【互聯網金融還靠譜嗎？「13大禁令」下網路借貸還有明天嗎？】

北京德和衡（前海）律師事務所律師，原題《說好的金融創新呢？網貸監管細則紛紛落地，互金人哭暈在廁所！》「法律讀品」投稿郵箱：[email protected]

2015年8月17日，人民銀行等十部委頒發了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，該指導意見整體上是對互聯網金融這一新的經濟模式持支持和鼓勵態度，對互聯網金融的發展做出的原則性的指導和要求。不久，各地不少平台出現狀況，影響了社會穩定。

2016年8月24日，銀行監督管理委員會、工信部、公安部和國家信息辦聯合下發《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，明確對網貸平台進行規範。為避免《辦法》對行業造成的巨大衝擊，《辦法》第四十四條做出了12個月整改期的安排，讓網貸平台在這一年整改期內通過自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，促進機構規範發展。同時，備案管理成為了監管的一個主要舉措。隨後，各地監管部門紛紛採取了專項整頓和打擊違法犯罪行為的行動。

2016年底，銀監會、工信部、工商總局向下屬機關下發了《網路借貸信息中介機構備案管理登記指引》，該指引為上述三機構內設的辦公廳以內部文件的形式下發，並未對外公開。經筆者審閱網路上流傳的影印本，對備案登記提出了8項內容的要求，另設有兜底條款「地方金融監管部門要求提交的其他文件、資料」。

2017年始，迫於《辦法》對整改期限的日益緊迫，各地紛紛頒發了登記備案細則。

2017年2月4日，廈門市金融辦率先出台《廈門市網路借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法》。

2017年2月13日，廣東省金融辦就《廣東省〈網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法〉實施細則》（下稱《實施細則》）向社會徵求意見，意見反饋至2月23日止，目測近期即將頒發正式文件。

該細則要求網貸機構提供21項的內容，並設有兜底條款「省金融辦要求提供的其他文件資料。」第十三條要求：已存續的網路借貸信息中介機構需於2017年4月30日前完成整改工作，這個期限比去年的「824暫行辦法」時間提前了4個月。對於粗放發展且數量極大的廣東地區網貸平台來說，是一個極大的考驗。

2017年2月22日，由上海金融辦牽頭組織召開了內部會議，商討並在下發了紙質版《上海市網路借貸信息中介機構業務活動管理實施辦法（討論稿）》（下稱《實施辦法》）詳細制定了關於上海市新設立網路借貸信息中介機構備案登記所需要呈交的具體材料，共計12項。上述三地的規範性文件均要求網貸機構在申報登記備案時，要求聘請律師事務所律師進行盡職調查並出具法律意見書。

綜合中央部委規章和地方的監管細則，網貸機構要想順利完成備案登記，註定是一場不是一個人在戰鬥的戰爭。

一、網貸平台的義務

• 為自身或變相為自身融資；

• 直接或間接接受、歸集出借人的資金；

• 直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息；

• 自行或委託、授權第三方在互聯網、固定電話、行動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；

• 發放貸款，但法律法規另有規定的除外；

• 將融資項目的期限進行拆分；

• 自行發售理財等金融產品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信託產品等金融產品；

• 開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信託資產、基金份額等形式的債權轉讓行為；

• 除法律法規和網路借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理；

• 虛構、誇大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽，誤導出借人或借款人；

• 向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務；

• 從事股權眾籌等業務；

• 法律法規、網路借貸有關監管規定禁止的其他活動。

綜合《管理暫行辦法》、《備案管理登記指引》和地方細則，備案登記條件如下：

• 依法成立，經營範圍有「網路借貸信息中介」字樣；

• 法定代表人、高管、關鍵部門負責人符合任職資質；

• 合法合規經營；

• 內控制度完善；

• 第三方資金存管；

• 第三方合同存證；

• 信息安全測評；

• 律師事務所出具的法律意見書（發表結論性意見）；

• 專項審計報告；

• 第三方徵信機構專項評估報告；

• 完成整改要求。

看著上面滿屏的1、2、3、4……，還有那不可揣度的兜底條款和日益逼近的4•30，目測互金人甚是糾結。

今夜，我們都是互金人！