多家險企探索車險UBI 能否顛覆傳統模式仍有爭議

在車險費改深入推進的當下，UBI(基於駕駛行為而定保費的保險)概念持續保持著高熱度，這似乎正是實現車險產品創新以差異化競爭的上佳途徑。

由廣汽集團控股的眾誠保險近日在年報中披露，其在廣豐品牌及廣汽員工車試點推廣UBI產品，研討明確未來研發方向。

目前，國內涉足UBI市場的公司為數已經不少，但對於UBI的應用前景，業內有不同聲音，看好者認為這將顛覆傳統模式，看淡者則認為無論駕駛行為如何，最終影響保費的還是車輛出險情況，因此，萬變不離其宗，UBI難以顛覆車險模式。爭議之外，大家一致認可的是，當前，對UBI的探索還處在起步階段。

UBI探索

為探索UBI，眾誠保險與深圳市索菱實業股份有限公司(下稱「索菱股份」)開展合作。

據眾誠保險相關負責人介紹，雙方的合作主要基於高級駕駛輔助系統的UBI試點項目，雙方共同開展在乘用車和商用車領域的UBI項目試點工作。

此次項目的試點用戶將首選廣汽集團內部車輛，眾誠保險作為主導，提供試點資源，並進行核保、承保以及相應的保險服務，索菱股份負責提供試點所需的硬體設備，以及UBI大數據云平台。「換而言之，眾誠保險通過使用索菱股份提供的『硬體+軟體+雲平台』中關於車輛使用情況、駕駛行為等一系列數據，可更精準地評估車輛本身的風險，為車主量身定製風險管理方案，從而降低車主用車成本。」眾誠保險負責人表示。

該負責人透露，眾誠保險與索菱股份的合作是該公司特色經營產品戰略落地的重要一步，其正在籌劃以車為中心和以人為中心相結合的車險創新產品申報，以在車險激烈市場競爭中逐步構築差異化優勢。

眾誠保險總裁吳保軍日前公開發言表示，歐美等發達國家已經與互聯網和車聯網打通，充分利用互聯網和車聯網的數據和大數據分析方法，對客戶的需求和風險進行更深入分析，在此基礎上推出的UBI產品非常個性化和契合客戶需求。「反觀國內，目前UBI產品還處於探索的階段。」他表示。有業內人士分析認為，眾誠保險可能正是希望在起步階段切入UBI市場，並希望藉助新技術和產品創新，加上其擁有的股東優勢來實現逆襲。

事實上，目前已有多家險企涉足UBI的探索。例如，太平洋產險2016年完成對美國UBI車險服務商Metromile5000萬美元的投資，成為其戰略投資者和戰略合作夥伴。人保財險車險部總經理方仲友曾公開表示，車聯網促使創新保險商業模式，可能引發車險革命；平安產險董事長兼CEO孫建平表示，在四五年前該公司就已開始研究UBI，終端載體也經歷了從車載盒子到手機的轉變，一人一車一價的能力已經具備，只待合適的時機到來。

挑戰在哪裡？

儘管UBI已然成為當下車險領域的一顆新星，不少保險公司也在積極開展相關研究，不過整體來看，目前UBI並未在車險領域掀起大波浪，傳統車險仍居於一統天下的地位。UBI對車險行業而言到底是顛覆還是補充？UBI大面積推廣存在哪些問題？

一位業內人士指出，車險產品基本差不多，空間主要在定價裡面，需要思考的是，定價領域的模糊點和精算點在哪。該人士指出，對線下服務要求高的車險僅靠費改或者「互聯網+」獲得前期穩定快速發展尤其彎道超車的概率較低。

「無論開車快還是慢，急剎次數多還是少，這些都不能成為影響保費的決定性因素，歸根結底還是要看出險情況。」某財險公司負責人對記者表示，他認為，目前UBI對車險定價的意義有限。這一觀點在另一財險公司車險負責人處也得到了認同。而在記者對車主的採訪中，也出現了類似觀點。車主王先生就對記者表示：「我喜歡開快車，頻繁變道，但我連續好幾年也不出險，難道我的保費應當比那些開車很肉卻發生過事故的人更貴嗎？」顯然，他更傾向於以出險情況來決定保費的高低。

在一個大型互動平台上，多位業內人士對推廣UBI面臨的挑戰進行了深入討論。其中一個普遍提及的觀點是，UBI不單是一個保險產品，而是涉及到汽車廠商、保險公司、消費者以及其他服務商的一個全產業鏈的事，推動UBI需要全產業鏈在一個共同驅動因子下開展合作，而目前這一驅動因子尚未被挖掘出來。

一位在推動UBI項目的業內人士表示，實踐中有幾個難題，一是部分車型沒有OBD數據介面或不開放介面，而數據採集對於UBI來說至關重要；二是車企對這類數據很在意，不願提供給保險公司；三是消費者對此類產品也存在較大疑慮，尤其是一些認為自己駕駛技術很好但相關數據可能並不好看的車主。

另一位業內人士指出，UBI的核心是數據，包括數據的採集、傳輸、分析和使用等環節，目前在數據採集和傳輸方面還面臨著硬體設備以及理念的門檻，後面兩個環節尚無落實的基礎。因此，UBI的推廣還有很遠的路要走。

採訪中，被訪對象比較一致的觀點是，如果採集到足夠的數據並對此進行分析和挖掘，險企可能找到某一類重點客群從而改善經營狀況，這或許是未來UBI推廣的一個方向。例如，太保產險就將賠付率較低的女性客戶作為重點客群，推出相關服務來爭取市場，2016年，該公司的女性客戶從154萬人增至362萬人。

UBI未來將對車險行業產生怎樣的影響？其未來將是傳統車險的顛覆者還是補充者？對這些問題，業內有不同的聲音，有人認為這將顛覆傳統車險模式，也有人認為UBI最多能成為一種創新和補充。不過，大家一致認可的是，目前，UBI尚正處在發展初步階段，有爭議很正常，其未來的發展也值得拭目以待。