不同的人生階段，如何做好理財規劃

古語有云，凡事預則立不預則廢。人生的方方面面要想做得好、走得穩，就需要進行規劃。比如上學時期要進行學習規劃，步入職場了要進行職業規劃等等，其實除了這些還有重要的一項就是理財規劃。

人生的不同階段，理財規劃也是不一樣的。下面，理財師就來談一談，在人生的不同階段，你應該該如何做好理財規劃?

一、儲備家庭應急資金和購買商業保險

理財師認為，家庭應急資金對於每一個人生階段都是非常重要的。正所謂天有不測風雲，人有旦夕禍福。生活中難免會遇到一些急需用錢的時刻，如果事先轉備好一定數額的資金，在需要時就不必去取出銀行定期存款、賣出股票甚至變賣房產了。

另外，還應該給家庭成員配置一些額外的商業保險，以加強保障。比如意外險、重疾險、壽險等。在發生一些意外傷病的情況下，保險公司的賠償可以極大地減輕家庭經濟負擔。

二、年齡在20～30歲之間的人

在20出頭30不到的這個年齡段，大家一般剛工作不久。正常情況下，大家都在努力工作，期望早日升職加薪。

這一時期在財務上的表現是：收入不高但在逐步增加，沒有什麼積蓄，消費能力偏低。而且由於年輕人消費慾望強烈，很容易產生盲目消費、過度消費的問題。

所以，理財師建議20～30歲這個年齡段的朋友，一方面需要努力工作增加收入;另一方面也要學會攢錢，積累原始資本，為將來的工作和生活打下良好的基礎。

具體應該怎麼做呢?第一，要學會記賬，優化自己的收支比例。第二，由於這一時期沒什麼太大家庭負擔，風險承受能力相對較強。但由於積蓄不太多，可以投資一些門檻較低的理財產品。比如餘額寶等寶寶類理財產品，互聯網理財，基金定投等。

三、年齡在30～40歲之間的人

這一時期，已經過了而立之年。很多人的收入有了較大幅度增長，也積累一定的財富，具備了比較成熟的自我意識和較豐富的社會經驗。但是，這一時期生活上的負擔也會更大，比如結婚、買房、子女教育等等問題花費比較大。

理財師認為，這一時期財務上的特點表現為：收入有了大幅增長並且有了一定的積累，支出增多但趨近合理化，更加有目的性，其中房貸的負擔會比較重。這一時期要做的就是優化資產配置結構，讓現有財富不斷保值增值。

這一時期的理財產品配置，可以考慮股票、黃金、基金、互聯網理財、銀行理財等，在保證財富穩健增長的同時，可以嘗試高風險投資品以獲取超額收益。

四、年齡在40-55歲之間的人

這一時期，如果事業一切順利的話，很多人應該是有車有房、生活無憂。這一時期的收入水平一般也達到了一定高度，生活基本定型。房貸車貸等壓力逐步減輕后，對改善性住房、子女進一步教育、自身養老問題的關注度增強。

理財師認為，由於這一時期有足夠的資本積累，財務性收入也比較豐厚。大部分開銷都用於改善生活和保障支出。對於投資理財而言，首要任務是平衡不同風險的投資，做到攻守兼備

至於具體的理財產品，可以考慮以銀行理財、國債、互聯網理財，優質基金的定投為主。為了避免發生大的投資風險，股票、黃金、房地產等高風險投資的比例要開始降低，防止發生「忙忙碌碌大半輩子，一朝投資失策回到解放前」的慘劇發生。

五、年齡到了55歲之後

到了這個年齡，退休計劃也應該提上議事日程了。退休之後，收入將大部分來源於退休工資和財務性收入，和在職相比肯定會有一定的差距。從支出上看，除了必要的生活娛樂支出，這個階段花錢的地方也沒以往多了。如果非要說有什麼可能花大錢的地方，毋庸置疑，那就是是生病住院。

理財師認為，到了快要退休的時候，生活追求穩定安逸，投資理財也應該以穩妥為上。這一時期應當以國債、非結構性銀行理財等低風險的防禦性投資為主，對於中高風險的投資，應當盡量減少或者避免。

最後，理財師想說，不管現在身處哪個人生階段，希望大家都能做好理財規劃，過上美好幸福的生活。