你要為退休準備多少錢？

作者| 二手經濟學家

來源| 花捲財團(ID:huajuanlicai)，本文經授權發布，特此感謝！

財蜜導讀：

你準備好退休金了嗎？

幾十年後我們在為什麼掏錢

看幻想故事是人類最喜歡做的事之一，在我們小時候看過的那些對2000年後的幻想故事裡，幾十年後的人類總是在天上遨遊的，而真的到了幾十年後，令你沒想到的是：在天上飛的不是人，而是物價。

為了預測從此以後幾十年我們生活需要的花費，我們先需要假設一家年支出在10萬元左右的家庭，並通過多位理財專家的合理推測，假設其各個項目上未來平均價格上漲有通貨膨脹因素，也有人力成本等因素，而這個家庭在30年後，男女主人都已退休，此後他們又活了20年。這麼整齊劃一的夫妻我們不妨稱他們為比翼鳥家庭。

我們把比翼鳥家庭的支出與現在的支出相比分為三部分。支出歸零部分、支出減少和支出增加部分。而如此算下來，比翼鳥家庭在其退休后第一年的家庭總支出為 227452 元。如果比翼鳥家庭的男女主人不是對兒傻鳥，他們在退休后的資產收益能抵得上通貨膨脹率，那麼就可以簡單地計算，他們在退休時候要攢下的錢是 227452 元 x 20 = 4549040 元。也就是說如果你在明天中了500萬的大獎，交完所得稅後離你想象中的退休生活花費還有54萬多的缺口。

這麼一算很嚇人是不是？

先不要慌，這裡邊有兩個問題，一個是複利效應的巨大影響，也就是說你的收入也會隨著經濟發展和通貨膨脹增加；其次，這其中有一些關鍵問題極會大影響你退休時所需要的錢。

健康

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之所以說健康是一種理財手段，你看看退休后的藥費賬單就能理解這句話一點不誇張。當然，如果你能退休后才注意這個賬單，那也應該算不錯的了，現在這個花花世界，或者過於緊張的世界，很多公司人很早就「過勞衰」或者「過樂衰」了。在比翼鳥家庭中醫療費用佔去他們生活費的四分之一，也就是說，從總的退休金中看，健康比不健康的「鳥」的退休金準備可以少120萬左右。

兒童教育：

如果你輕視兒童教育，用不著上帝懲罰你，退休金就會自動懲罰你的，想必那時你的印象一定會來得更深一點。

比翼鳥的兒童教育算得上中規中矩，他們的退休金中沒有關於孩子的支出，而如果你的教育不那麼成功，你的孩子比你還早就認為「有了你們這樣的父母就不用幹活了」的話，這不但會造成家庭退休前支出增加收入減少，而且還要在你們退休時，為這個厚臉皮的啃老族多準備幾百萬。

怎麼賺到這麼多錢

從大多數國家來看，居民退休金來源有三部分組成：國家基本養老所提供的國家退休金、企業僱主的年金或團體年金、個人投資的商業性年金保險。

還是從比翼鳥家庭說起吧，如果他們夫妻倆都上了社會養老保險

，那麼他們在他們退休時社保大概能支撐他們退休生活的四分之一，而對大多數公司人來說，企業年金制度還沒有執行，從現在來看，比翼鳥家庭到退休時大概還有330萬要準備，這都需要通過個人投資的商業性年金保險來獲得。

儘早開始儲備退休基金，以後生活越輕鬆

雖然年輕時收入不高，但每月定期定額投資要遠遠高於長年高收入時的投資比例，這是因為人工作收入成長率會隨著工資收入水平提高而降低，而理財收入成長率會隨著資產水平提高而增加。對於一般人來講，10年的投資，即使在最佳運用效率下也很難滿足退休后20年舒適悠閑的生活。

年輕時不能過於保守地運用退休基金，否則，即使年輕時開始準備也會不堪重負。如果以定期存款收益來計算，在準備退休基金的20-30年內，也許投資收益不能抹平通貨膨脹給你帶來的損失。以工資的20%-30%投資比例來計算，如果年平均收益在12%左右，則你的退休生活會得到保障。

退休基金的投資方向思路

以養老保險或者企業年金滿足退休后的基本需求，以風險和收益較高投資支持生活品質的提高。

建議將退休後生活分為兩部分：基本生活支出和生活品質支出。

以有保證基本無風險的養老保險

和企業年金來滿足基本生活支出，以股票、基金等高風險高收益投資來改善生活品質增長的需要，這種考慮不失為一種兼顧的資產配置。

為什麼女性要攢更多的錢

美國

的今天也許就是我們的明天，2006年美國人口普查數據顯示，女性要比男性活得長，收入少，工作時間短，這種情況基本上也在發生著。這就使得女性被迫要在工作期間更高效率地攢錢，當然，如果你能嫁給一個億萬富翁的話，就另當別論了。

根據的實情，女性一般在55歲退休，而且要比男性多活2-3年。如果硬把比翼鳥家庭中男女主人的退休金分開算，而且是一人一半的話，那麼比翼鳥家庭的男主人在退休前出了意外，女主人起碼要給男主人上80-100萬在退休時等值現金的人壽保險，她以後才夠活的。如果是單身女性，那她攢錢的效率要比同樣的單身男性高30%，才會在有生之年獲得和同樣水準的生活。

從這個角度看來，男性在和女性一同外出時適當地為女性買單是應該的，而且女性沒結婚的「危險性」要高於未婚老男人30%。當然，女性不能為了更輕鬆的養老而做變性手術，而應該更關心相關的理財產品。

女性更喜歡現金，但對相應的金融理財產品卻較少關心，大多數家庭中對投資做主的都是男性，這造成了女性的投資依賴症。一旦婚姻或者男主人出現意外，投資理財也很可能因為這樣的意外而遭受損失。

所以，女性除了知道家庭的賬戶和密碼之外，更要知道什麼是理財。

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