熱劇《人民的名義》大風廠倒閉原因：何為過橋貸？

金融圈內有句話叫「救急不救窮」，蔡成功吃了「過橋貸款」的鴉片，卻飲鴆止渴致使大風廠一步步走入困境，生活中這類消息也不鮮見。前兩年，很多P2P平台以企業類大標為主，其中就不乏企業過橋／周轉類的借款。

這個月註定是芒果和人民的四月，芒果台以2.2億人民幣獨家買斷史上尺度最大的反腐電視劇《人民的名義》，黃金時段放送了老少通吃的「主旋律」並造就了收視神話。甚至一心奔走在GDP路上的達康書記也因為耿直背鍋俠的個人魅力儼然成為了網紅,被網友親切稱為darcome書記。今天小編且不提這些人民的表情包，來跟各位老少劇友划個金融知識點，談談最近這場颳倒大風廠的過橋貸款、高利貸邪風。

在目前已經播放的16集中，有一條主線緊緊圍繞著大風廠的拆遷而展開，而大風廠之所以展開護廠自衛，則是因為蔡成功將大風廠股權以5000萬的價格質押給山水集團做過橋貸款，以日息4‰的價格獲取山水集團5000萬的借款，按照事先約定使用6天，從京州商業銀行拿到貸款后再行償還給山水集團。

金融圈內有句話叫「救急不救窮」，如果一切按計劃進行，6天之後大風廠除需要償還5000萬本金之外，還需要支付利息120萬元，然而京州商業銀行的突然斷貸讓這一切化成泡影，也就有了後面的一出出大戲。在蔡成功交代的短短几句話中，就指出了好幾個金融知識點——過橋貸款、高利貸，這些都是指啥，且看小編一一道來。

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過橋貸款

過橋貸款是一種特殊的短期的貸款，主要用於彌補借款人短時間內的資金缺口，通過過橋資金達到與長期資金對接的條件。過橋貸款的應用場景比較多，當公司或者個人在已經獲得貸款，但是資金的到位時間和公司（個人）對資金的需求時間有時間缺口的時候，就可能會用到過橋，這一類是最為常見的過橋業務。

具體來說，當企業歸還了上一筆貸款，又遇到下一筆貸款資金還沒發放的情況，就會需要借入短期資金維持運營。這筆短期資金連接著上下兩筆貸款的「兩岸」，就像是一座過渡的橋一樣，所以被稱為「過橋資金」。

「過橋貸款」比喻成金融鴉片，是因為這種貸款本來是幫助企業獲得臨時資金以償還銀行貸款，但銀行這種「慈善之舉」並沒使企業從根本上化解問題。前兩年，很多p2p平台以企業類大標為主，其中就不乏企業過橋／周轉類的借款。目前來看，過橋貸款存在以下三大風險：

一、小微企業的經營風險。據民間機構調查顯示，過橋貸款的融資成本高達40%以上，企業規模及借貸資金越小、時間越短，利率就越高。背負如此高的貸款利率，很多小微企業顯然支撐不住，對其經營會造成負面影響，使用過橋貸款就相當於是飲鴆止渴。大風廠借用5000萬資金使用6天，需要償還利息120萬，成本之高可見一斑。

二、企業的資金流斷裂風險。一旦企業資金流斷裂無法還上貸款，那麼會牽涉到多方利益，會導致一系列的金融風險。大風廠遭遇的一系列問題很重要的原因是資金流出現問題，不能正常運轉。

三、銀行員工的道德風險。當前很多員工重視自己的業績考核，並且希望從過橋貸中獲取私利，銀行高層也不加阻攔，縱容了員工的非法行為。一旦員工捲款私逃，銀行、客戶及資金提供方都將遭受重大損失。京州商業銀行副行長、達康書記的老婆歐陽菁就涉嫌收受蔡成功200萬賄賂，才被蔡成功舉報。

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高利貸

根據央行規定：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為 。目前這個4倍利率一般是指24%。根據最高人民法院發布的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定 》的司法解釋指出：

1、 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息；

2、 如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息；

3、 24%至36%則作為一個自然債務區，法院尊重既成事實。

按照前文所說，蔡成功以日息4‰獲得山水集團的過橋貸款，折算成年華利率是146%，遠遠超過了國家規定的4倍利率。蔡成功在劇中提到因為償還不上本金5000萬，利滾利滾到6000萬、7000萬、8000萬，三個月後京州中級人民法院根據股權質押協議就把大風廠判給了山水集團。

不過按照最高法的解釋，超過36%部分無效，不予保護，看來最高法也要出來懟一懟最高檢，給他們好好解釋解釋高利貸，大風廠的員工和蔡成功也早應該拿起法律武器保護自己的合法權益啦。