校園貸變傳銷，誰該負責扶正大學生的「網貸觀」?

文|金融之家 zora

金融之家2月27日訊，「校園貸」作為網路借貸的校園版，已經進入了許多大學生的日常生活之中。如今大學生用手機輕輕鬆鬆完成貸款流程已經不是什麼新鮮事兒。然而令人寒心的是，大學生對網貸的認識並沒有隨著網貸的普及而提高，相反，「校園貸」儼然已經成為詐騙者的溫床。「校園貸」問題不僅折射出大學生消費觀念扭曲，金融風險教育缺失的現狀，還反映了大量網貸平台的失職問題。

最近一年的時間裡，與「校園貸」掛鉤最多的字眼兒就是「詐騙」。在業內人士看來，詐騙集團的套路著實簡單可笑，但由於這些人將目標定為了涉世未深的學生黨，以至於這些詐騙伎倆屢試不爽。

日前，《人民日報》發布的一篇名為《12省市150餘名大學生身陷信貸詐騙 校園貸莫成校園害》的報道再次成為網貸界的焦點。一個簡單的騙局竟然能讓150餘名大學生深陷其中，詐騙團伙再一次用低級的傳銷騙術證明了學生是多麼容易上鉤。

在詐騙過程中，詐騙者令學生提供身份證號、手機號和輔導員的聯繫方式，通過「名校貸」和「優分期」兩個平台來申請貸款，事成之後，當事人貸款所來的錢大部分都轉給所謂的「介紹人」，自己則可以留下2000元作為報酬。騙子集團自稱在貸款平台「內部有人」，從而可以屏蔽貸款者信息，只貸不還。面對不勞而獲的誘惑，一些學生便「出賣」了自己的身份信息，成為了騙子的貸款機器。

其實騙子所謂的「內部有人」只不過是利用學生的身份信息在校園貸網站上了改了用戶名而已，學生見自己無法登錄便真的以為貸款信息被屏蔽了。從而開始放心大膽的加入了這場傳銷活動。

傳銷最基本的特徵就是教唆成員發展下線，毫不例外的，被傳銷洗了腦的大學生陸續拉著周圍的同學和朋友入了伙。從幾千塊到幾萬塊，豐厚的收入加上級領導的獎勵，這些大學生以最輕鬆的方式獲得了人生的第一桶金，甚至開始做起了創業夢。直到接到貸款公司的催收電話，他們的創業夢才宣告破碎。

在這個案例中，涉事大學生不僅毀了自己的信用，欠下一屁股債，同時也成為了別人眼中的騙子。案件曝光后，一些人將大學生的誠信教育的缺失成作為了主要的思考問題。然而，儘管這些相信「天上會掉餡餅」的人非常愚蠢，難道網貸平台就能不承擔任何責任，可以全身而退嗎?

雖說傳銷組織看上校園貸只是個例行為，但大學生的盲目的申請消費貸款已經成為了一個非常普遍的現象。而這種現象的發生與貸款平台鋪天蓋地的線下推廣脫不開干係。

根據艾瑞諮詢統計，2015年大學生消費信貸規模已經超過4000億元。到2015年，全國在校大學生約為3000萬左右。而在這些大學生中，超八成有資金短缺情況，潛在市場規模達近千億元。目前市場已經湧現了趣分期、分期樂、優分期等數十家互聯網分期購物和借貸平台。通過校園代理線下推廣的方式，校園貸在過去幾年經歷了野蠻生長。

以趣分期為例，該平台在2014年8月份開始一改此前保守的獲客方式，雇傭大量地推人員進行地毯式推廣，迅速從全國10個城市擴張到300個城市，這一策略帶來了可觀的用戶增長並引得競爭對手紛紛效仿，也開啟了整個行業的過山車之旅。直到去年的裸貸風波令「校園貸」站到了風口浪尖，校園貸才稍微低調下來，一些平台甚至放棄了在「雙十一」衝擊全年的銷售額。

「裸條事件」涉事公司借貸寶反映出的問題不僅是學生的自尊自愛問題，還有網貸平台本身如何監管的問題。

一些所謂的互聯網金融公司將「先執行，快速擴張，再快速糾錯」的互聯網法則運用在金融領域，這必然會導致一系列的社會難題。與傳統的金融機構相比，這些平台為達成業績，在線下推廣中「不擇手段」，以致於在後續還款過程中產生了很多問題，而這些問題本應該是從平台的風控策略上規避的。

相比於幾年前學生貸款還只是貧困家庭的選擇，許多人如今已將其看做是一種主流的消費方式。社會上在大力宣傳的「提前消費」的價值觀滿足了一些人的虛榮心，讓本沒有任何收入來源的學生提早開始了「借錢消費」的生活。

如今，各大互聯網公司都針對學生群體推出了自己的消費金融產品，例如螞蟻花唄，京東白條等，這在一定程度上的確解決了一些學生黨的燃眉之急，在購置電腦或手機這些在學生眼中的「大物件」時也提供了很多的方便。然而，市面上並不是所有的校園貸產品都能切實的做好風控，在介紹產品時也沒有向學生明確說明可能面臨的還貸風險，由於這些人不具備足夠的風險意識，最後無力還貸便成為了家常便飯。

去年8月份，深圳市互聯網金融協會發布了全國首個針對「校園貸」的地方性自律規範文件《關於規範深圳市校園網路借貸業務的通知》。根據該通知，校園貸只能用於助學和創業，不得用於消費;嚴禁裸體、暴力催收貸款，嚴禁線下銷售和校園代理。校園貸大肆地推的競爭局面或得到有效控制。

此外，《通知》表示，貸款需監護人知情並面簽，同學擔保需班導或輔導員見證。

此次的校園貸詐騙案就暴露出了高校對學生信息的掌控能力嚴重不足的問題。如果不是申請助學貸款，一般的消費性貸款很有可能被輔導員制止，因此涉案大學生在填寫信息時都是用的假的輔導員資料，這也導致學校沒有及時發現監管。

學生貸款的正規化需要高校、借貸平台和監管機構三方的努力，任何一方責任的缺失都將導致一系列的社會問題。此外，大學生在借貸之前應全面了解網貸的風險，樹立正確的消費觀和價值觀，這樣才不會給詐騙者可乘之機。