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網貸測評 | 一款兼顧流動性和收益性的高性價比產品

網貸測評 | 一款兼顧流動性和收益性的高性價比產品

今天來聊一家7年歷史的老平台人人貸。

人人貸一直是我比較關注的P2P平台,事實上也很難不注意到——網貸行業的老投資人都常去網貸之家上看數據,網貸排名前三甲中總能看到它。

我對這家平台的第一印象就是:低調,行業美譽度不錯,經常能看見帥帥的楊一夫...

我梳理了人人貸目前的結構:

來看下人人貸截至今年5月底的運營數據:
  • 累計成交金額314億元熟悉行業的人知道,這個數據在一梯隊平台中並不算多。



  • 但數據是要結合著來看的待償餘額(待收)高達146億元,在這個維度上,人人貸又名列前茅。

  • 我特意打客服問了下這個事兒,得到的答覆是,人人貸關於累計成交額度的統計口徑和業內不太一樣。在人人貸,累計成交其實是借款端的累計成交額,沒什麼水分。其實理財端的累計成交要大很多,所以待償餘額才會這麼高的。

  • 金額逾期率0.44%逾期金額6458萬元,逾期率、逾期金額這種數據對平台來說還是蠻敏感的,公開出來需要勇氣。其實投資人了看了這些反而會信任平台。也這是我喜歡人人貸的原因——透明度方面做得不錯。

  • 從平均借款金額上看,人人貸2017年一季度運營報告顯示,平台人均借款金額72,840元,符合監管小額分散的要求。

  • 人人貸在監管明確要求之前就已與民生銀行合作上線資金銀行存管;並在2014年完成了A1.4億美元的融資,創造了當時的行業記錄;

介紹了這麼多,終於到了投什麼的環節。

其實寫這篇評測的初衷也是因為看到了人人貸新出的一款投資計劃:優選計劃。

這是一款流動性很棒的中長期產品,產品周期1+2年,預計每年的年化利率8.8%。

之所以說流動性好,是因為理論上產品隨時可以贖回。在持有的第1年鎖定期中,如果因為特殊情況必須贖回,要承擔2%的提前退出費用。

而一旦持有滿1年後,產品進入自由期,隨時可以申請贖回,沒有任何退出費用。而持有超過1年後,產品會繼續按照預期年化8.8%的利率,將本息復投。如下圖:

這款產品有兩點吸引我:

首先是作為中長期產品,優選計劃的流動性確實不錯,尤其進入「自由期」以後,基本上可以看成活期產品了,且享受著定期產品的高收益;

其次,相信很多P2P投資人都會發現,整個行業徹底進入了長期的降息周期,未來一兩年,想從第一梯隊平台中找到預期年化利率超過8%的長期標都很困難。

而優選計劃的好處在於,可以提前鎖定三年的高收益,不必承擔任何降息風險。

相信一兩年之後,年化8.8%的預期收益率會很珍貴了。

總之,人人貸的這款產品將鎖定期和自由期結合,同時保證了靈活性和高收益。如果能保證投資一年以上,但兩年或三年不確定,那麼優選計劃在這個投資期限內具有領先優勢,對於那些規劃投資在一年左右,一年以後不太確定的人來說,是個好選擇。

對了,在上周末的一場分享活動上,人人貸聯合創始人楊一夫表示,隨著監管落地和合規度的提升,2017年的人人貸增長速度會重新提起來,預計今年整體的增長速度會達到100%,此時推出「優選計劃」便是在產品端發力的體現。

如果對這場分享活動感興趣,可以點擊「閱讀原文」,看幾位大咖如何說理財。(推薦區有福利)

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