保險業反洗錢監管模式轉型：從合規到風控

□戴娟 王小韋

研究保險業反洗錢監管模式轉型，有利於建立和執行科學有效的反洗錢監管制度，有利於提高反洗錢監管效能和效率，有利於維護保險市場秩序和經濟秩序。根據保險業的發展變化和洗錢犯罪的變化，適時推進反洗錢監管模式轉型，具有理論和實踐的雙重意義。

本文以公開材料為素材，通過對比現行的以合規為導向的反洗錢監管模式和以風險為導向的反洗錢監管模式優劣，結合保險業洗錢風險特點，提出轉型反洗錢監管模式的思路，供保險同業交流和思考。

現狀：三個有待提高

當前，保險業反洗錢監管模式一種「合規監管」模式，即在保險監管制度頂層設計中，預先對各種違規方式進行預先規定，但是由於制度無法窮盡保險機構經營行為的所有義務空間，必然會導致保險監管機構與保險機構之間信息不對稱，限制了該模式有效性的發揮。具體表現在以下三個方面：

（一）制度建設和執行匹配性有待提高

「合規監管」模式下，保險機構不能按照全面風險管理要求，處理好洗錢風險控制與經營業務發展之間的關係，風險控制措施弱化，風險管理政策缺乏執行力，各業務條線不能有效落實反洗錢職責，不能落實工作實效。反洗錢管理工作停留在制度或概念層面，不能實際運用公司治理機制落實反洗錢職責。

（二）核心工作目標和達成情況匹配性有待提高

在保險業反洗錢機制中，對可疑的保險業務資金來龍去脈進行盡職調查至關重要，核心工作目標是客戶風險等級分類。保險機構業務管理措施與反洗錢合規管理要求不匹配。不能按規定確定反洗錢方面的客戶風險等級劃分標準及工作流程，客戶風險等級劃分結果難以在反洗錢資源配置中發揮基礎性作用，保險機構核心繫統或業務系統存在功能性缺陷，導致客戶身份識別無法滿足客戶風險等級分類的需要。

（三）關鍵信息採集要求和實際採集匹配性有待提高

在保險業反洗錢機制中，對一些關鍵性信息採集達不到反洗錢要求的標準，導致完成情況和預想不匹配。一是客戶基本信息不完整。保險機構不能按規定完整保存客戶身份資料和交易記錄，如不留存網上交易IP地址和營銷活動中的客戶盡職調查工作記錄或客戶信息。不能按規定採取適當方式保存客戶身份資料和交易記錄。二是對大額和可疑交易報告記錄不完整。保險機構反洗錢監測分析系統的交易篩選標準或預警閥值不符合規定，篩查範圍小於反洗錢法律規定的要求，不能按規定區分同一客戶不同金融賬戶之間的交易和不同客戶不同金融賬戶之間的交易，不能按規定結合客戶和交易背景情況，對系統篩選出的異常交易數據作分析、甄別或補充盡職調查。