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我眼中的P2P資金銀行存管

我眼中的P2P資金銀行存管

前言:《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第二十八條明確提出」銀行存管制度」,原文「網路借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理,並選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構」此辦法一出,所有平台都「在劫難逃」全面踏上漫長的合規之路,資金銀行存管也成為了投資人推崇的挑選網貸平台的重要標準。
時至今日,為防範「資金池」「非法集資」現象提高用戶資金安全的P2P資金銀行存管制度究竟收效如何?第一步肯定得了解什麼是存管、什麼是託管?三方支付公司的存管、託管和銀行存管、託管等概念性問題和他們之間的異同。
資金存管
資金託管
資金託管是委託管理的意思,其本義是指投資人與借款人均在銀行或第三方支付機構開設賬戶,平台自身不參與交易過程中的資金流動,第三方按照指令做資金划轉,除保證資金正常流轉外,還需監督資金的去向和用途。整個過程投資人都能看到自己資金的流向狀態,P2P平台無法接觸借貸資金。
存管、託管異同
共同點是進行資金保存,促進資金正常流動。而兩者最根本的區別在於第三方機構是否有監管義務,是否監督資金來源和去向,即核實項目資金走向的真實性,包括借款人信息、借款合同的真實性,監督資金進入借款人賬戶后的流向等。
三方支付公司的存管和銀行的存管
就目前來說,三方支付公司的存管和銀行存管業務本質上並沒有多大區別,都是單一資金存放,平台單純地借三方支付通道來管理平台進出資金,只不過銀行是乾兒子,所以指定為銀行存管。
三方支付公司的託管和銀行的託管
上圖為資金託管模式下資金流轉圖,投資人和借款人會分別在第三方開通託管賬戶,資金的流轉是依據託管賬戶的相應操作產生,整個過程投資人都能看到自己資金的準確去向;平台也在第三方開通賬戶,但是只能做資金凍結和退款兩種操作,而不能執行轉賬與提現操作。理論上資金是從投資人的託管賬戶進入借款人的託管賬戶,平台無法觸碰平台交易資金。
三方支付公司資金託管——名為託管,實為通道。三方支付公司對平台提供的資金託管真實的情況是僅僅提供了支付功能而沒有提供資金託管功能,據查,投資者通過平台進行充值后,資金進入三方支付公司投資人的託管賬戶,隨後,第三方支付公司會將充值資金結算至P2P的對公銀行賬戶,平台根據實際情況將資金劃撥到借款者銀行賬戶。這種模式下,資金流向的核心權力還是在平台方,第三方支付公司僅僅作為支付通道,對來源和去向並無實質或有效的監管,P2P平台隨時可將資金挪作他用、跑路。另外央行發布的《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》第八條中規定,支付機構不得為金融機構,以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶,這意味著P2P第三方支付進行託管的模式沒辦法在繼續下去,只能提供支付通道服務。
真正的資金託管是為借貸雙方設置獨立的個人虛擬賬戶,實現點對點的資金流向監控,真正做到網貸平台無法觸碰平台用戶資金,這個重擔只能留給銀行了。
為什麼是存管而非託管
實現資金託管和存管均是國家監管要求。託管更符合本質,存管卻具可行性。
從根本上,資金託管更符合網貸的本質,監督P2P平台作為信息中介的角色。然而資金託管對第三方的責任要求極高,在此過程中,第三方需花費較多的精力和時間進行監管,需對借款人和項目的真實性進行準確判斷,對資金用途進行追蹤等。
但對於銀行而言,資金託管比存管更為複雜,所承擔的風險高大。因此目前更多的銀行更傾向於與P2P平台建立存管合作,首先,是倚仗國人一直以來對銀行安全高信任度;其次,銀行可避免承擔資金流向監管的責任,為將來的實際操作預留足夠的解釋空間;第三、消除銀行在政策層面的顧慮,使得銀行更願意與P2P平台開展合作、對接。對平台而言,存管相對容易實現,越來越多的P2P平台在尋求與銀行進行資金存管合作。據已經與銀行初步達成資金存管協議的迪迪貸相關負責人表示「資金存管是政策,也是行業發展趨勢,真正做到用戶資金和P2P平台的隔離,避免平台直接接觸用戶的資金,降低資金池、非法集資的風險,長期來看,迪迪貸選擇資金銀行存管對平台是利好的,在保證資金安全的前提下,平台可以藉助銀行的公信力,提升自身的公信力,但由於目前銀行存管的費用較高,會增加平台的成本支出,同時勢必也會影響投資人的收益。」
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