河南省村鎮銀行多項發展指標全國第一

3月23日，河南銀監局在鄭州召開例行新聞發布會，該局副局長周家龍以及3家省內村鎮銀行的負責人，分別從不同側面介紹了我省村鎮銀行近10年來的培育和發展情況。

記者從會議中獲悉，目前全省共有9個省轄市已實現村鎮銀行的「縣域全覆蓋」。截至2016年末，全省共組建村鎮銀行77家，設立分支機構317家，覆蓋縣（市）88個，覆蓋面達82%；此外，還有3家村鎮銀行設立規劃已獲銀監會備案，目前正在積極籌建。

有效激活農村金融市場

2008年6月，由洛陽銀行主發起設立的全省首家村鎮銀行——河南欒川民豐村鎮銀行正式開業，標誌著這類承載著特殊使命的銀行業金融機構在我省「生根發芽」。經過近10年的發展，村鎮銀行在激活農村金融市場、健全農村金融體系、發展普惠金融等方面不斷發揮著重要作用，有效改善了農村地區金融服務薄弱的狀況，已成為「金融豫軍」的重要組成部分。

據河南銀監局副局長周家龍介紹，近10年間，村鎮銀行已累計為全省19.98萬戶農戶和小微企業發放貸款31.56萬筆，金額合計1671億元。截至2016年末，全省村鎮銀行的存貸比達75%，除繳納存款準備金和保留備付金外，所吸收的資金絕大部分均用於當地「三農」和小微企業，其中10餘家村鎮銀行的信貸增量占當地縣域的一半以上；500萬元以下貸款佔比保持在80%以上，涉農貸款佔比、農戶和小微企業貸款佔比保持在95%以上。

同時，村鎮銀行在助推農村金融服務提質增效方面亦發揮著重要作用。藉助管理半徑小、決策路徑短、經營靈活、門檻低的優勢，全省村鎮銀行為「三農」和小微企業持續不斷地提供著差異化、精細化的特色金融服務。藉助ATM機、POS機、手機銀行等，村鎮銀行積極下沉重心，能夠把金融業務開展至鄉村社區、田間地頭，有效滿足了大量被傳統金融機構忽視的農村客戶的金融需求。部分村鎮銀行目前已在行政村設立支農服務點，真正實現了基礎金融服務不出村。這種「鯰魚效應」在全省村鎮銀行的發展中得以充分體現，有效激活了農村金融市場，為縣域經濟的發展不斷注入新鮮血液。

發展水平位居全國前列

放眼全國，我省村鎮銀行的發展水平位居前列，不僅在覆蓋縣域面積、覆蓋國定貧困縣數量和組建法人機構總數等方面交出了亮眼的「成績單」，其發展規模方面的多個指標更是排進了全國前三——

其中，全省村鎮銀行資產總額、存款餘額、凈利潤、設立分支機構數量均位居全國第一，資產總額目前已突破900億元，存款餘額達664億元，2016年實現凈利潤12.54億元，已設立分支機構數量達317家；貸款餘額位居全國第二，達498億元。

風險防範和監管指標方面同樣值得稱道，全省村鎮銀行不良貸款率1.68%，低於全國村鎮銀行0.11個百分點，低於全省銀行業1.19個百分點，信用風險管理處於較好水平；各項監管指標中，全省村鎮銀行資本充足率18.81%，撥備覆蓋率210.02%，貸款撥備率3.54%，單一客戶貸款集中度5.42%，均處於優良區間；戶均貸款、單戶500萬元以下貸款佔比等支農特色指標也均符合監管要求。

「村鎮銀行堅持『支農』『支小』和做好風險防範，可比喻為硬幣的正反兩面，實際上是并行不悖的相互促進關係。」周家龍表示，定位監管和風險監管是村鎮銀行監管工作的兩個重要方面。相對來講，大額的、集中的、投向傳統行業的貸款風險隱患較大，特別是對於小銀行來說，一旦形成不良貸款，將會受到較大衝擊。但是村鎮銀行發放的貸款一般是小額的、分散的、涉農的，客戶往往有更好的還款意願，村鎮銀行也有著較好的資產質量。

「從全省乃至全國來看，恪守『支農』『支小』市場定位的村鎮銀行均有著良好的發展效益，我省村鎮銀行的不良貸款率也是低於全省銀行業平均水平的。村鎮銀行揚長避短、錯位經營，主動避開傳統商業銀行聚焦的行業和大客戶，沉下心來去開拓縣域和農村市場，這不僅是監管政策要求，更是村鎮銀行基於自身實際和風險角度的主動、理性選擇。」周家龍說。

