一文讀懂P2P與銀行存管的「愛恨情仇」

早期，在政策出台之前，大銀行普遍「高冷」，對接存管門檻很高，甚至不願意接網貸平台的存管，小銀行主動找上門，很多網貸平台卻不願意。

直到監管政策落地，銀行存管成為網貸平台合規「硬指標」，並明確了存管銀行的責任：只負責明確各家資金流向，不做信用背書，轉機終現。

各家網貸平台開始積極對接，爭取想在整改大限到來之前完成上線，各類銀行也紛紛拋出橄欖枝。

但，6月1日， 上海市金融服務辦公室發布的《徵求意見稿》中「銀行存管屬地化」原則引發業內廣泛關注，打破了這一局面......

網貸平台與銀行存管的這些「愛恨情仇」還真不是一兩句話能說的清道得明。

故事很長，要從2015年7月18日開始說起，當時人民銀行等十部委發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式出台。其中，第十四條規定要求網貸平台設立銀行資金存管，以實現客戶資金與平台自身資金的分賬管理。這是政策對網貸平台銀行存管首次給出了明確信息。

初時，銀行普遍「高冷」

但是，從指導意見出台之後，雖然各家平台都在積極找銀行對接存管，但「高冷」卻是當時銀行最為普遍的態度。

銀行對接存管門檻很高，「要不是國資背景，要不是上市公司背景，最差也要是知名風投入股」——他們只和實力雄厚的平台一起「玩」。

橫生枝節，難上加難

2015年底，隨著e租寶事件的爆發，多家銀行暫時停止了新網貸平台的接入。在此期間對接存管，不僅談判時間漫長，而且即使已經正式與銀行簽約資金存管的業務，也要排隊進行系統對接，一等就要花上大半年，「簽了協議卻用不了系統」成了資金存管難以突破的局面。

政策落地，出現轉機

事情的轉機出現在2016年8月24日，當時銀監會等三部委發布了《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，明確了銀行存管是必備，而且只有12個月的緩衝期讓平台對接銀行存管。

對於銀行來說，暫行辦法明確了銀行存管的責任。說簡單一點，就是P2P網貸存管和基金存管一樣，只負責明確各家資金流向，並不能保證平台的安全，這個基本的常識，普通投資者應該清楚。同時也規定，網貸平台不能用銀行存管做信用背書。

存管銀行大軍不斷壯大

有了明確的規定，銀行便開始大規模的進入網貸存管市場。

但因為前期市場調研、系統建設的原因，不少銀行實際開展業務是到2017年年初才開始，而之前再次深耕的幾家地方性銀行，抓住了此次機會，浙商銀行、江西銀行和華興銀行是開展存管業務最為積極的銀行，不管是上線平台還是簽訂協議平台的數量都處於第一梯隊，而這些銀行都是從2015年就開始對接上線網貸平台存管，堅持總算有了回報。

據第一網貸數據顯示，截至2017年5月底，全國59家銀行接受了P2P網貸機構的資金存管，其中40家銀行已完成對接286家P2P網貸機構資金存管。已完成接入最多的四家銀行分別是華興銀行67家、江西銀行46家、恆豐銀行33家、浙商銀行23家。

建設銀行、平安銀行、興業銀行、華夏銀行等全國性的大型銀行，也都在政策出台之後揭下了那塊「遮羞布」，開始大規模進軍網貸存管市場。此時，行業第一梯隊的網貸平台基本都找到了自己的存管行。

政策走向成為最大不確定

但是，6月1號， 上海市金融服務辦公室發布的《徵求意見稿》中「銀行存管屬地化」原則引發業內廣泛關注。如果落地將會改變整個網貸平台存管格局，因為都在擔憂如果上海政策落地，將會帶來示範效應。這就把地方性銀行和民營銀行擋在網貸存管市場門外，我們知道，大多數平台都在北上廣深，這顯然對這類銀行不利。此外，已經完成銀行存管的網貸平台也因這一不確定性面臨換存管行的風險。

屬地化局面有望扭轉

不過，「銀行存管屬地化」原則或有望修改，互聯網金融協會一位內部人士在接受媒體採訪時表示，目前正在制定全國統一的銀行資金存管標準，現在草案已經完成，但還沒開始立項。至於是否會要求屬地化銀行存管，只能說草案里並沒有這項規定。

這對於行業來說是一個好消息，據了解，目前不少銀行也在積極與各地金融辦和監管層溝通協調存管屬地化的問題。但不論是否屬地化，對於還在整改的網貸平台來說，當務之急是先完成資金銀行存管。