房貸業務冷清 銀行消費信貸掀起「折扣戰」

比起收緊的房貸，銀行信用消費貸款倒是政策「寬鬆」。不僅可線上快速申請，多家銀行的相關產品最近利率也都在打折。有業內人士認為，銀行力推信用消費貸款，是因為房貸冷清。而另一種觀點則認為，信用貸和房貸不是一個體量級的，風險也有差異，銀行對信用貸仍設置了較嚴的門檻。

工農中建打折力度大

「貸款1萬，日息1元，原利率8折優惠……」近來，不少工行客戶都收到了關於個人信用消費貸款的新春特惠簡訊。據記者了解，這一名為「工銀融e借」信用消費貸款，無需擔保，最長期限兩年，在手機銀行上可自助操作申請。利率打8折，1年期貸款利率5.22%，相當於同期基準利率上浮20%；1年期以上貸款利率5.7%。

個人信用貸款是指由銀行向符合特定條件的借款人發放的，用於個人合法合規用途的無擔保無抵押的人民幣貸款，一般為消費貸款。去年初以來不少銀行紛紛推出線上預授信並快速放款的個人消費信用貸款。傳統需要到網點申請，新型線上個人信用貸款由於借款對象是銀行系統事先直接篩選，一般為代發工資或者金融資產多的優質客戶。

不僅是工行，建行在春節期間更是將旗下個人信用消費快速貸款業務的優惠利率降至4.56%。據悉，該產品目前1年期利率恢復為5.6%，相當於同期基準利率上浮28.7%。

而中行、農行等大行也有類似「動作」。在一家中行網點，記者了解到，消費信貸的借貸成本在5%左右，最高額度25萬元。該網點相關工作人員表示，「5%手續費先扣，現在你申請的話可以打個8折。」在農行手機銀行客戶端，記者看到該行「網捷貸」信用消費貸款，最低貸款利率為4.785%，最長期限12個月，最高額度30萬元。

不過也有股份制銀行相關人士向記者表示，目前信用貸款利率並無優惠，在6%至6.5%。記者從一家城商行了解到，該行相關產品利率在7.6%至7.92%左右。

據了解，在近期幾家大銀行掀起「折扣戰」前，市面上個人信用消費貸款業務利率多在基準利率基礎上上浮50%左右，年化利率一般在6%至8%之間。

消費信貸熱因房貸冷？

有業內人士坦言，銀行力推信用消費貸款，或許是因為房貸業務的冷清。

「一個禮拜，整個部門大概只有十幾筆房貸可做。」某大銀行浦西一家支行的房貸部門相關人士這樣描述最近的工作狀態：「偶爾有幾筆剛需業務，貸款額度也不大。沒辦法大家都要主動營銷，比如推廣信用消費貸款等其他業務。」

事實上，自去年調控以來，申城個人住房貸款增速持續減緩。來自央行上海總部的數據顯示，1月份本市本外幣個人住房貸款同比少增111.9億元，二手房貸款同比少增28.2億元，月末全市本外幣個人住房貸款餘額增速環比下降3個百分點。其實，去年年末房貸月增量就曾創出新低。隨著房地產調控效果不斷顯現，個人貸款增速和增量佔比明顯回落。2016年分季度看，一至四季度個人住房貸款分別增加917.3億元、1015.5億元、747.7億元和671.9億元，貸款季度增量呈「∧」走勢，其中12月份新增個人住房貸款154.7億元，創近14個月個人住房貸款月增量新低，環比和同比分別少增101.2億元和51.7億元。

而另一方面，去年全年本外幣個人其他消費貸款增加181.7億元，同比多增36.9億元，今年1月，其他消費貸款增加30.5億元，同比多增26.2億元「房貸遇冷，原來業務量大的大銀行受影響較多，所以『吆喝』推廣信用貸也更積極。」有業內人士分析，整體來看大銀行這類業務的門檻也更高，所以利率相對就比中小銀行更優惠。

但也有銀行業人士認為，銀行並不會因為房貸市場暫時冷清而放低對信用消費貸的風險把控，一方面「杯水車薪」，信用貸和房貸不是一個體量級的；另一方面，兩種的貸款風險也有差異，所以即使銀行要大做信用貸也是在銀行風控體系內的優質客戶內大做。

利率低了門檻不降

據了解，銀行的消費信用貸款最高額度通常可達50萬至80萬元不等，但只有30萬元以下金額可以直接打到貸款人賬戶由其自行支配，30萬元以上金額按照銀監會要求必須採用受託支付，直接付給交易對象。

即便對於30萬元以下自由支配的信貸額度，正在「打折促銷」的大銀行對貸款對象、貸款額度也有較嚴的門檻。工行客戶曹小姐在手機銀行申請「工銀融e借」信用消費貸款，最終結果顯示其當前最高可貸額度為8萬元。「我是工行卡工資代發客戶，還有幾十萬理財產品在這張卡里，本來以為可以貸到更加高的額度。」曹小姐說。

徐先生告訴記者，在春節時曾申請建行快貸，「利率4.56%，划算是划算，但只申請到了1萬多元額度。」他還向記者表示，銀行對這類貸款的風控和去向用途管得挺嚴，不能用於投資股票、基金等，也不能用於還信用卡貸款。「我申請貸款額度后，賬戶綁定的信用卡還款自動扣款功能就關閉了」。

據業內人士介紹，目前各家銀行對信用消費貸款業務都有各自的風控標準，有的只對邀請客戶提供信用消費貸款業務，有的則要求本地有房，且額度相對較低。還有銀行雖然額度相對較高，最高可達50萬元，但利率也相對較高，達7.4%，准入也更加嚴格，只對事業單位和國企央企員工開放。

從計息還本方式看，銀行信用消費貸目前主要分兩類：一種是一次性發放至貸款人賬戶，貸款人按照合同約定方式還款，還款方式一般為等額本息、等額本金、分期付息一次還本等。還有另一種，額度有限期內借款人可以隨時借款，借款后開始計算利息，隨借隨還，循環借貸。一般額度有限期3年，借款時限通常為一年，借款一年後需還清本息，一般採用先息后本的方式。