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淺析銀行卡盜刷案件中的銀行與持卡人的責任權利

淺析銀行卡盜刷案件中的銀行與持卡人的責任權利

在當前日新月異的信息科技進步下,銀行卡從磁條卡升級到晶元卡,再升級到磁條晶元卡,目的就是要增強銀行卡的安全性,保障消費者的合法權益,使犯罪份子難以破解和侵害持卡人的身份信息和個人財產。但是,犯罪分子的作案手段總是出其不意,銀行業只能在事後總結經驗,亡羊補牢。

就目前法律規定,刑法對盜刷銀行卡進行了認定和處罰,即《刑法》第一百九十六條:信用卡詐騙罪、盜竊罪,(一)使用偽造的信用卡,或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的;(二)使用作廢的信用卡的;(三)冒用他人的信用卡的;(四)惡意透支的。其中,根據《最高人民法院、最高人民檢察院關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第五條規定,數額在5000元以上的構成犯罪。

按照刑事訴訟法的規定,公訴案件是不能依當事人申請而撤回的。因此在持卡人的銀行卡被盜刷的情況下,在法律關係和事實上,是由犯罪份子與侵害銀行金融管理和犯罪份子與侵害持卡人財產安全的關係構成,犯罪客體則為金融管理的秩序。通常情況下,盜刷銀行卡可分為兩種,第一種就是直接盜取持卡人的銀行卡,然後進行盜刷;第二種是通過犯罪手段複製銀行卡信息,然後盜刷。

一、銀行卡盜刷中銀行的責任與權利

因為銀行作為銀行卡發行的主體,其本身就必須具備能對銀行卡安全負責的保障。所以,銀行設立的准入門檻是非常高的,同時有銀監會、人民銀行等機構進行監督,保證了銀行作為銀行卡發行主體是能夠具備對銀行卡安全進行保障的。在銀行卡盜刷案件中,我們可以發現,持卡人大多是在使用自助取款機或者POS機等機具上盜刷。雖然銀行對銀行卡的信息資料具有安全保障義務和責任,對自助取款機或POS機等機具具有檢查和保證安全的責任和義務,但是這僅僅針對的是持卡人所使用銀行卡的信息安全和對持卡的人使用存取、轉賬、查詢等功能負有保障義務,而不是核實持卡的人與銀行卡所有權人要保持一致后,方可辦理業務。另外,持卡人本身也應該要對自身所持銀行卡的信息安全負責,被盜刷的銀行卡多是因密碼泄漏和銀行卡信息被複制或銀行卡被盜的情況下,才被犯罪分子盜刷。值得一提的是,持卡人在辦理銀行卡時,已和銀行簽訂了相關的合同,內容約定了持卡人和銀行的權利義務,但是沒有一家銀行承諾了持卡人的銀行卡被盜刷後會承擔因被盜刷而產生的損失。

就第一種銀行卡被盜刷而言,直接就可以定性為盜竊罪,按照盜竊罪進行定罪量刑。正如前文所說,銀行在這類銀行卡盜刷過程中,是不用核實當持卡的人與銀行卡所有權人是同一人,畢竟在民法存在代理人制度和有密碼保障的情況下,銀行是不會多此一舉的。

第二種銀行卡被盜刷,則適用《刑法》第一百九十六條。但值得一提的是在這類銀行卡盜刷案件中,雖然持卡人在自助取款機或POS機等機具上使用銀行卡時,銀行工作人員並不在場經辦,但是犯罪分子在此類機具上加裝上違法器械,如微型攝像頭、刷卡器等,用於觀看持卡人密碼、讀取持卡人銀行卡信息,複製後進行盜刷。從而導致持卡人的資金受到損失,銀行是否應該承擔未盡到對本行機具維護的安全保障職責?從實際情況來看,目前為止,持卡人因為上述情況而向法院提起賠償訴訟的案件,暫時未曾看見有報道過,在這本人也不能妄議說沒有該類訴訟,但是,就目前而言,是沒有發生法院判決銀行賠償持卡人被盜刷的損失的。雖然被盜刷的銀行卡是在銀行所屬的機具或授權使用的機具上被複制和泄漏的,但是,銀行在投入使用時,是完全能夠保障機具的安全性的,同時採取定期和不定期檢查,盡量保證使用者的使用安全。不過,犯罪份子僅僅只花幾分鐘時間就能在機具上載入違法器械,是脫離銀行把控的。只能通過宣傳和提醒持卡人使用機具時,注意盜刷手段,檢查使用環境。

