨額的養老費用，誰能承擔得起呢！養老，國家包不了

在計劃經濟的體制下，人們的生老病死和就業，一切都由國家包了下來，個人不用考慮，這使不少人還沉緬在對過去「統包」的回憶和嚮往中，他們相信，國家不會不管，總希望政府還能「統包」一下來解決養老問題。目前，60歲以上老人已有1.34億，老年人口數量很大，而且還在日益增多，即便解決老人的基本養老問題，對國民收入分配的影響也相當大。如按照1.34億老人老有所養的最基本生活的實際需要，城鎮職工和農村老人平均年生活以3000元計算，則年開支養老費用達4000多億元，這筆錢是1996年國民生產總值6萬億的6％多，它將遠遠超過國民收入「10％」的警戒線。可見即使是滿足基本養老需求，對於國家來說，也是無法承受的重負。很顯然，統包，國家包不了。那麼，企業又「攬」得了嗎？國營企業背著沉重的歷史包袱，在向市場經濟的轉軌中，有許多單位都不太景氣，不少企業連職工的工資都拖欠甚至發不出去，在職時尚且如此，沒有收入保障，未來的養老當然就更加令人擔憂了。很顯然，統攬，企業也攬不了。二是它只是最基本的養老金保障形式，只能保障最基本的生活。所以，繼續唱著「統包」的輓歌，把養老完全寄托在國家身上的想法是天真的，不現實的。經歷過上百年的經濟發展，從容面對銀髮浪潮到來的西方發達國家尚且無力繼續統包整個社會的養老，正在告別「從搖籃到墳墓」的高福利時代，何況匆忙上陣應付老年社會到來的。養老，家庭背不了「養兒防老」是老百姓最根深蒂固的觀念。的確，對於過去的人來說，家庭是血緣的紐帶，生產的單位，也是養老的機構。封建社會的自然經濟一切都自給自足，養老自然也不例外。幾千年來的舊沒有也不可能有什麼社會養老，人們只能靠家庭的經濟力量來養老。養得起要養，養不起也要養，除此，沒有其它辦法可供選擇。文明古國，禮儀之邦。雖有尊老敬老的良好社會風尚，子女們盡心竭力，但許多老人也只能在「病了熬把草藥湯，餓了喝口稀飯粥」的最低生活保障下終了天年。社會生活中也常有「多子並不多福」的例子，一些老人子女成群，老來卻孤苦伶仃，無人贍養。可見，養兒並不能保證晚年的幸福，家庭並沒有可靠的養老保障。養老，對於今天和以後的許多家庭來說，也背不動。

實行計劃生育的基本國策以來，家庭結構與過去比，發生了很大的變化，「4∶2∶1」的家庭結構已很普遍。試想想，一對夫婦要負擔四個老人和一個孩子，除自己外，人均要負擔2.5人的生活費用，這是怎樣的一個沉重的經濟負擔。四個老年人口的生活負擔把它全部壓在一對夫婦的身上，對大多數的人來說，這顯然是無力承受的一付重擔。當兒女的，誰不想儘儘孝道，很好地贍養辛苦一輩子的父母，讓他們有一個幸福的晚年。「非不為也，實不能也」。許多子女面對四個要供養的老人將無能為力。當父母的，不能全部指望孩子，不能把自己的養老全寄托在孩子的身上。養老，個人早安排國家包不了，家庭背不動，怎麼辦？辦法當然有。不久前，頒布了《國務院關於建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》，提出了「社會統籌與個人帳戶相結合」的原則，出台了國家、用人單位和職工個人三方共同負擔社會保險費用的措施。這個辦法使退休后的基本生活需求有了保障。但要想保證個人退休后的生活質量不下降，從容自信地面對老齡化的挑戰和財政壓力，還應當及時參加商業性養老保險，以作為必要的補充。今天的父母們，無論為你們自己的晚年生活的幸福還是為減輕你兒女將來的負擔著想，都應該儘早安排並實行你的個人養老計劃。尤其是在建國后的兩次人口生育高峰期出生的人，屆時也將同時步入老年，這就意味著再過一、二十年，又有著兩個進入老齡人口的高峰期，而這兩個高峰期的家庭，大多都是典型的「四二一」型家庭結構，對於可預見的老齡人口高峰期的沉重養老負擔和財政壓力，何不未雨而綢繆呢，免得白髮浪潮到來之時，養老無術，亂了方寸。可喜的是有不少有見地的年輕人已經在思考並積极參加養老保險。據《南方周末》前幾年公布的一項調查顯示，在北京、上海、廣州、武漢四個城市，26－35歲的青年人中，有高達23%的人「經常想到養老問題」，45％的人「擔心自己的養老問題」。從我公司對福州市民的抽樣調查看，年輕人對養老保險的需求也很高。在公司近幾年年營銷業務所收的養老保費中，有80％以上是40歲以下的年輕人交納的。然而，也有不少人對養老的危機表現出病態的麻木，有的人面臨「老無所養」的困境，卻沒有「老無所養」的憂慮，毫無養老保險的意識，這不能不說是一種悲哀。人是要老的，老是要養的。

養老，除了基本保障外，只要財力所及，儘早安排合適自己的養老計劃，才是明智之舉，大愛城獨具特色的候鳥養老，儲備養老，儲蓄養老讓您在自己喜歡、合適的環境里老有所養，安享晚年，度過一個幸福優雅的晚年，是你養老的最佳選擇。朋友，銀髮浪潮洶湧即至。對養老切不可漫不經心。如果不提前作準備，臨渴掘井怕是喝不到甘泉的。