大特保首席精算師：健康險精準定價將使每個人受益

當大家在超市購物時，會根據常識和經驗對商品價格與商品價值進行一些主觀的比較，從而判定該商品是否值這個價格。商家也會結合商品成本、渠道成本、品牌包裝成本以及目標用戶群消費能力進行定價。而相較於超市的實物，健康險產品無法給人以直觀感受，並且多數人不了解其內部的規則和邏輯，無法形成主觀認知。那麼，健康險的保費定價標準到底是什麼，又要如何去評定一款保險產品是否「物超所值」呢?

對此，大特保首席精算師成燕秋表示：「健康險尤其是純保障型健康險，定價標準很大一部分基於風險成本，而它最終所呈現的費率是經驗數據的反饋。」

成燕秋介紹，從精算師角度出發，經驗數據的反饋即已有經驗結合多渠道的大數據分析計算出的風險概率，並以此作為定價參考。而大數據可以來源於大特保自有平台、保險公司、各行業合作夥伴等。比如大特保和妙健康、仁和藥房網合作，就可以通過數據打通和共享，建立更完善的用戶健康指數，進而反哺保險研發。同時，多維度的大數據分析能幫助獲取更多樣化、更精準的用戶需求，推動用戶與險企之間的信息對稱。

此外，成燕秋強調，從健康險保險責任本身出發所計算的風險成本只是凈保費，在進行產品最終定價前，還需要考慮到通貨膨脹、社會整體健康素質下降等帶來的發生率波動風險以及逆選擇風險等。

那麼，從風險成本考量去定價，與用戶利益是否一致呢?

成燕秋解釋，首先用戶需要轉變自己的思維方式。純保障型健康險的目的是規避可能出現的健康風險所帶來的經濟壓力，並不像一些理財型產品存在嚴格意義上的「盈虧」。當數據量足夠大、用戶健康維度的標籤足夠細化，就能實現真正基於個體的健康定價，這將在整體上實現風險共擔的價值最大化和公平化，每個人都將從中獲益。

比如大特保今年推出的「全家桶」家庭共享保額百萬醫療系列產品。該系列產品的特點就是通過全家人共同投保的方式，降低單獨個體投保成本，提高家庭整體保障水平，擴大健康險普及率。

此外，作為互聯網健康險創新的先驅代表，大特保也在不斷探索全新的風險領域，幫助保險裸奔人群提供相應的健康保障。大特保正在研發的針對艾滋病的相關健康險產品，就充滿了挑戰。成燕秋透露，嘗試研發跟艾滋病有關的健康險初衷，是看到了市場的迫切需求，希望能夠通過團隊的努力，為這類需求用戶解決保障問題，並提供針對性的服務。

看似理所當然的健康險產品背後，蘊藏著複雜的邏輯關係，而對於健康險平台而言，具備強大的精算能力和風險定價能力是企業打造核心競爭力的關鍵，當然準確分析市場瞄準用戶需求是產品創新的前提，而服務用戶為老百姓提供有效的健康保障才是健康險的本質。

【關於大特保】

大特保專註於人身健康險和意外險，以「普惠大眾、回歸本源」為產品理念，致力於為普通大眾提供高性價比健康保障，並通過技術創新優化購買和理賠服務，提升用戶體驗。2016年7月大特保完成B輪融資，估值超過10億，投資方包括復星銳正資本、聯創策源和台灣最大的投行中華開發。