推動數字普惠金融發展的四點建議

為什麼數字技術成為全球認可的普惠金融實踐路徑？

根據聯合國在2005年提出的定義，普惠金融體系是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融在發展過程中取得一定成就，但以下幾方面原因成為制約普惠金融發展的關鍵：如金融服務金額普遍較低，對於金融機構而言，單位管理成本大而變為負擔；長尾用戶或小微企業徵信不完善，尤其在農村地區，使得風險不可控而導致成本高企；小微企業和普通金融消費者金融知識匱乏，金融意識薄弱。總之，普惠金融的最大挑戰在於普惠公益屬性與金融商業屬性之間的平衡。

普惠金融在發展過程中呈現四大特徵：一是從單純的公益活動轉變為具有可持續商業模式；二是從局部的試點探索到世界公認的理念和實踐；三是從單純的小微信貸到涵蓋信貸、儲蓄、理財、徵信、保險、支付等各領域的普惠金融體系；四是實現方式從傳統人工到通過數字技術實現。

隨著數字技術的快速發展，數字普惠金融的理念被全球所認可，其實踐也取得成效。G20杭州峰會上發布的《數字普惠金融高級原則》中明確指出：「以推動數字金融服務為首要工作，促進普惠金融體系的發展。」數字技術之所以成為全球認可的普惠金融實踐路徑，在於其對金融服務降低成本和提高效率兩大核心作用，最終拓展金融服務邊界，讓金融能服務更多人、更多商業場景；同時提升金融服務體驗，讓所有人能平等地享受便捷、安全、可信的金融服務。

具體來說，移動互聯技術讓金融以低成本的方式便捷、有效地觸達社會各個群體。大數據極大地消弭金融服務中的信息不對稱性，有效甄別風險，保障金融服務可持續發展。生物識別解決遠程身份認證難題，尤其是為邊遠地區提供便捷的金融觸達。人工智慧技術提升大數據處理效率，並能夠通過深度學習的方式不斷迭代升級，模擬人類思考方式，用技術拓展金融服務的邊界。雲計算通過低成本、高擴展性的運算集群極大地降低金融服務運營和創新成本，並提升其服務效能。

農村地區是普惠金融發展最迫切的區域。早年，由於缺少金融網點布局，客戶難以享受到金融服務。但隨著信息基礎設施的逐步完善，為數字普惠金融服務農村創造了契機。以移動支付為例———支付清算協會發布《2016年移動支付用戶調研報告》顯示，縣城移動支付用戶最多，佔比為19.6%；省會城市列第二，佔比為19.0%；農村地區列第三位，佔比為17.0%；其後依次是地級市、直轄市和鄉鎮地區。專家指出，原本適應農村的金融服務相對較少，而移動支付很好地彌補了這個空白。不像信用卡需要進行信用評估等門檻，移動支付幾乎對所有人開放。農村的手機普及率已經很高，為移動支付提供發展基礎。而依託移動支付，未來可以開發更多滿足農民需求的金融和理財產品，這也是解決農村金融服務問題的潛在方向。以餘額寶為例，截至目前用戶已突破3億，其中農村用戶近1億。

除了提升農村金融服務覆蓋度，數字普惠金融的價值還體現在農村精準扶貧方面。「三農」問題關係國計民生，各級政府每年投入大量的資金，用於農村扶貧。資金的使用效率、到位程度，不僅關係農民利益，關係支農惠農政策的落實情況，也關係基層社會治理的公平公正。通過藉助數字技術可有效改善農村扶貧工作，如探索運用區塊鏈技術，可進一步增強扶貧工作的透明度，鎖定資金來源和受益人，追蹤資金流向及使用情況，避免外部干預和篡改，從而增強公信力，吸引更多的社會資金參與扶貧工作。

關於數字普惠金融發展的相關建議，筆者認為，第一，應區分數字普惠金融與「偽劣互聯網金融」，促進行業健康有序發展。

近年來，一些「偽」互聯網金融對整個行業產生一定污名化效應。其共同特徵是將線下的騙局搬到線上，實質並不是互聯網金融。「劣」互聯網金融則缺乏合理、可持續商業模式，最終會嚴重擾亂金融秩序。對此監管機構也及時採取風險專項整治。建議在風險專項整治的下半場中建立長效機制，為市場健康發展奠定基礎。

第二，應堅持以消費者保護為原則加強包容性監管，為創新預留空間。

互聯網金融與傳統金融一起成為數字普惠金融的重要組成部分，已在經濟發展和改善民生中發揮越來越重要的作用。這與前期積極的政策引導、適度寬鬆的監管環境是分不開的。為促進數字普惠金融健康可持續發展，保持行業發展活力，應在堅持消費者保護為原則的前提下，實施分級、分類監管，保持監管的適度彈性和包容度。去年以來，英國金融行為監管局、新加坡金管局提出了沙箱機制，允許金融科技領域在一定範圍大膽創新。建議探索建立相應的機制，加快創新落地，為普惠金融發展提供不竭的動力，開闢更為廣闊的空間。

第三，應加強前瞻性布局，鼓勵數字技術的研究及應用。

建議進一步推動政企聯合、企業聯合、企業院校聯合研究，進一步夯實普惠金融發展的技術基礎。移動互聯、大數據、雲計算等技術已成為新一代的商業基礎設施，前所未有的技術紅利將推動金融業快速發展。而人工智慧、區塊鏈、生物識別等技術的創新研究能力，很可能改變金融產品和服務的方式，甚至成為決定國家間金融競爭實力的首要因素。同時，建議在安全穩妥的前提下，加快技術創新成果投入市場的速度。

第四，應鼓勵積极參与國際合作與競爭。

數字技術的發展，淡化了普惠金融的國別界限，推動形成一個全球化的大市場。在前期的市場實踐中，的數字普惠金融積累了一些技術、經驗，在全球範圍內服務更廣泛的群體並釋放影響力的條件日漸成熟。建議鼓勵領先的金融企業進一步探索國際普惠金融實踐，鼓勵輸出的模式、標準，通過數字普惠金融實踐，深入參與全球經濟金融治理。

（作者系螞蟻金服首席戰略官，本文為其在人民政協報第15期財經智庫沙龍上的發言，有刪節）