車險定價迎變革 淘寶消費等將影響保費

兩輛相同的汽車，相同的出險頻率，以往，車險保費都是相同的，但很快車險定價將迎來重大改變。今天，18家車險公司宣布採用螞蟻金服的數據，比如淘寶消費、水電煤繳費、高德德圖使用情況等等，來細分不同風險的用戶，實現"千人千面"的精準定價。不過，支付寶數據開放給車險公司，也引發一些用戶擔憂。

一輛寶馬，一輛捷達，保險公司能夠很快進行差異化定價。但是2輛相同的寶馬，不同的車主，保險公司卻難以給予不同的定價，這就是如今車險公司面臨的窘境：只能從車輛信息進行區分，比如車型、車齡、配置、車輛 是否有"出險"等。如今，引入螞蟻金服的數據，比如淘寶消費、水電煤繳費、高德德圖使用情況等，再通過人工智慧等技術進行挖掘，就可以對車主進行精準畫像和風險分析。

大地財產保險股份有限公司車輛險部總經理劉璞告訴記者：「通過螞蟻金服的車險分，能夠識別出來我們傳統的定價因子不能識別出來的好的客戶、車主，同時也能發現不好的、駕駛行為很差的車主。」

通過分析，不少車險公司發現，已婚已育人群的風險往往要比單身人士低；長期在兩個地點之間往來的人群，風險往往比沒有固定出行線路的人群要低；甚至人群的收貨地址是否穩定都跟出險的概率呈現出相關性。

其中一家車險公司還發現，3成的用戶車險費用應當降低，但是另外3成用戶因為風險較高，車險費用需要增加。「我們現在用這個東西定折扣 ，更精準地預測出來客戶風險，如果風險低的話，我們就會給他更好的折扣；那些客戶風險比較高，相對來說，折扣不會給的那麼理想。」安盛天平財產保險公司首席數據官李紹丹 表示。

不過，這些數據的對外開放，卻引來不少支付寶用戶的擔憂。一位中年男士告訴記者：「這個做法不OK，這是把客戶自己的資料隨意買賣，但客戶的資料應該是得到保護的。」而另外一位年輕女士則表示：「這樣會比較敏感，畢竟這是我們自己的隱私的信息，我們還是希望用戶有掌控，至少告知我們信息被用到哪裡去了，這樣我們也有一定的心理準備。」

有人質疑，也有人、特別是一些車主表示歡迎。一位車主就表示：「我覺得這還蠻靠譜的，因為支付寶可以記錄除了官方的徵信之外的其它個人消費記錄，所以我覺得比一些平常的銀行要更加靠譜。」

對此，螞蟻金服表示，數據安全和用戶信息保護是對螞蟻保險平台的核心基本要求。在信息使用方面，螞蟻開放的是用戶畫像能力，而非簡單給數據。對於合作保險公司，螞蟻也明確要求，除了必要的客戶服務、回訪以外，要求夥伴進行數據隔離不得用於其它商業目的和保險的二次營銷，切實保護用戶數據及隱私安全。

螞蟻金服保險事業群平台運營部總經理徐艷 表示：「彼此並不能跨界獲得數據來源，我們通過一種更好的科技手段實現數據的屏蔽和隔離，但是最終的結果是大家可以看到的，這樣既保護用戶的信息安全，同時也保證產品實時落地。」

目前，已有18家保險公司和螞蟻保險平台展開數據產品合作，保險公司日均調用頻次達到100萬次，同時，還有20多家保險公司在對接中。