螞蟻金服欲開放「淘寶理財」 全面解決金融行業痛點

「金融」對於普通老百姓來說「不懂」已成了關鍵詞，然而在「不懂」的背後是他們急於尋找更懂的捷徑來解決實際面臨的難題。在過去的幾年間，金融科技呈現出爆髮式發展，互聯網公司、銀行、證券、基金等機構都會捲入這場變革洪流之中，金融機構如何通過技術為用戶畫像，則成為當下最為關注的熱門話題。

作為一家一不小心進入金融領域的科技公司，螞蟻金服決定將多年來所積累的技術能力全面向金融機構開放，試圖打造金融業的「淘寶」。6月14日，螞蟻金服旗下理財平台「螞蟻聚寶」宣布升級為「螞蟻財富」，並正式上線「財富號」，全面向基金公司、銀行等各類金融機構開放。跟「財富號」一起，螞蟻金服還首度宣布向金融機構開放最新的AI（人工智慧）技術，助推金融理財更快進入智能時代。

根據高盛2016年12月發布的一份報告，在金融行業，「保守估計，到2025年，機器學習和人工智慧可以通過節省成本和帶來新的盈利機會創造大約每年340億－430億美元的價值。這一數字因為相關技術對數據利用和執行效率的提升，還具有更大的提升空間。

科技改變傳統業務模式

金融機構紛紛轉型

面對投資小白的痛點問題，螞蟻金服於6月14日正式上線「財富號」。並全面向基金公司、銀行等各類金融機構開放。昨天已有天弘、博時、國泰、建信、南方、興全、民生加銀共7家基金公司進駐「財富號」，另有浦發、中信、興業等銀行也同期入駐。今天除了昨天公布的3家銀行外，開通財富號的銀行數量增至7家，新增華夏、民生、平安、光大。這意味著，至今已經有14家機構首批進駐螞蟻財富，包括7家基金公司和7家銀行。

浦發銀行副行長潘衛東表示，銀行轉型的思路就是要擁抱互聯網，雖然這個趨勢存在很大不確定性，也不是成熟的方向，但是還是要擁有這種趨勢。過去傳統的銀行是理性的風險經營者，有著非常完備的制度流程機構，但是未來面向成為智能化的銀行，需要利用互聯網技術，從用戶體驗的角度換位思考和全面配合。

「銀行改革將專註三個焦點，一是面向互聯網、面向數字畫，更從地從用戶的角度做好服務，因為數字化銀行的客戶需求非常高，他們希望獲得更好的收益；第二建立好敏捷的組織體系，要成為一個轉型的銀行，具有靈活性，業務和技術融合的組織架構至關重要；第三需要建立一個自動化的IT的技術架構。」潘衛東說。

中信證券總經理楊明輝認為，在過去的幾年間，金融科技呈現出爆髮式發展，互聯網公司、銀行、證券、基金等機構都會捲入這場變革洪流之中。

就中信證券與科技公司未來合作發展空間，楊明輝表示，首先金融科技將引領證券公司傳統業務模式變革，近年來金融科技正在成為驅動證券業務發展的主要力量，這種趨勢在國際上已經得到廣泛認可。來自華爾街的巨頭高盛已經將自己定義為科技公司，並且公司33000多名全職員工九千名是工程師和科技員，比例比例25%。這種全方位的轉型，對國內的證券公司起到一定的啟示作用。

金融科技有助於證券公司實現以下從三個維度來講的變革。第一從客戶維度，金融科技可以幫助證券公司拓展客戶的數量與範圍，增強客戶黏性和滿意度。移動端技術的創新和普及，消除了傳統業務的第一限制，使業務更加便捷高效，使業務範圍更加高效，通過共建新生態幫助支持沒有得到金融服務的人，螞蟻金服正是提供這樣的平台，證券公司可以把自己的網站交易端和移動用戶端，前置在螞蟻金服平台上，在更廣闊更集中更智能的平台展示投資產品服務能力，讓更多的客戶直接便捷低成本享受高水平的服務，真正做到大眾金融，普惠金融。

第二，從產品維度，金融科技可以幫助證券公司為客戶提供量身定製的個性化資產配置和財富管理建議，證券公司藉助AI技術可以更好的了解客戶的需求，確定客戶的風險偏好定位，收益目標區間與客戶構建差異化智能化精準營銷的資產配置組合。目前多家證券公司推出智能同步，利用人工智慧連接現代資產組合理論，分散投資風險，提高資產彙報率，華夏基金一直和螞蟻金服合作，通過採集海量用戶的數據規律，對客戶進行標籤化的客化和分類，更好的理解客戶投資需求。希望通過這個合作，可以真正做到在財富管理上的千人千面，為每一個客戶量身打造個性化資產配置和財富管理建議。

