機構 | 百萬醫療險成網紅 消費者到底買不買？先摸清楚這四大問題

百萬醫療險因為低價、高保額走紅，面對市面上越來越多的類似產品，投保人要理清四大問題再做決定為宜

自去年眾安保險推出的尊享e生百萬醫療險產品在各種場合刷屏成網紅之後，很多保險公司也紛紛推出了百萬醫療險產品，每款產品推出都引起了眾多消費者關注。消費者只需要投保幾百元，即可獲得一百萬元甚至數百萬元的醫療險保額，保單有效期為1年。

據《投資者報》記者統計，目前至少有眾安保險、平安健康、安聯財險、泰康人壽、華夏人壽等近10家保險公司發布了自己的百萬醫療險產品。包括平安健康的平安e生保（2017版）、泰康人壽的健康尊享B等多款產品。

毋庸置疑，低保費高保額對於消費者來說十分具備吸引力，那麼，這些百萬醫療險各自有何特點和優勢？此外，據記者調研，發現對於百萬醫療險消費者普遍關注幾個問題，包括續保是否有保障；產品停售後投保人是否依然享有對應服務；出險情況是否會對下一年投保費用產生影響等。

近期，《投資者報》記者針對公眾關注問題，向平安健康、華夏人壽、安聯財險等4家險企發去採訪提綱，有兩家保險公司回答了相關問題。

據《投資者報》記者統計，至少有眾安保險、平安健康、安聯財險、泰康人壽等近10家險企發布了百萬醫療險產品，具體包括眾安尊享e生，平安e生保（2017版）、安聯「臻愛醫療險」、安心保險的安心e生等多款產品。這些產品價格相較於每年交數千元保費的普通醫療險來說，價格十分優惠。

公開資料顯示，如果以100萬元保額計算、以30歲有社保的男性消費者為例，投保一份保障時間為一年的百萬醫療險產品也僅需300元左右，泰康健康尊享B款價格較貴，大概是600元。不過據記者觀察，這款產品的報銷範圍及保額與其他產品相比也沒有太大區別，個別項目甚至還有保額限制，例如門診腎透析費用限制在10萬元到20萬元之間等。

雖然百萬醫療險產品價格低廉，但保障範圍卻沒有什麼減少，很多社保無法報銷的藥品或者項目，百萬醫療險均能實現賠付。據了解，目前百萬醫療險對於住院期間發生的自費葯、進口葯、ICU病房費、手術費、護理費、門診腎透析等，均進行賠付。其中，眾安尊享e生、平安e生保、安聯臻愛百萬醫療險三款產品均是免賠額外100%報銷。華夏醫保通則將投保人分為有無社保進行區分賠付，如有社保則在1萬免賠額後進行100%賠付，如無社保則減去2萬免賠額后賠付60%。也就是說，如果投保人（有社保）的醫藥費是50萬元，社保報銷了4萬元，其他商業保險機構理賠10萬元，那麼醫保通將報銷（50萬-4萬-10萬-1萬）×100%=35萬元。如果投保人無社保，那麼最後保險公司賠付為22.8萬元。由此看來，如果投保人有社保且購買了華夏醫保通，那麼到最後投保人只需要繳納1萬元的費用，沒有社保則需要繳納17.2萬元的費用。

除了價格低保障多之外，各個百萬醫療險產品還有著各自的亮點。近期眾安保險對尊享e生進行了產品升級，據眾安保險方面介紹，尊享e生（2017版）最大亮點在於惡性腫瘤患者能夠實現零免賠。這意味著，首次確認惡性腫瘤並在醫院接受住院治療的被保險人，自確認之日起，剩餘保單年度及後續年度內發生的醫療費用，將不再扣除免賠額。此外，新版尊享e生保額還翻了一番，將一般醫療保險金從100萬提至300萬，惡性腫瘤醫療保險金從300萬升至600萬元，據了解，這是目前市場上百萬醫療險中出現的最高保額。

眾安保險健康險事業部總經理劉海嬌對《投資者報》記者表示，未來，公司將持續關注普通人的核心醫療需求，小步快跑、快速迭代，堅持在這一領域有所作為。

出現亮點的還有平安e生保（2017版），條款顯示，這款產品額外推出了兩項增值服務，分別是住院前後7天的門急診報銷、癌症綠色就醫通道。據了解，目前公司簽約合作的三甲醫院有近300家，如果客戶不幸罹患任意疾病時，公司將從挂號到住院進行全程安排。這款產品相較於其他百萬醫療險產品來說，價格也就稍貴幾十元。

