重要通知：天津公積金繳存例行調整 基數最低2050元

經市住房公積金管理委員會審議通過、市政府批准，2017年7月1日起住房公積金繳存額例行調整。繳存基數不得低於2050元，最高不得超過22605元，繳存比例仍為11%。單位繳存6月份住房公積金后，自6月28日起可以開始辦理繳存額調整業務。

本市住房公積金繳存基數由2015年職工個人月均工資總額，調整為2016年職工個人月均工資總額。繳存基數不得低於2050元，最高不得超過22605元。單位和職工住房公積金統一繳存比例仍為各11%。單位可根據自身情況，申請提高住房公積金繳存比例，最高為單位和職工各12%。

上一年度虧損的生產經營困難單位可以申請降低繳存比例或緩繳住房公積金，符合國家規定的小型微型條件的企業，可以申請降低繳存比例。申請降低繳存比例的，單位和職工最低不得低於各5%。

相比商業貸款，公積金貸款的利率更低，因此成為人們買房時首先考慮的貸款方式。但是相比商業貸款，公積金貸款究竟能省多少錢呢？在申請公積金貸款的過程中有哪些事情需要注意呢？

一、公積金貸款vs商業貸款能省多少錢

大部分購房者在選擇貸款年限的時候會選擇20或30年。此時商業貸款利率為4.9%，公積金貸款利率為3.25%。以還款方式為等額本息為例，如果購房者使用公積金貸款20年可節省利息20萬元，30年可節省利息34萬元。

由於公積金由單位和個人共同繳納，各支付50%。這也就意味著，使用公積金餘額進行還款還能緩解購房者的月供壓力。

二、公積金貸款首付比例

隨著2017年3、4月以來各一、二線城市限購政策的發布，住房貸款政策也隨之發生變化。相比商業貸款政策，公積金貸款調整幅度較小。如北京317新政規定，首套房首付比例不低於35%（普通住房），二套房首付比例為60%（普通住房），而採用北京市公積金貸款，首套和二套住房的首付款比仍為不低於20%。

三、公積金貸款額度限制

商業貸款額度取決於房貸首付比、借款人還款能力、房屋房齡、個人徵信、保障能力情況等方面，如果購房者以上資質均滿足銀行要求，一般貸款額可以達到需求。例如總價100萬的房子，首付30%，可貸額度為70萬。

但公積金貸款不能單純的依據房產評估值來計算貸款額，根據各城市的規定，公積金貸款一般都有上限要求，且需要根據借款人收入、繳存額和繳存比例來計算可貸額度。

例如，在北京，首套房貸款的額度為120萬元，二套房貸款的額度為80萬元。在上海，家庭貸款額度為80萬元（個人額度為40萬），有補充公積金的為100萬元（個人為50萬）；計算公積金貸款還款能力的每月還本額占月工資基數比例為不超過40%；計算公積金貸款額度的存儲餘額倍數為30倍，補充公積金的存儲餘額倍數為10倍。

四、公積金繳存時間有要求

除了貸款限額，多數城市對於公積金繳存時間也有要求。如北京購買商品房應在建立住房公積金賬戶12個月（含）以上，申請貸款前12個月足額連續繳存，且申請貸款時處於繳存狀態。如深圳申請人和參與計算公積金貸款可貸額度的共同申請人，在申請當月之前（不含當月）在本市連續按時足額繳存住房公積金滿6個月及以上，申請時公積金賬戶屬於正常繳存狀態（賬戶封存、凍結及銷戶的為非正常繳存狀態）。

五、公積金貸款注意事項

雖然購房者使用公積金貸款可以節省部分利息，節省了置業成本，但同時也需要注意到公積金貸款也有相對苛刻的條件。在申請公積金貸款的時候還需要注意以下事項：

（1）提前準備資料：公積金貸款手續複雜，為了節省貸款審批時間，保障順利獲貸，借款人提前到當地公積金管理中心諮詢所需資料，提前做好準備。

（2）提前了解需求：上文介紹到，各個地區公積金貸款的要求不同，一般需要繳存一定期限，且賬戶仍處於正常繳存狀態的職工才有申請資格。借款人一定要弄清楚。

（3）一些購房者的房款數額較大，公積金貸款額度不夠的情況下，剩餘款項可申請商業貸款。組合貸款的方式無論是還款壓力還是月供支出都處於公積金貸款和商業貸款之間。

（4）按時還款。公積金貸款獲得審批之後，購房者要按合同規定及時還款，以免留下不良記錄。如無法及時還款，應提前和銀行進行協商，申請延長借款期限。

（5）貸款還清后，購房者需要攜帶銀行貸款結清證明和抵押物的房地產其他項權利證明前往房產所在區、縣的房地產交易中心撤銷抵押。

需要提醒購房者的是，公積金由於可提取、貸款利率低，可為購房者節省購房成本，但同時採用公積金貸款也有限制條件。由於各城市公積金貸款政策差異較大，購房者應結合自己的實際需求，提前向當地公積金進行諮詢了解。