P2P平台的銀行存管賬戶也有真偽 你分清了嗎？

好消息

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作者：張小魔

當前P2P平台銀行存管已經進入到白熱化階段，各大平台都在積極洽談銀行存管業務。各家平台對外公布的信息或宣傳中大都會提到「銀行存管賬戶」這個詞。那麼銀行存管賬戶分哪幾類？跟我們通常所說的銀行二類賬戶，電子賬戶有什麼區別？搞清楚這幾個概念有助於我們更好的理解銀行存管，或增加識別「偽銀行存管」平台的能力，免得被一些不軌之人鑽空子。

投資人要深入認識銀行存管賬戶，可能需要先對網貸資金銀行存管賬戶和銀行二類賬戶做一個理解和區分，要明白網貸資金銀行存管賬戶≠銀行二類賬戶。

一、網貸資金存管系統獨立於人民銀行系統之外

網貸資金存管賬戶：銀監會對網貸資金存管賬戶設置要求為：網貸平台資金存管匯總賬戶為專用賬戶，與平台自有資金隔離，防止挪用；銀行端子賬戶端與平台端賬戶一一對應，日終對賬，確保賬實相符。專業人士指出：網貸資金存管系統作為一個全新的賬戶體系，獨立於人民銀行系統之外。因為網貸資金存管系統如果下掛在人民銀行系統下面的話，業務就會產生交叉，一旦出現風險事件的話，風險就會擴散。因此存管賬戶體系主要是為了有效阻隔互聯網金融風險的傳遞。

二、網貸資金存管子賬戶從定義上來看不是II類賬戶

銀行二類賬戶：二類賬戶主要面向銀行個人客戶的管理。早在2015年12月25日，人民銀行下發的《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（《通知》）中對於個人電子化開立銀行賬戶設定了單日消費或支付設限額，《通知》將個人銀行賬戶分為I類、II類、III類賬戶，其中對銀行客戶開立、註銷、使用II類賬戶的要求進行了明確規定。值得注意的是：人民銀行文件中關於個人電子賬戶支付限額的規定並不適用於網路借貸行業，這一點恰恰也說明了網貸資金存管子賬戶從定義上來看不是II類賬戶。

圖：張小魔

結論：網貸資金存管賬戶和II類賬戶分別歸口為銀監會、人民銀行進行管理，網貸資金存管賬戶管理辦法制定的出發點也是站在風險隔離的角度，更關注的不是賬戶本身的性質，而是能否通過分類簿計體系實現子賬戶的合規管理，降低網貸行業整體風險。

三、網貸資金存管其實分3類，聯合存管模式目前並不合規

根據早前的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，網貸資金存管分為3類，即：銀行直連、直接存管和銀行+第三方支付公司聯合存管。

小魔梳理了這3種存管模式，其中有一種是不符合目前監管要求的。

圖：張小魔

為什麼銀監會不支持聯合存管?

聯合存管模式下，一般要求第三方支付機構或P2P網貸平台在存管銀行開設存管賬戶，並根據平台發出的相關指令完成充值、投資、提現等功能，而由銀行監管資金流向。第三方支付機構則擔任技術輔助方，提供支付結算、技術諮詢、服務定製、運營維護等服務，協助銀行更高效地完成所有借貸資金在出借人與借款人的存管賬戶之間的划轉。但這種存管模式下，一般不會為投資人開設個人賬戶。

聯合存管中，用戶資金不是直接到達銀行，而是需要先經過第三方支付才可到達銀行，同時用戶資金及流向不由銀行監管，若第三方支付與網貸平台存在直接利益關係，可能存在用戶資金被挪用等風險存在。

而根據2月份發布的《網路借貸資金存管業務指引》，存管方需要為為出借人、借款人和擔保人等在網路借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶。

以下為政策原文：

（二）為委託人開立網路借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，為出借人、借款人和擔保人等在網路借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，確保客戶網路借貸資金和網路借貸信息中介機構自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結算資金；

四、合規的銀行存管系統賬戶

小魔以某商業銀行的銀行存管系統賬戶結構為例，來分析一下合規的銀行存管系統賬戶應當滿足哪些條件：

一個合規的銀行存管系統賬戶結構（示例）

圖：張小魔

從這個銀行存管系統賬戶結構就可以看出來：

1.網貸平台在銀行會分別開立用戶資金存管賬戶和自有資金賬戶；

2.出借人、借款人等會在銀行存管專用賬戶下分別開立子賬戶；

3.資金最終會落到每個平台用戶的銀行存管獨立賬戶中，確保用戶網路借貸資金和網路借貸平台自有資金分賬管理。

這樣的銀行存管系統賬戶結構就是合規的，在這種模式下，客戶的資金不在平台流轉，能夠有效隔離平台與投資人的資金，平台全程無法觸碰資金，杜絕了資金池的產生。

資金池：指的是用戶資金在平台賬戶里，這就種叫資金池，屬於監管部門禁止的。

要辨別銀行存管的真偽，要圍繞這3點去一一確認，「偽存管」花樣不管如何玩，都可以通過這三點去逐一排除。只不過一些平台的花樣太多，套路太深，投資人容易被繞暈。

而對那些「偽銀行存管」，如網貸機構以個人名義向銀行存入一筆資金，取得相應的存款憑證，就宣稱自己完成存管；或者網貸機構與第三方支付機構簽訂託管協議的這些通過擦邊球來迷惑投資人的方式，則需要投資人們去認真辨識。

事實上，網貸平台能否順利對接銀行資金存管，關係到3個月後平台的「生死」。一旦整改期限過去，還沒有達到銀行存管准入門檻的平台，只有選擇主動退出網貸行業，或者與合規的平台合併。

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