不過記者注意到，平安健康的e生保（2017版）、華夏醫保通、安聯「臻愛醫療險」等百萬醫療險產品至少有1萬元的免賠額，即除去社保報銷之後，個人支付金額在1萬元以內的，保險公司將不予支持賠付，超過1萬元的部分，保險公司才予以賠付。此外，上述產品對於投保人職業還有一定限制，一些高危職業從業人員無法投保，例如漁業生產船員等。

在《投資者報》記者調查中，發現消費者普遍關心四大問題。首先，百萬醫療險在1年保障期間賠付的次數是否有所限制？平安健康、華夏人壽、眾安保險等相關人士或客服均對記者表示，保障期內賠付不限次數，只限額度，只要不超過規定額度，保險公司均進行賠付。不過一些產品有日數的限制，例如平安e生享就規定，在每一保單年度內，因疾病或意外住院的最高給付日數為180日，累計疾病或意外住院超過180日發生的醫療費用，則不屬於保險責任範圍。

其次，保險的續保是否有保障？即進行理賠之後，下一年度是否會因此被拒保？華夏人壽方面對《投資者報》記者表示，只要連續投保且累計理賠未達到500萬元即可自動續保，不會因理賠拒絕續保。平安健康、泰康人壽、眾安保險方面也表示，相關百萬醫療險產品不會因已發生理賠而拒保。

再次，產品如果停售了，消費者能否獲得繼續獲得服務？是否還能續保同樣的產品，亦或升級到其他產品。多家保險公司均對記者表示產品停售消費者仍將獲得服務。安聯財險方面對《投資者報》記者表示，即使產品全面停售，持有未滿期保單的客戶依舊能獲得保障，直至保單期結束，或保險合同的效力終止。但對於是否還能續保到同樣的產品，華夏人壽、安聯財險方面均未明確回復，不過要注意，上述提到的百萬醫療險產品均為短期健康險產品，按照監管規定，實際上他們都不具備保證續保的條款。不過，也有平安e生保的客服對記者表示，如果產品停售，那麼將會升級到新的產品。

最後，每年所交的保費與年齡之間呈現何種關係？出險次數是否會對下一年投保時的保費有所影響？據了解，上述提及的保險公司的百萬醫療險產品大多是遵循自然費率，保費隨著年齡的變化而變化。如平安e生保50~60歲有社保群體每年保費達1438元，是21~25歲的6倍左右。安聯臻愛醫療險60歲有社保群體年交保費達1169元，大約也是30歲的3倍左右。不過一些保險公司也會因理賠而對費率進行調整，華夏人壽方面告訴《投資者報》記者，醫保通條款明確產品費率不會因個人理賠情況而調整，但費率調整會根據實際理賠情況，針對所有被保險人或同一投保年齡的所有被保險人。

綜上所述，可以看出目前市場上銷售的百萬醫療險產品有高保額、低保費、賠付比例高等普遍特點，這類型的產品對於消費者來說無疑是值得購買的。特別是對於經濟能力並不那麼雄厚的20多歲年輕群體來說，社保之外可以再配置一款百萬醫療險作為補充，幾乎能解決大部分的疾病問題。

那麼應該如何挑選呢？從價格上來看，泰康健康尊享B相對於同類價格稍貴，並且賠付有規定，整體來看性價比不高。尊享e生（2017升級版）、平安e生保、安聯臻愛醫療險價格都不相上下，20到30歲保費均在100元~300元之間，但眾安尊享e生的保額更高，最高都達600萬元，性價比非常不錯。如果從賠付情況來看，尊享e生（2017升級版）、平安e生保、安聯臻愛醫療險均表示將在免賠額之外進行100%賠付，而華夏醫保通則有社保和無社保之分，由此看來，有社保的消費者選擇空間更加寬泛，無社保建議還是選擇賠付時無差別對待的產品。

這裡可以提出一個假設，如果有社保、現年24歲的男士，一直到80歲，每一年都購買百萬醫療險到底能否有保障地度過一生？《投資者報》記者根據眾安尊享e生2017年版的費率進行了一個簡單計算，得出保費總額約為88732元，實際上與20年期年交4000元的一些終身健康險保費差別不大，但百萬醫療險保額卻高達數百萬元，由此看來，即使是從長遠角度考慮，目前市面上的百萬醫療險性價比依然很高。■

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