那些沒看懂的保險，一定有你沒發現的坑！

本文系融360專欄作者「我的理財師」原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融360官方立場，轉載請聯繫作者授權。

今天在愛米投資人群——愛米之家裡，有投資人向小黃人諮詢兩款保險哪個性價比更好一些。

一款是小黃人介紹過的以性價比著稱的純消費型保險a。另一款是比較貴的返還型保險b。

於是這位投資人朋友就諮詢了一下自己的保險代理人。

這位保險代理人這樣來分析對比a和b（原話，小黃人未做改動）：

有以下幾點可以簡單說一下。1.保費比我們便宜2.重大疾病範圍沒有可比（所有保險公司前25種一模一樣。後面增加的就要看成本是否給你加上患病率高的）3.我司有12種輕症賠付（20%並且不影響基本保額、還豁免剩下未交保費、最大賣點！！）4.現金價值高（精算師很聰明一般設計保費低廉現金價值低。我司以0歲做對比、20年繳費。合計4w為例，在被保人60歲時可以領取12w現金價值）5.免檢額度我司同比高30%。40歲前80w。45歲前50w！6.償付能力對比華夏人壽我沒記錯的話目前是被保監託管的、因為主要靠萬能型支撐、對比股東我們更有優勢。

暫時除保費沒有可比外、暫時沒有發現沒有保的。輕症賠付是最新保險增加的。一般舊款是沒有的。萬一被保險人不幸患上輕症除了贈送20%賠付。並且剩下的保費保險公司替你交。繼續100%基本保額重疾保終身。等百年之後保險公司連同墊交的錢一次性賠付給受益人。若不幸患上重大疾病則賠付100%保額合同終止。

如果不懂保險，看了一定動心。覺得怎麼還有這麼好的這麼體貼的保險呢？什麼好像都幫自己考慮到了。唯一的缺點就是一個字——貴。

那麼小黃人來挨個幫大家分析一下，1、a比b便宜，這是事實。2和3、重疾險重疾險保輕症沒必要，可有可無，以這個來增加費用就像畫蛇添足。因為重疾險保障的大額支出，影響整個家庭的支出，而絕大多數輕症並不影響家庭支出。需要保障的話配個醫療險即可，很便宜。4、從理財角度來說，如果幾十年才增值3倍是不是很可笑。保險的核心是保障，而並不是理財，小黃人強調很多次。5、影響很小。6、不影響賠付。

小黃人分析完只能感嘆，這位保險代理人真是能編會道，把不好說成好的能力讓小黃人都讚歎。

如果這位保險代理人，通過了解投保人的經濟情況和需求，各種產品搭配組合起來，幫助投保人解決問題，那樣多好啊。而純粹出於自己拿傭金，不顧專業事實去忽悠投保人，小黃人只能無比鄙視。

說完這個真實的案例，給大家看一個三兄弟買保險的故事，有點老也很經典。讓大家體會體會。

老大的業務員跟老大說，我跟你做個分紅險的計劃，每年存1萬，隔年可以拿7000塊錢。老大覺得很好，每年有拿錢，收益也很不錯，好的，搞了。

老二的業務員跟老二說，我跟你做個分紅加醫療的綜合計劃，每年存1萬，隔年拿5000塊錢，還有2萬的醫療和10萬的重症。老二覺得不錯，每年拿錢，還有醫療，很好很好，搞了。

老三的業務員跟老三說，我跟你做個純醫療保障計劃，每年存1萬，有20萬的醫療和100萬大病，中途沒有返還和分紅，老三挑剔了半天，別人的保險都有分紅，你的怎麼沒有呢，算了還是搞了吧。

過了三年，兄弟三人同時患病去看醫生，醫生說，你們的病很嚴重，不過幸運的是現在醫學發達了，你們的病可以治，去下面交費吧，每個人50萬。

老大聯繫了自己的業務員，業務員說：先生很抱歉，您只有分紅險，我可以給您2萬1的利息，不過還是要提醒下您，馬上要交續期保費了。哦，要退保啊，退保也只能退1萬給您，因為您中途退保是違約行為，公司要扣2萬違約金的，真不好意思啊。

老大大怒吼到，這是什麼破保險啊，完全是騙人的東西，我要去法院告你們。

老二也聯繫了自己的業務員，業務員說：先生您的病符合我們的大病理賠要求，現在可以一次性賠付您10萬元現金，事後也可以給您報銷2萬的醫療費，以後續期的保費也跟您豁免了，還有1萬5的分紅馬上打到您的賬上。

老二說：就賠這麼多嗎，還遠遠不夠啊，還能多賠點嗎？唉，我還得繼續去上班了，老婆也要多打一份工了，下個月娃要交學費了，找誰去借呢？愁啊愁啊。

老三聯繫了自己的業務員，業務員說：先生您的病符合我們的大病理賠要求，現在可以一次性賠付您100萬元現金，事後也可以給您報銷20萬的醫療費，以後續期的保費也跟您豁免了。

老三非常感謝業務員，說：您真是我們家的救命恩人，不僅所有的醫藥費都幫我出了，我還余有一大筆現金留給家人生活和娃讀書，我也可以安安心心的在家休養了。

兄弟三人聚一起。老大說，我要告訴我所有的親戚朋友，保險是騙人的東西，千萬不要買，誰買誰上當。老二說，保險就這樣吧，一般般，起不了什麼大作用，別報太大指望，指望它還是不如自己。老三說，保險真是好東西啊，真是雪中送炭救命的東西，我要告訴所有的親戚朋友，趕快去辦一份。

看完了這個故事，你是想當老大還是老二還是老三呢？看完，買保險你還會被坑嘛？

作者：我的理財師 微信ID:xhrmoney

騙局無處不在，（rong360licai），回復「防騙」，查看【最實用的的防騙寶典】。