最後是交易維度，清算結算風險管理，客戶服務都是以大規模的信息處理為基礎，資金託管產品登記信息僻陋這些流程都依賴於信息體系的支撐。研究表明如果證券交易連接區塊鏈交易，可以每天節省60億美元的成本，未來的區塊鏈和未來的分散式槓桿技術，可以大幅度提升現有體系的效率，增了安全性總而言之，金融科技在各個領域各個角落發生了深刻的影響，擁抱金融科技也是時代的潮流。

潘衛東希望清發銀行未來轉型的方向是建立客戶服務、全渠道的一致性，不管客戶從哪個渠道進入銀行服務界面，他的體驗應該是一致的；其次現組織架構的小型化，要把敏捷的技術轉化到組織架構里，探索數字分層的模式；建立端到端的業務流程的結構，在AI大面積的推廣下，銀行的特性會被改變，通過線上直接對發起端進行服務；強調構建互聯網核心和業務核心的雙重模式，光有內部核心還不夠，還缺少外部核心，就是互聯網服務平台，這不僅基於客戶體驗和需求來考慮，也是基於金融和非金融來設計，所以要打造銀行系統的雙重模式。

對於與螞蟻金服的合作，長潘衛東表示頗為認可，並認為螞蟻金服的技術能力，加上金融機構專業的金融能力，可以讓更多小微企業和消費者享受到平等的、定製化的、智能的普惠金融服務。

除此之外，在興業銀行銀行卡與渠道部總經理汪宇看來，螞蟻金服背後的移動互聯網流量入口對於金融機構而言同樣頗具吸引力。他還認為，與螞蟻金服的合作，並不是誰替代誰的過程，而是共贏的過程，同時也是雙方能力共同聚合的過程。

向金融機構開放AI能力

解決金融行業痛點

目前已有14家機構率先入駐財富號，打破理財機構無法直連用戶難題。

博時基金總裁江向陽表示，基金公司過去一直習慣作為產品供應方的角色，很少直接面對客戶。在財富管理領域為例，基金公司等機構之前觸達客戶必須依賴「理財超市」類的平台作為中介。因為不能直接接觸用戶，基金公司也難以提供個性化、定製化的服務。

入駐之後，基金公司將直接面對海量的潛在客戶。螞蟻的用戶畫像和專業鏈接能力，加上機構的專業金融能力，將讓理財走進更多大眾的生活，拓展的理財市場。

《財經》新媒體記者了解到，螞蟻金服將向金融機構全面開放其AI能力。樊治銘對此表示，「開放+AI」將是螞蟻金服財富領域開放的兩大基石。而根據螞蟻金服研究表明，AI的能力將從「理解用戶」「優化投資策略」和「用戶與金融產品匹配」三個層面助力金融機構。據介紹，通過AI的觸達優化，螞蟻財富將產品曝光到交易下單的轉化率提升了99%以上。

據樊治銘透露，AI演算法在智能投研方面還可以對金融產品進行深度分析研究，以及對全市場的信息進行深度的研究加工，幫助合作金融機構進行投資策略的優化。而針對AI的這部分應用，「螞蟻已經與一些基金公司展開了相關的研究工作，希望在不久的將來會有初步的成果面世。」

螞蟻金服CEO井賢棟強調了螞蟻金服的科技公司定位，並稱「對螞蟻金服所積累的技術能力，將會全面向金融機構開放。」他同時表示，技術的開放並非一蹴而就，而將是「要把相應的技術能力打磨好后，成熟一個開放一個。」

據悉，財富管理領域的一系列開放舉措，是螞蟻金服今年開放戰略的重要部分。半年以來，螞蟻金服相繼宣布面向金融機構開放財富號、面向保險公司開放車險分。螞蟻金服CEO井賢棟表示，螞蟻金服這些年來慢慢積累沉澱下來的金融雲計算、小額支付、風險管理、人工智慧等能力以及信用體系，都將一步一步開放給合作夥伴。

根據公開統計數據，雖然2016年資產管理市場規模已超80萬億人民幣，但發展面臨不同程度的瓶頸。中信證券總經理楊明輝舉例，在銷售端，以傳統的券商經紀業務為例，行業平均傭金率從2012年的0.89‰，下降至2017年的0.37‰，競爭日益激烈，已逼近盈虧平衡點。而在資產端，則存在產品同質化嚴重，難以為普通用戶量身定製產品等長期痛點。

金融機構自運營以及應用AI技術的最大意義在於，金融機構不再是拼渠道、拼價格，而是感知每個人的具體需求、推出千人千面、個性化的智能服務。

「目前仍是AI技術發展的初級階段，接下來，我們會進一步擴展相關功能，全面走向AI驅動的財富顧問，最終實現每個人專屬的陪伴投資全鏈路的機器人智能服務顧問。」螞蟻財富AI負責人余鵬表示。

博時基金總裁江向陽也認為，新技術的應用將一改金融行業過去「以資產為中心」的模式，真正推動實現「以用戶為中心」。

通過金融科技的發展，讓80%傳統金融難以服務到的用戶也能享受到「銀行行長般」的待遇，新金融的夢想似乎不再只是夢想。