所以,銀行的責任是僅對持卡人的信息和資金負責,由於持卡人自身使用銀行卡過程中信息泄漏而被盜刷產生的損失,持卡只能通過國家的公權力進行追索。當然,在國家司法機關在追索過程中,銀行應在法律允許的情況下,儘力配合,盡到為持卡人盡量降低減少損失的責任。

二、持卡人的責任與權利

持卡人作為消費者,在這一過程中,消費者是處於較為弱勢的一方,不過,我們也要認識到銀行在盜刷案件中也是被侵害的對象之一,尤其是部分不明真相的消費者,在銀行卡被盜刷以後,覺得資金存放銀行是不安全的,甚至大肆宣傳,從而導致銀行成為較為被動的一方,對聲譽產生了不良的影響。

因此,持卡人在盜刷案件中的責任在於作為一名消費者應當正當的行使消費者權利,比如積極接受銀行的金融知識宣傳,強化安全意識等。通俗點來說,消費者在消費某項消費品的過程中,本身就要具備與之相匹配的行為能力,同時按照消費品的屬性進行使用消費。簡單點來說,比如客戶購買了一雙皮鞋,非要當做運動鞋來用,勢必會對足部造成損傷,對皮鞋的使用壽命造成減損。同樣,消費者的銀行卡被盜刷,在一定程度上可以說是因為消費者本身安全意識的薄弱導致自己銀行卡被盜刷。消費者並沒認識到對於銀行來說,自身權利就是銀行的義務,即銀行保證持卡人能夠享受銀行卡的存取、轉賬、查詢、止付等功能和服務,同時保障這些服務是持卡人的真實意思表示。銀行在這一過程中,能夠保障的是消費者賬號內的資金安全和服務功能,不能保證持卡人與銀行卡所有權人是一致的。所以持卡人所有權人在享受銀行提供的銀行卡服務時,應對銀行卡、銀行卡的密碼、使用環境負責,銀行對自身的機具安全性負責。由於犯罪份子借用銀行的機具平台對持卡人的銀行卡信息進行複印盜竊而盜刷持卡人的帳戶資金,屬於銀行不能控制的,銀行盡到相應的告知義務后,持卡者仍疏忽自身使用安全環境,造成的損失與銀行是無關的。

但是,持卡人有權利知道被盜刷時間、地點,如有必要可以要求銀行提供監控信息。同時,也可以通過對銀行卡賬號進行止付、掛失等方式減少損失,銀行應積極配合。

三、意見及建議

雖然銀行卡被盜刷銀行也是被侵害的對象之一,但是相對於銀行卡的所有權人而言,損失更為直接具體。為保障消費者在使用銀行卡過程中的安全,個人結合在銀行工作近四年的經驗和作為一名消費者自身情況,從銀行加大風險把控和維護消費者賬號安全的角度提出五個建議:

(一)銀行增設雙重密碼設定。即在持卡人在辦理銀行卡的開戶銀行所在市州內,持卡人可以只輸入一次密碼即可辦理需要密碼辦理的業務。超出該地域后,必須輸入第二道密碼方可辦理需要密碼才能辦理的業務。

(二)銀行改進密碼設定,可以輸入不低於六位數的任意數位密碼,同時可以用英文的大小寫、數字、標點符號組合成密碼。

(三)銀行對自助取款機的插卡口設計成隨機不規範插口,增強犯罪分子在插口處增加作案機械的難度。

(四)持卡人應增強對使用銀行卡時的環境安全意識,積極了解犯罪分子的作案手段和接收銀行的金融知識宣傳。

(五)妥善保管好銀行卡,謹慎按照最新的銀行一類二類賬戶分類標準,根據不同情況攜帶好相應帳戶的銀行卡,減少降低損失。

當下科技信息日新月異,銀行業作為服務性行業,要參與日益激烈的市場競爭,需要在快捷、便利、安全等內容上下功夫。這必然讓電子化替代率逐步升高,同時也加劇了犯罪份子利用消費者對銀行機具的信任而導致個人銀行卡信息的泄漏。因此,銀行卡被盜刷,不能只靠銀行單方面做好安全保障,還需要持卡人共同的應對層出不窮的犯罪手段。與其公安機關的事後補救,難以挽回損失,還不如在源頭上,銀行和持卡人各盡安全責任,減少盜刷案件的發生可能。

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