特色化經營彰顯「支農」「支小」本色

立足縣域，始終堅持特色化、差異化經營，在近10年的發展過程中，一批走在全國前列、有影響力的優秀村鎮銀行逐漸為全省公眾所熟知——

由鄭州銀行主發起設立的中牟鄭銀村鎮銀行，其資產總額、存貸款餘額、本年利潤均居全國首位，是全國首家規模超百億元、支行覆蓋縣域所有鄉鎮的村鎮銀行。

由洛陽銀行主發起設立的河南欒川民豐村鎮銀行，其所在地欒川縣是典型的深山貧困縣區，經濟主要依賴以鉬為主的工礦經濟和以自然風光為主的旅遊服務經濟。該行結合縣域實際，積極開發「富民寶」「精準扶貧貸」「金色家園」等非常有針對性的貸款產品，有效解決了當地農戶融資難、融資貴問題。

由江蘇射陽農商行主發起設立的武陟射陽村鎮銀行，甘做小銀行、敢做小銀行，其不與大銀行爭客戶、爭份額，實施錯位經營，堅持「小額分散、特色經營、錯位競爭、貼農近企、機制靈活」的信貸方向，下沉服務重心，專心為縣域客戶打造「小額貸」特色品牌。發放貸款達1.6萬戶，戶均貸款9.27萬元，武陟射陽村鎮銀行雖然是全省戶均貸款額最低的村鎮銀行，卻實實在在滿足了當地「三農」和小微企業的資金需求。

「低門檻、嚴監管」把控機構准入

全省村鎮銀行近10年來所取得的良好發展成績，不僅是廣大從業者苦幹、實幹的結果，亦得益於監管部門的高度負責。

作為具體的「掌舵人」，河南銀監局始終將「立足縣域、支農支小」作為村鎮銀行培育發展的首要目標，設立村鎮銀行工作委員會，堅持「低門檻、嚴監管」的原則，靈活運用銀監會機構准入政策，引導省內外優質金融機構優先在我省貧困地區、不發達縣域發起設立村鎮銀行，穩步推進國定、省定貧困縣全覆蓋。對存在的風險和問題，河南銀監局堅持從嚴監管、及時處置，鞏固和保持了全省村鎮銀行健康穩健運營的整體態勢。

從目前全省的情況來看，發起設立村鎮銀行的主發起行，不僅有國有銀行、全國性股份制商業銀行、省內的城商行和農商行，還有省外的城商行、農商行以及合資銀行和外資銀行。對於公眾所關心的「主發起行在村鎮銀行發展中所發揮的作用」這一問題，周家龍表示：「村鎮銀行主發起行所發揮的作用，一方面體現為主發起行能夠在資金、技術、人才等多個方面提供系統性的支撐和服務，幫助村鎮銀行自設立伊始就能站在相對較高的起點上；另一方面，主發起行相對來說資本實力較為雄厚、風控能力較強，在村鎮銀行發生流動性困難或其他重大風險事件時可以提供持續的資金和技術支持，並在必要時承擔風險兜底責任，提升了村鎮銀行系統性安全度。」

「在監管過程中，我們也十分注重引導主發起行在充分尊重村鎮銀行的獨立法人地位的前提下，正確處理與村鎮銀行的關係，督促主發起行不能對村鎮銀行管的過多過死或者不管不問。」周家龍告訴記者，從發展實踐來看，主發起行在我省村鎮銀行的發展過程中均起到了良好的促進和保障作用。

在當天的新聞發布會上，河南銀監局還首次披露了其規劃和設立村鎮銀行時的政策考量——在機構布局上，堅持農業大縣、人口大縣、貧困大縣優先，全省31個國定貧困縣已有27個設立了村鎮銀行，剩餘4個地區目前有1家正在籌建村鎮銀行，另外3家的規劃也已上報銀監會。今年年底前，全省將爭取實現國定和省定貧困縣的村鎮銀行全覆蓋；在主發起行資質上，優先鼓勵有資本實力、有金融「支農」「支小」經驗的優秀主發起行設立村鎮銀行；在股東遴選教育上，優先吸收本縣（市）股東特別是優質涉農企業和種養大戶入股，且在當地有一定實力和知名度，逐步提升本地股東持股比例。同時，也鼓勵和支持民間資本參與村鎮銀行的發起設立。（記者郭戈 通訊員馮張偉）