重疾險，保障的病種是不是越多越好？

最近，蘇尋收到不少小夥伴的諮詢：重疾險，保障的病種是不是越多越好呢？25種、42種、80種、100種重疾，選擇哪一個更好？

這確實是一個簡單卻又現實的問題。我很理解小夥伴們問這個問題時的心情：選擇重疾的病種少，怕萬一生病沒有覆蓋到；選擇重疾的病種多，價格又貴上很多，不清楚是否划算。

重疾病種的規定

事實上，保監會對重疾險產品的疾病種類是有要求的。保險公司銷售的所有重疾險產品，必須按保險行業協會與醫生協會的重疾定義，提供以下6種核心的重疾保障：

惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病。

同時，保險行業協會還規定了另外19種較常見的重疾，組成25種常見重疾。因此，目前國內所有保險公司銷售的重疾險產品，這6種/25種重大疾病的定義都是一樣的。因此，小夥伴們不用擔心這些重疾險「疾病定義不一樣」的坑點。

性價比很重要

不過，市面上的重疾險產品，不乏42種、80種，甚至100種，很多小夥伴又不會選了。

根據保險公司的統計數據，人一輩子可能患的重大疾病中，有超過85%的概率是前6種重疾之一，拓展到25種常見重疾后，這個比例可以達到98%。因此，從概率的角度講，購買25種重疾的保險是足夠的。

為什麼不直接買42種、100種重疾呢？如果預算有限，買重疾險必須是要注意性價比的。如果想病種保障多一些，價格增加不多，可以考慮適當增加。比如，42種或100種重疾產品，價格比25種重疾僅增加2%~5%左右，是可以接受的。因為，和覆蓋重疾發生率的比例相匹配。但如果42種或100種重疾的價格提升超過10%，那性價比就要打折扣，這實質上是變相漲價。因此，如果預算有限，能夠覆蓋98%重疾賠案的25種重疾，是絕大數人的最佳選擇。

噱頭大於實質

但是，市面上為什麼會存在「80種」甚至「100種」重疾這樣的產品？我認為，大多是噱頭大於實質。其實100種重疾除了行業協會規定的25種外，其他很多疾病是針對特定人群或者是特定地區，甚至有些疾病連名字都沒有聽說過，對於絕大多數的人來說，遇到25種重疾之外的其他重疾的概率其實是比較小的。保險公司以「疾病種類多而全」來做宣傳，更多的目的是增加營銷噱頭。若大家需要支付額外更貴的保費，換來一些患病率極低的疾病保障，其實十分不划算。

當然，如果小夥伴們預算充足，而且也希望保障更多的重疾病種，那麼就不用考慮性價比問題了，直接買就是，畢竟買保險就是買個安心。

如何選擇病種

我認為，如果預算不充足，買25種重疾性價比最高；如果預算充足，重疾病種越多越好，買個安心。挑選重疾險的病種數量，大家不防參考這樣的三條結論：

1、6種常見重疾的發生率已經佔了總的重疾發生率的85%；

2、選擇25種重疾是比較理性的選擇，性價比較高，在價格增加不多情況下，可以考慮42種/80種重疾；

3、相較於噱頭型的100種重疾，省下來的錢可以用來買住院醫療險，補充重疾險沒覆蓋到的疾病，保障更全面。

近幾天，蘇尋都在奔忙，但文章更新還算及時，周末這一篇也是在小夥伴們的鼓勵下完成的。也請更多的小夥伴關注眾你尋保（微信公眾號znxb168）並留言，和我一起聊保險~

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