保護互金消費者權益 網貸平台控風險須以「信」為先

保護有著密切的聯繫。

近年來，伴隨著互聯網金融的快速發展，與金融相關的服務與產品日益向個人生活滲透和擴展。在互聯網金融領域，金融機構侵害消費者權益的事件也與日俱增。特別是在2016年，以非法集資為主要手段的網貸平台詐騙和跑路現象頻發，這類詐騙具有手段多樣、社會影響及危害性極大等特點，嚴重阻礙了普惠金融的健康發展。據融360《維度》最近發布的一份調查顯示，調查對象中有63.26%的消費者表示曾遭遇過金融詐騙，其中佔比最多的是線上線下傳銷，其次是虛擬幣交易盤，更有一些消費者稱遭遇「金融互助平台」詐騙。「從本質上看，金融市場是一個信用市場，整個市場監管的終極目標是保證市場參與主體的權益。」人民銀行金融研究所互聯網金融研究中心副秘書長李博在日前由柒財經·互聯網金融新聞中心舉辦的互聯網金融消費者權益保護沙龍上表示，對於整個金融系統或者終端的金融服務與產品來說，應該也必須牢牢樹立誠信意識，真正將金融消費者保護放在首位。

金融消費者權益保護面臨新常態

隨著科學技術的迅猛發展，互聯網金融產品以及模式逐漸改變了人們的金融消費習慣。2015年7月，央行等十部門聯合發布了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，首次提出了「金融消費者權益保護」理念。

2016年8月24日，銀監會相關負責人就發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》表示，該辦法將對消費者權益保護進行重點考量，要求出借人和借款人遵循誠實守信的原則，尤其是注重對出借人的保護。

在李博看來，如果金融消費者遠離了金融市場，整個市場就會成為「無源之水、無本之木」。當前互聯網金融，特別是網貸行業，面臨著「快、偏、亂」這三個特點，即規模增長勢頭過快、業務創新偏離軌道、風險亂象時有發生。歸結起來，正是因為喪失了誠實守信原則，導致發展過程中出現了偏和亂，從而引發了社會上對加強互聯網金融消費者權益保護的迫切性。

「在大學校園，由於缺乏對學生這類消費群體的保護，某些網貸平台正在荼毒校園，『校園高利貸』現象時有發生，出現了令人詫異的裸貸以及學生跳樓事件。」中央財經大學金融學院應用金融系主任韓復齡在分析這一現象時指出，一些不法的網貸平台盯上了剛入學的大學生，通過刺激本身並無還款能力的大學生以非常高的成本借錢消費，很容易讓大學生墜入「失控」的風險。這類消費貸款，實際上是在變相鼓勵大學生購買「力所不能及」的產品，也助長了大學生不合理的消費觀。

韓復齡強調指出，被這種扭曲的校園貸所「綁架」，大學生由於還款不及時，往往被迫通過多平台來申請貸款，常常是拆了東牆補西牆，最後債務越來越多，不僅影響了正常學業，有的學生甚至是為之送命。在種種亂象之下，亟須監管部門加強監管，學校與家長之間建立聯繫保護學生權益，從而真正剔除掉虛假校園貸這個毒瘤。

亟待健全新領域的消費者權益保護立法

「當前來看，立法規範還存在著諸多空白和不足。在，《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》等金融法律法規都是針對傳統金融活動的，規範約束互聯網金融特別是網貸平台的規章制度還存在著執行層面的滯后。」李博分析認為，雖然監管方面先後出台了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》和《網路借貸資金存管業務指引（徵求意見稿）》，但從執行層面上在市場准入、交易主體身份認證、保護顧客信息、確認電子交易合同的真實性、市場監管等方面還缺乏及時、有效的監管和約束。

在李博看來，由於法律制度的缺失造成消費者保護規範依據難覓，為此建議國家從制度層面建立健全新領域內的消費者權益保護法。一是注重規則的建立，無論是把互聯網金融納入原有的法律體系，還是制定新規則或補充規則，互聯網金融監管規則的設計都要以有效保護消費者權益為前提。二是把自律管理作為監管的有機組成部分，通過行業等自律組織，制定規則實現對消費者的保護。三是注重機構的功能監管，注重加強功能監管對網貸平台企業的有效監督，保護消費者的權益不受侵害。四是以信息披露作為互聯網金融消費者保護的核心，注重對消費者的金融知識教育，成立專門的金融教育機構負責金融消費者教育工作。五是注重糾紛解決機制的建設，綜合運用多種調解處理方式處置糾紛，加強互聯網金融消費者投訴平台建設。

「金融消費者在面對網貸平台時處於弱勢地位，應該給予傾向性保護，特別是在舉證問題上。」開鑫金服戰略研究員陳法善稱，可以舉證責任倒置，讓網貸平台來提供自己無責的證據，而這對消費者權益保護是有好處的。

北京大成律師事務所合伙人肖颯提議，需要在日常生活中加強消費者普法宣傳工作。消費者對於刑事案件要明白，雖然訴訟的費用是免費的，並且金融消費者無需親自列印並收集相關資料。不過，案件一旦立案后，就無法撤訴，所以需慎重考慮。另外，金融消費者在投資時，可以考慮選擇購買保險。這樣，如果利益受到損害，會有保險來緩解一部分經濟壓力。

互金企業合規路上要履行社會責任

今年全國兩會上，互聯網金融再度被寫入政府工作報告。政府工作報告強調指出，要整頓規範金融秩序，築牢金融風險「防火牆」。

「隨著互聯網金融監管趨嚴，精英時代正日益取代野蠻生長的草根盛宴。」開鑫金服戰略高級顧問凌沖指出，作為行業安全的維護者和踐行者，互聯網金融企業在防範金融風險的同時，要以保護金融消費者權益作為最終落腳點，並承擔其相應的社會責任。

在凌沖看來，互聯網金融企業積極踐行社會責任，一是要合規合法經營，網貸平台要根據監管政策進行整改，並在過渡期之後全面合規。二是做好風控建設，既要做好誠信，又要保證用戶資金得到有效的利用。三是保障信息安全，防止用戶信息泄露。四是加強投資者教育，定期進行投資者教育巡講，介紹企業內部架構，以及相關業務流程。

網信理財首席風控官郭蕾指出，從資金安全的角度上，網貸平台要對金融消費者即投資人設置一些准入條件，符合標準才能成為平台的用戶。從風險角度上，平台要對金融消費者進行分析管理，不同等級的投資人需匹配不同風險的產品。此外，還要對投資人的投資上限做出一些規定，根據風險偏好，幫助其做出理性的判斷。在信息技術安全方面，建立健全整套信息安全系統，建立防火牆，做到嚴格加密。

首山集團首山錢包首席風險官李瑞分析認為，監管部門給互聯網金融行業營造一個好的市場環境，首先就是要排除一些擾局者。更為重要的是，網貸平台作為行業各方面的聯繫紐帶，方向上要合規經營，技術上要做好風控。即從產品設計開始，在交易流程的各個環節嚴控風險，才能確保朝著持續健康的發展目標邁進。

在社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤看來，無論是監管者，還是從業者及金融消費者，必須要認清金融行業整個業態是多方博弈的結果。金融風險是必然要承受的，這也是行業發展的必然。如果沒有風險，那也就不是金融，也就不會有利潤。所以對金融消費者而言，首先還是要有風險教育和自我保護意識，如此才能更好地保護好自身的權益。而對網貸平台來說，應通過誠信這把鎖來加強對平台的風險把控，這樣才能在合規的道路上矯健前行。