返還型重疾險停售？2017熱銷返還型健康險橫向測評

最近深藍君遇到了幾個朋友，都在著急火燎的問，聽說保險業馬上就要改革了，後續保費就要更貴，那款即將停售的XX產品要不要買呢？

還有冬粉直接在後台給深藍君留言，基本也是同樣的疑問：

老實說，這兩天我遇到了幾次了，都是身邊熟悉的朋友，都一臉嚴肅面帶真誠的來問，今天我們就來談談產品返還型健康險停售那些事。

一、是否真的有大量產品停售？

2016年9月保監會出台了《保監會關於進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》，對於不符合監管要求的產品，要求在2017年4月1日前全部停售，其中有很多是中短期理財型產品。

深藍君有必要科普一下，一般產品停售涉及的原因主要有三種：

• 保險公司虧損：由於產品設計的問題，導致利差損或者賠付率高（利差損是非常有意思的話題，有機會跟大家聊聊）

• 產品銷售慘淡：產品賣的不好，保險公司停售也是很自然的。

• 國內監管政策：監管部門原因也是停售的一大因素。

本次停售的產品絕大部分都是受保監會76號文政策影響而停售的，很多產品是帶理財功能的壽險/兩全保險，因為停售的這些產品過分突出了理財屬性，所以身故責任都比較低，和目前保險要回歸保障本質的潮流不符，所以保監會才會對要求不符合要求的產品進行調整。

另外深藍君想說，目前已經備案過上萬種保險產品，每年都會有產品停售，每年也都會有更多的新產品推出。所以最近停售的傳聞很多都是藉助產品停售，來誤導用戶購買產品的謠言。

二、什麼是返還型重疾，值得買嗎？

每隔幾年保險行業就會有一波謠言，今年主要說的是返還型的重疾險。今天我們就來聊聊這類產品，到底什麼是返還型重疾險，值得買嗎？

熟悉深藍君的朋友都知道，我們很少推薦返還型的產品，為此我特意把市場上常見的重疾險進行了分類，主要可以分為如下3類：

對於返還型的重疾險，深藍君是不建議大部分工薪家庭購買的，在之前2017重疾險橫向測評中，我們已經把市場上熱銷的幾款有返還保費功能的產品進行了對比，具體見下圖：

我們可以看到，同樣的50萬保額，購買返還型產品每年繳費要比華夏健康人生這種傳統的終身型產品多很多，對於剛出生的寶寶買是可以的，但是給大人購買就要仔細考慮一下了。

普通工薪家庭選擇返還型的產品，深藍君覺得主要有如下2個風險：

風險1：保額不會太高

返還的本質是我們每年多交很多的保費，保險公司通過拿我們多交的保費進行投資，投資后的收益保險公司拿走一部分，然後把本金給我們。

所以相對於沒有返還功能的重疾險，每年的保費一定是多交很多的。這種情況下，相同的保費能購買的保額就很低了，所以非常不適合普通工薪家庭購買，因為買保險就是買保額，保額太低起不到轉移風險的作用。

風險2：返還金未必能拿到

因為一般返還產品都是規定某個時間節點返還的，比如77歲，如果提前掛了，那麼不好意思，為了返還而多交的錢就打水漂了。

所以對於整個家庭保險費用預算不多的朋友，個人推薦購買消費型的產品，可以先購買高保額的消費型產品，然後搭配一定的定期壽險，同樣也能實現終身型重疾險的作用，待預算充足在購買終身型的也不遲。我們之前也做過消費型產品的測評，可以通過查看歷史消息查看。

另外我們上面表格里提到的所有產品，4月1日以後都是不會停售的，老百姓喜歡，符合保監會「保險姓保」的要求，為什麼要停售呢。倒是即將停售的返還型保險，很多深藍君聽都沒聽說過，停售也罷。

三、謠言滿天飛，保險業的現狀

典型的謠言是這樣的：

也有這種看似理性的謠言：

保險市場迎來20年健康險重大改革，全面退潮已來襲，停售涉及整個行業，60多種產品將於3月31日之前全面退市，受保監76號文件影響，儲蓄型健康險產品面臨費率改革，消費型健康險今後或將成為主流。」

深藍君覺得這種謠言是保險行業的一大毒瘤，本質是用人們對返還型產品的不了解，進行產品銷售的誤導。甚至不排除有人統一口徑，片面誇大產品升級與停售，暗示升級之後要漲價，反而將一些即將停售的產品包裝成性價比高的產品，誘導客戶購買。

不過大家也不用過分憂慮了，假新聞的問題不僅有，就連美國總統競選，社交網路上同樣流傳著各種假新聞。所以深藍君想說：保險這種金融產品，需要我們逐漸的了解和認識，不要因為升級或者停售，而影響我們的購買決策。

今天深藍君就跟大家分享了一些關於產品升級和停售的知識，如果再有人跟你說類似的謠言，那就把文章發給他吧。很多朋友跟我反饋說，說看了我們的文章收穫很多，感覺都能賣保險了，我也不知道這是好事還是壞事......

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